邵辉：深耕区域 提质增效 数字化风控赋能小微高质量发展

无锡农商银行党委书记、董事长 邵辉

2005年，江苏锡州农村商业银行改制成立，2010年更名为无锡农村商业银行，2016年9月，成为全国首家A股主板上市农商银行。至2021年末，资产总额2006.4亿元，较成立之初增加1822.54亿元，增长10.91倍，较上市之初增加815.76亿元，增长1.69倍。无锡农商银行在普惠小微方面深耕区域、提质增效，全面激发小微业务发展的动力、活力和能力，形成“一盘棋”的良好发展局面。

逻辑：深耕区域，致广大而尽精微

强化顶层传导，激发服务小微动力。坚定做小做散市场定位，将普惠金融纳入公司治理，董事会将“坚守服务‘三农’和小微企业市场”定位写入了公司《章程》，明确小微金融服务的工作框架和实施路径；在无锡农商银行2020—2022年三年规划中也将“深耕本土，扎根区域、专注普惠，突出特色”作为战略目标。2022年，无锡农商银行以党委一号文件的形式印发了《关于坚守定位加快转型的意见》，明确普惠转型发展的目标、任务、要求和举措。

强化考核引导，激发服务小微活力。围绕坚守定位监管指标加强考核引导，提高支农支小考核权重，通过“一行一册、一人一表”的考核方式，突出支农支小、服务实体经济的定位和要求。加大普惠贷款指标比重，在贷款户数上拉高考核标杆，并将支农支小完成情况作为支行绩效考核和“评先评优”的重要依据。完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制，发布了《普惠信贷业务尽职免责管理办法》，充分调动和激发一线营销人员的工作积极性，小微企业贷款不良容忍度可在各项贷款不良率之上3个百分点以内，并在核销时对小微企业不良贷款予以优先核销。

强化资源配置，激发服务小微能力。持续加大对普惠小微的财务、人力、科技等资源投入力度，2020年下半年，在普惠金融部的基础上，组建了小微客户经理团队。目前，无锡农商银行专职小微客户经理44人，发放普惠贷款余额超27亿元，户均贷款57万元，不良贷款率0.87%。2021年年底，无锡农商银行在苏州、常州地区设立普惠金融分中心，在无锡市内试点设立了五家普惠专营支行，搭建自上而下的普惠金融垂直管理体系。

路径：向下扎根，构建服务长效机制

在产品优化上做“加法”。不断开发和优化小微特色产品，形成了三大类35款产品，并与无锡市政府联合打造综合金融服务平台，撮合银企业务，有效满足客户多样化信贷需求。推动“抵质押类”产品创新。作为全国物联网金融创新工作的第一批试点银行之一，利用物联网技术实现在线融资申请、质押入库、解押还款等，累计发放贷款48亿元。针对科技型中小企业推出知识产权质押贷款“知易贷”。积极探索新型抵押方式，成功发放无锡市第一笔以出让性质的集体土地使用权进行抵押的流动资金贷款。推动“信用类”产品优化升级。引入外部信息，多渠道精准画像，不断优化信用产品风控模型，与无锡市税务局合作搭建了银税平台，通过“税易贷”信用产品有效缓解小微企业担保难题。近三年共投放普惠型小微企业信用贷款2900余户、余额超过53亿元。推动“政银担”产品提质增效。通过与财政局、农业农村局、省级风险补偿基金和市级信用保证基金等加强合作，不断优化风险分担机制，持续发挥“小微贷”“苏科贷”等产品的增信效能，目前信保基金类产品余额27亿元。

在融资成本上做“减法”。精准落地稳企惠企政策。综合运用多种方式实施延期还本付息，累计为普惠小微客户办理延期偿还本付息超过106亿元，惠及4705家普惠小微企业。切实向小微企业减费让利。优化小微企业利率授权管理机制，对受疫情影响经营困难的小微企业实施优惠利率，免收小微客户其他费用，为抵押贷款客户支付房地产评估费及抵押登记费，近三年累计为小微企业客户减费让利6215万元。2021年无锡农商银行小微企业贷款平均利率4.27%，近三年推动小微企业贷款利率下降76个BP。

