胡善良：数字化转型核心在人，科技可以外包，思想不能外包

长沙农商银行党委书记、董事长胡善良

主持人：贵行当前零售及小微信贷的作业模式处于什么阶段？ 

胡善良：长沙农商银行普惠金融作业目前正处于人工审批和信贷工厂并行阶段，考虑到本土银行的人缘地缘优势，我们奉行脚步为亲，依托于客户经理在实际工作中对企业的财务情况的独立判断，运用大量的交叉验证和实地考察最大限度还原客户财务情况，相对来说风险基本可控。同时信贷工厂的建立，基本实现了50万元以内的小额信用贷款自主进件和无纸化作业，实现人工+机器并行的决策模式。但是考虑到长沙农商银行目前仍然是处于重人力模式，非常依赖成熟的信贷客户经理，而信贷客户经理培养时间长，难以快速扩张，且过于依赖客户经理个人素质，道德风险相对较高。故近年来长沙农商银行也正在逐步向数字化阶段进行跃迁。

另外我想跟各位分享一下长沙农商银行在当前普惠金融方面的一些举措。 

长沙农商银行当前的普惠金融工作主要是围绕“一村一圈三平台”来展开。“一村一圈”指的是信用村和商圈。自2019年以来，长沙农商银行持续组织实施5050行动，每年完成50个村和50个商圈的授信，通过批量营销、省联社福祥e贷白名单和普惠金融移动信贷系统，线上线下齐拓客，累计覆盖近30万人群，3万商户。“三平台”指的是消费信贷平台、小微信贷平台和数字零售信贷平台。2020年6月，我们联合银联数据公司建成线上消费信贷平台，上线Q闪贷产品，累计为1.5万户客户提供线上信贷服务。今年在Q闪贷的基础上，我们又与长沙市大数据局密切合作，引入外部建模咨询团队，整合运用政务数据、征信数据、行内数据和第三方数据，迭代升级为“长沙快贷”，目前正在进行内测，预计8月份可正式上线。2021年3月，小微信贷平台正式上线，支持全流程无纸化业务办理，目前已占作业户数的43.7%，人均管户已达195户，人均管户金额1.1亿元。同时，为全面满足数字普惠金融需求，我们今年启动了数字零售贷款平台建设工作，正在按照全客群、全场景、全产品、全渠道的总体思路推进，将实现对1000万元以下贷款业务的支持，项目预计明年初正式投产。

主持人：贵行当前零售及小微信贷业务的主要痛点是什么？ 

胡善良：作为省会城市农商行，数字化转型对我们而言既是冲击、更是重塑。长沙农商银行近年来全面提速数字化转型，加快推动经营模式从经验判断型向数据分析型、从人力密集型向人机交互型转变。着力推动平台共性与系统特性兼容，大数据平台、普惠信息共享平台、风控决策引擎平台、RPA平台等基础平台相继投产，普惠金融移动信贷系统、小微信贷系统等应用系统相继投产，强化全流程、跨条线协同。依托于大数据平台整合了海量的行内业务数据、征信数据、公积金、税务等政务数据以及天眼查等具有合法征信牌照的第三方数据，在小微信贷业务线上化、长沙快贷等普惠产品上得到了一定的应用。 

但是，作为中小银行的我们，在全渠道营销效果、广泛获客手段、普惠客群风险识别能力等方面仍然存在着诸多不足，仍依赖于传统人工方式进行营销和风控。主要原因体现在两个方面，一是数据治理能力偏弱，缺乏数据积累意识和共享意识，虽然已沉淀了大量的行内外数据，内外部数据的互联互通和有效整合还有待加强，数据孤岛问题仍然存在。数据创造价值的能力还有待提升，各项数据在客户精准营销、高效风控、科学决策等方面的落地应用仍需进一步加强。二是业务与科技“两张皮”的情况依然是中小银行的痛点问题。数字化转型，核心在人。科技可以外包，思想不能外包。既懂科技、又懂业务的数字化复合型人才队伍，是数字化转型的“第一生产力”。由于数字化专业人才内部培养成本高、难度大、见效慢、时间长，而外部引进农商行价值观匹配、志同道合的人才，不管是薪资还是待遇，我们都无法跟国有大行去竞争，光靠情怀是揽不来数字化专业人才的，这也是我们中小银行发展数字化普惠金融所面临的重要难题。

主持人：未来一定时期内，您认为好的普惠信贷产品应该覆盖哪些客群。 

胡善良：谢谢主持人提出一个非常好的问题，我认为回答这个问题前，我们需厘清什么是好的普惠信贷产品，我认为可一分为二来看： 

一是站在用户的角度，好的普惠金融产品可以用“多快好省”四个字来概括。“多”是指普惠信贷产品的可选择性多，用户总能找到一款适合自己的产品与服务；“快”是指响应用户需求的速度快，最重要的是从申请到放款的等待时间越短越好，银行服务的响应时间越快越好；“好”是指用户体验要好，借助普惠金融科技力量的支撑，用户可以获得五好体验，即：好额度（额度精准）、好担保（担保友好）、好利率（利率优惠）、好服务（服务有温度）和好创新（线下转线上）；“省”是指帮助用户节约获得信贷的综合成本，这个成本不仅指利率方面的，还包括人情、时间及交易的沉默成本等方面。 

二是站在银行的角度，好的普惠金融产品一定是“风险、成本、政策导向”三者兼顾协调发展的。既要满足薄利多销惠及更多小微客群的国家政策导向要求，又要实现利率覆盖成本实现商业可持续发展的预期，还要风险可控满足监管稳健经营的底线要求。“既要、又要、还要”三者看似很难兼顾，但我认为，在未来一段时间内，围绕用户对普惠信贷产品“多快好省”的核心需求，我们有三条路坚持走下去，就一定可以实现协调统筹的科学发展路线。第一条路是走零售转型之路，坚定地走中小银行差异化发展路线，实现客群下沉、服务下沉、机构下沉及产品下沉。第二条路是走科技赋能普惠金融之路，不断的用科技手段来实现人机替代、集约化作业、标准化流程和智能化风控等，说白了效率提升了，成本就降下来了，能服务覆盖的普惠客群的边际就更宽广了。第三条路是走小微专营化服务之路，通过向常熟、台州等银行学习，长沙农商银行2020年3月成立了小微金融事业部，只有通过专业化的机构集中运营，以零售金融的思维，坚持“做小、做散”的定力，久久为功，形成小微客群经营的规模效应后，就能解决收益覆盖风险、可持续发展等一系列的问题。 

主持人，在未来一段时间，普惠金融应当要成为共同富裕的有力推手，乡村振兴的强大抓手，服务实体经济的得力助手。我认为新市民、新农民、小微商户、社会灵活就业人群、创新创业的创业者等薄弱群体和边缘群体是普惠金融要覆盖的范畴；另外核心企业上下游小微企业、细分行业产业链上下游小微企业，以及电商平台、政采平台的小微企业等也是我们服务的重点对象；同时我们也应当给予那些征信有瑕疵但仍愿意努力生活的群体以尊严，要将服务触角下沉至小贷公司、消费金融公司服务人群，降低社会交易成本。

不管客群如何选择，好的普惠信贷产品一定是要兼顾用户和银行双方的核心需求，才能实现共同发展，相互成就。