转型路上的奔跑者： 由“数字化”向“数智化”

江南农商银行全面落地“场景+金融”“行业+金融”“模型+数据”“智能+网络”“效率+体验”“数据+智能”等转型策略，实现全行流程再造、产品创新与服务升级，从数字化升级赛道上脱颖而出，推动各项业务高质量快速发展。

“对于农村中小银行而言，数字化转型是没有选择的选择，是事关生死存亡的选择。”回顾十年转型之路，江苏江南农商银行党委书记、董事长陆向阳如是说。

亲历“三农”、小微金融深刻变局，农村中小银行直面来自市场、客户、同业、政策等多方面的期待与考验。如何延续自身农村金融主力军的荣光？推进数字化转型，寻求管理、服务、风控的轻型化、精细化、安全化，逐渐成为行业破局之策。

明确“打造中国农村商业银行一流品牌”战略愿景，江南农商银行全面落地“场景+金融”“行业+金融”“模型+数据”“智能+网络”“效率+体验”“数据+智能”等转型策略，数字化转型之路高歌猛进。近十年来，几乎每年落地一个“全国首家”或“全省首家”创新探索。这背后，必是填平沟壑才有坦途，扛过质疑才有光明，《中国农村金融》记者对话陆向阳，捕捉转型路上的精彩瞬间。

“以客户为中心”是永远的核心

一部手机满足全部需求，免于客户网点奔波之苦，已成为当前零售金融领域的标配。在江南农商银行，从线下网点到移动终端的迁移，经历了简单的机具布放到远程银行服务体系的进阶。

2014年，江苏农信首台VTM落地江南农商银行；2021年，江南农商银行正式推出全国第一个可全程独立办理真实交易的数字人——江南01号数字员工；今年，“江南理财”小程序上线，是全国农商银行首创的新零售财富平台。

一次次突破，航标是什么？灵感从哪里来？

“以客户为中心，优化客户体验，是我们一贯的追求。从缓解网点柜面等待，到解决远程呼叫不畅；从客户线下跑腿，到数据线上跑路，江南农商银行创新的方向，就是不断解放客户，为客户提供全天候、全方位、一站式的金融服务。”在陆向阳眼中，“客户基础的厚度决定了银行经营的高度”，因此，“所有转型和革命，目标都是让客户更舒适。”

秉持这一理念，客户的需求有多细致，江南农商银行的服务创新必紧密跟随。以布放智能机具为起点，全行持续推进渠道整合，从线下到线上，从单一到多元，从纯金融到“金融+”，围绕市场需求变化，江南农商银行打造了一站式“超级银行App”，不断完善着远程银行服务体系。

记者了解到，作为最新的转型成果，江南农商银行新版手机银行3.0采用全新客户视角，集合了线上申贷、线上投资、线上办卡、远程服务等金融功能，融合积分商城、生活缴费、电子社保、公积金查询等生活功能，有效解决了客户信息割裂、个性化需求难以满足痛点，支持7项大类共计40项功能点。同时，全行的远程银行体系已覆盖远程柜员机、手机银行、电话银行、PAD、助农终端及微信小程序等6个接入渠道，支持共计400余项功能，承担的业务占比已达全行业务总量的80%。

借助科技赋能，客户体验的优化真实可见。如今来到江南农商银行的网点，客户不再需要大排长龙等待办业务，取而代之的是“一对一”的财富管理对话，或是各类客户维护沙龙。更多柜面人员得以从机械的操作中解放出来，充实到价值创造力更强的营销和维护岗位中去。

据统计，通过推广VTM、STM、对公预约开户小程序等，构建农商银行“智慧厅堂”，网点业务办理效率平均可提升50%。而已在下辖8家网点的8台VTM上试运行的“江南01号数字员工”，则可使交易办理时长缩短约10%。

从数据“富矿”到客户价值

“身处数字经济时代，数据已经成为行业内最宝贵的资源之一，是银行数字化转型的关键切入点。”陆向阳明确肯定了数据的价值，并提出银行可通过数据分析，在“实现精准获客、减少风险损失、提高管理效能”三方面寻求数据价值变现。 

方向已经明确，但数据价值变现的具体方法仍需在具体服务与业务中打磨。陆向阳提出，“银行要寻求从科技支撑业务向科技引领业务转型，打破前、中、后台的传统模式。”他建议银行在业务部门与科技部门之间建立组合式、可落地的敏捷组织，有效发挥数字化、智能化在业务创新、营销获客、管理效率、运营服务等方面的优势，从而将科技能力转化为实实在在的差异化服务力、竞争力。

梳理江南农商银行的转型实践，借助科技优势建立竞争优势的例证颇多。以长尾客户为主要对象的“一起富阳光贷”产品就是其中之一。

为克服信息不对称、服务门槛高、风控成本高等普惠金融服务常见难题，2018年，江南农商银行在全省农商银行中首家上线知识图谱项目。通过业务数据、风险数据的内外部融合和模型应用，完成结构化、自动化和智能化的客户识别、关系管理和业务决策，实现营销、服务与管理的差异化、精细化。

2022年，基于逐步完善的数据基础设施，“一起富阳光贷”产品启动迭代升级。通过客户数据分类、挖掘、分析，江南农商银行得以深入推进客户精准画像，有效扩大信用贷款对普通农户、个体工商户、小微企业以及新市民的覆盖面。据了解，今年以来，“阳光贷”产品仅在申请体验方面就优化12项，放款体验优化6项。截至2022年7月末，“一起富阳光贷”授信户数达27.95万户，授信总额144.06亿元，用信余额51.47亿元，较年初增加28.3亿元。

