银行消费贷扎堆优惠 消费者贷款何去何从

“3月初我申请了一笔25万元的消费贷，利率是5.3%，现在已降到了4%左右。”贷款人小王告诉记者，近期多家银行个贷经理告知他下调消费贷利率的消息。

记者了解到，2022年二季度，多家银行集中下调了消费贷利率，除中农工建四大行有此动作，许多城商银行、农商银行也纷纷加入到降低消费贷利率的“大军”中。不仅如此，还有不少银行推出利率优惠活动，消费贷最低利率可降至4%以下。

利率跌破4%，银行消费贷“真香”的背后透露什么信息？银行为何大幅度下调消费贷款利率，超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？未来，消费贷利率还会下降吗？

利率下调 银行消费贷“内卷”

在稳经济、促消费等一系列政策利好不断释放的背景下，用户前期被抑制的消费需求正在不断释放。随着需求回暖，银行业铆足劲纷纷推出让利活动抢占消费信贷市场。

目前，四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农业银行网捷贷年化利率低至3.7%，贷款额度最高20万元；建设银行快贷年化利率最低4%；工商银行“融e借”产品年化利率随LPR浮动变化，最低3.75%；中国银行“中银e贷”年化利率最低3.9%。甚至有部分银行的专属消费贷款、大额信用卡等产品年化利率最低降至3%。例如，建设银行的一款装修专属贷款，最长可借5年，额度最高为20万元。如果一年内连本带息还完，折算下来，年化利率仅有3%。除部分银行直接降息外，还有银行推出利息优惠券、利率折扣、“组团优惠”等活动。

记者调查发现，一个月前，仅有个别国有银行、股份制银行推出了年利率低于4%的消费贷产品，而如今，越来越多的地方性中小银行也加入其中。近日，珠海农商银行、中牟郑银村镇银行、福贡农信社均推出了消费贷让利活动。珠海农商银行针对用户推出了家庭备用金，为满足条件的用户提供授信。授信完成后，只要用户有消费资金需要，可在授信期内随时在手机银行上支取，随用随取、随借随还。对于精英人士，授信额度最高100万元，最长5年，期限1~3年，年化利率低至3.88%。

申请门槛有限制 意在目标优质客户

“最近都说消费贷降息了，可是为什么我刚申请的贷款利率还是5.35%？”近日，不少贷款人有这样的疑惑。

记者在调研中了解到，最低利率和最高额度的消费贷款并非每个贷款人都可申请到，部分低利率的产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户，针对特定人群或需要满足一定的限制条件。

“银行实行差异化定价，不同地区、不同分行所执行的利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响利率。” 一位农商银行普惠金融部负责人告诉记者。

工商银行“融e借”产品在活动期间只有市属公积金客户才能享受最低价格；农业银行某消费贷产品则要求贷款人所在工作单位在该行白名单之中，公积金及社保处于正常缴纳状态，且在贷前审查时需到贷款人工作地点进行上门拍照，并做录音录像。“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。”某国有行个贷人员这样表示。

除严格进行贷前审查外，部分低息产品对资金流向的限制也同样严格。为防止贷款流入股市和房地产市场，多家银行除加强核实、审查、告知等常规操作外，还通过技术层面进行把关。例如，建设银行的装修专属贷款产品只对部分建设银行合作单位的内部员工开放申请端口，且产品额度只能用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式仅限于刷卡。

据了解，目前不少银行推出的消费贷业务都可以通过线上申请，且办理流程简便。这也许也是消费贷业务逆势增长的原因之一。“渠道和服务线上化之后，服务客群也广泛了，下一步我们还会根据市场情况在利率、宣传方式上进一步加大力度，将优质用户吸引过来。”一家股份制银行相关人士表示。

记者注意到，有些银行最低利率的消费贷产品只有资质较好的国企、央企用户才可以拿到。一些银行也表示，在吸引到优质客群后，会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些用户做成长尾用户。消费贷利率一再降低的背后，也反映出银行对优质客群的争夺。

加强风险管理 借贷还需量力而行

随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务，缓解之前因疫情、经济放缓导致的消费贷等小额信用贷需求不足的情况。

招联金融首席研究员董希淼分析称，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，消费信贷利率下调也是顺应大趋势，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。

而展望后期，不少业内专家认为，在减费让利金融支持实体经济的背景下，个人消费贷款利率下调将成为趋势。记者了解到，许多银行的消费贷产品年化利率随贷款市场报价利率（LPR）浮动变化，LPR也对贷款产品的定价有一定的导向作用。

今年以来，人民银行已接连两次下调LPR数据，1月1年期LPR和5年期LPR同步下降，5月5年期LPR又下降15个基点。且对于之后的LPR走向，业内多方也进行了预测，仍有下调空间。

整体上利率水平会有下行趋势，但长期下调的概率不大。消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调消费贷利率，但已降到4%以下的消费贷，继续下调空间将会有限。有专家认为，展望消费贷后期利率趋势，原则上可能不会有明显的大幅下行空间，国内整体利率水平仍将保持一定的下行趋势，但短期内不会出现大幅下行。

金融机构下调消费贷利率有助于降低融资成本，更好服务金融消费者。但是银行在下调消费贷利率的同时，也要做好贷款流向管控，加强风险管理。多家银行业内人士也指出，商业银行在加大个人信贷投放的同时，更应做好流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。

而对于普通消费者来说，在享受消费贷带来的便利的同时，也需树立理性消费观念，培养合理消费习惯。办理消费贷款时，应保持理性，坚持“量入为出”的科学消费观念，合理规划资金，根据自身实际情况申请贷款额度，避免非理性过度负债，影响个人征信。