目前，所有客户仅须准备好身份证，便可享受“三无融资服务”——通过线上收集信息后即可获取授信，无须提交纸质材料；通过生物特征识别、电子签章等手段完成身份认证和在线合同签署，无须线下盖章；通过大数据进行全面风险评估，无须办理抵质押保证担保手续。

“操作流程大大精简，等待时间显著缩短。数字化转型给客户带来了摸得着、看得见的实惠。通过数据精算，我对你非常了解，我会给你很好的价格、很好的体验，最终帮助客户创造金融价值。”陆向阳告诉记者。

这样“摸得着、看得见的实惠”，无疑将进一步擦亮农商银行在下沉客户心中的“金字招牌”，帮助农商银行在激烈竞争中实现差异化突围。截至2022年7月末，江南农商银行各项存款余额3686.16亿元，各项贷款余额2962.90亿元，其中普惠小微贷款余额585.13亿元；三项指标的本地市场份额分别为21.55%、18.12%、28.91%，均列第一位。

除此之外，通过释放数据价值，江南农商银行发力布局供应链金融、零售财富管理、“金融智慧+”等领域，帮助客户破除融资壁垒，提供闭环化的融资、理财和生活服务。其中，供应链金融服务的革新，在今年应对疫情冲击，帮助困难企业渡过难关上发挥了重要作用。

记者了解到，今年以来，江南农商银行启动“融E链”供应链生态圈模式打造活动。重点围绕智能装备制造、汽车零部件、医疗健康等常州重点产业，结合产业链上下游、行业特征与实际业务场景，大力推进业务流程优化和产品创新。先后落地资产池融资、应收账款买断、信易融、链信融、中标贷、预付款融资、融资租赁项下设备订单贷款等多款产品。截至2022年7月末，共认定75家核心企业，衍生5969户链属企业，江南农商银行已批量给予链属企业主动授信额度90.6亿元。

“实践表明，当今的银行业，数据已经成为盈利的重要支撑。通过数据分析、数据清洗、再利用等过程，银行可以为客户提供更加精准、高效的服务，为自身发展赋能，努力创造用户价值、银行价值和社会价值，实现多方共赢。”陆向阳对“金融数据价值变现”有着更广阔的理解。

寻找风险、成本、收益的平衡点

银行是经营风险的行业，而在农商银行主攻的下沉市场，业务风控形势更为复杂严峻。借助数字化转型，打造智能化、精细化风控能力，无疑是农商银行转型之路上的重头戏。

2018年5月，江南农商银行统一风控决策平台“江南盾”落地，成为全行的智能风控大脑。江南农商银行就此成为全省农商银行中第一家实施全行级别的统一风控决策平台系统的农商银行。目前，该平台已经接入27款信贷产品、12个主流交易渠道，部署有6000多条风控规则以及12个风险模型，采用大数据分析与建模技术，实现了行内全面风险管理的数字化智能管控。

“通过数字化转型提高银行的风险管控能力，将是银行未来的核心竞争力。”谈及数字化赋能风控提质的重要性，陆向阳如是说。

近年来，银行业数字化转型蔚然成风，其中不乏部分农村中小银行一味偏重业务拓展、效率提升而忽视管理质量，最终引发风险的事例。如何把握好风险防控和效率提升之间的平衡，确保转型平稳推进？

陆向阳提出，要着力健全数字化风控能力，形成对前台经营活动的统筹支撑，从而支持前台更好进行价值创造，具体要主攻数字化风控、自动化运营、穿透式管理。例如，逐步健全完善风控模型体系、分层分类预警、征信变量输出、机构信用风险画像等数字化风控手段，推动形成并提升风控数据的输出能力、风险点的识别和穿透能力，实现精准识别风险、精准化解风险。

有业内人士指出，部分农村中小银行之所以过度追求发展速度，忽略管理质量和业务管控，一定程度上反映出机构的发展焦虑，迫切希望通过数字化转型实现对大型银行的弯道超车。

那么，相比于其他同业机构，农村中小银行开展数字化转型的特殊性在哪里？是否能简单套用统一模式呢？对此，陆向阳强调要认清农村中小银行的短板和优势。

他指出，农村中小银行自身经营管理能力和经营实力有限，加之客户群体有一定的特殊性，因此推进转型的试错成本有限。相比于大型银行的成本和规模优势，农商银行更需牢牢把握自身资源禀赋与机制特色，寻求普惠金融服务与业务成本、收益、风险之间的可持续平衡。

“基层网络广泛深入是农村中小银行的优势，‘线上+线下’相结合的方式更为适合我们。农村中小银行的发力点应是全力畅通服务渠道，找准符合自身情况的数字化转型突破口，做实重点客户、做精重点产品、做透重点区域。才能真正从数字化转型升级赛道上脱颖而出。”陆向阳表示。

十年磨一剑。陆向阳认为江南农商银行的数字化转型仍处于“雏形”阶段。谈及下一步规划，他提出全行将进一步推进渠道端统一入口、用户端统一管理，不断拓宽金融服务边界，持续夯实由“数字化”向“数智化”转型的基础。同时，江南农商银行将在人才培养、机制创新、组织保障上持续发力，凝聚全行力量，向着“以服务‘三农’为第一使命的普惠银行，以区域领先为第一目标的口碑银行，以金融科技为第一驱动的智慧银行”奋力奔跑。