在客户拓展上做“乘法”。积极开展客户大走访。深入推进“阳光信贷”整村授信工作，将流程步骤全部线上化，探索实践“大数据+网格化+铁脚板”治理机制，有效推进增量扩面和提质增效。借助党建共建、银村联盟等模式，把党建优势变为竞争优势、资源优势和发展优势。目前，已在无锡市全部7个涉农乡镇开展整村授信，完成建档家庭信息近16万户，授信12万户、金额105亿元。2021年以来，累计走访中小微企业3万余户，小微企业贷款余额净增189亿元，增幅26%。深化合作汇聚资源力量。与无锡市各级行政审批部门合作，在无锡市民中心设立首贷咨询窗口，从源头锁定优质企业客户。加强银政合作，依托“苏科贷”“苏农贷”、知识产权、专精特新“小巨人”企业等优质白名单，专注制造企业集群等示范企业，开展集中营销。加强与无锡市产业联盟合作，创新开展投贷联盟专项活动，与国联投资、无锡金投等非银机构合作。全面布局和拓展场景金融服务。深入推进“智慧医疗”“智慧校园”“智慧社区”“智慧菜场”建设，基本实现了对无锡市民衣、食、住、行、就医等的全覆盖。“银医通”项目、学生缴费平台、农村“三资”监管平台等项目均取得了较好成效。目前，无锡农商银行手机银行客户134万户，合作医院、学校、菜场75家，社保卡（含省社保卡）发卡量超520万张。

在流程优化上做“除法”。充分运用金融科技提升服务效率，坚持风险可控前提下效率优先原则，对全行所有普惠信贷产品从获客、进件、授信、用信、受托支付、还款六个模块的线上化功能进行升级和优化，结合走访活动广泛开展上门宣传，打造“无锡市民首选普惠银行”品牌。今年6月，推出了覆盖无锡市民和新市民的“市民贷”普惠贷款产品，有效提升客户贷款获得率、便利性和覆盖面。树立“线上服务布局+线下走访营销”的思路，持续推进网点功能升级、远程银行和智能化设备平台建设。

保障：行稳致远，发展与风控并行

“标准化+模型化”的风控流程。针对全部普惠信贷产品进行了标准化梳理，结合大数据风控，形成标准化的尽调、审批、贷后流程，成立了全行级大数据建模团队，引入了业内领先的智能风控和分析决策平台。信用风险决策平台主要包括风险大盘、数据对接、流程配置、进件管理、规则管理和模型管理等功能模块，为无锡农商银行信贷业务实现自动化审批和辅助审批提供了有力支撑。目前该平台已部署9大渠道共计36条决策流。

“线上化+自动化”的风险决策。无锡农商银行不断探索提升授信自动化效能。一是结合远程银行应用，利用网格化营销的优势，通过OCR识别客户身份信息，实现个人授信业务进件自动化；二是依托科技创新，积极探索贷款自动化审批，通过先进技术方法自主部署了包括个人经营贷款、流动资金贷款、个人消费贷款、按揭贷款、信用卡等5大类23款产品策略。其中，15款产品已实现自动审批，8款产品实现辅助审批。三是强化信贷流程各环节间的沟通，加强业务培训、提升专业能力，在充分识别与分析业务风险点的前提下，进一步提升审批效能。

“数字化+智能化”的风控体系。按照“自动化、智能化”建设方向，发起设立了金融科技公司，成功争取江苏省银行业和保险业智能创新实验室揭牌落地，并组建数字银行部，加强科技人才配备，逐步搭建自己的数字化生态体系。一方面，建设完善数字化风控中台，建立以“数据+模型+规则”的数字化风控体系，贯穿小微业务各环节，形成全流程线上闭环风控管理体系；另一方面，进一步丰富数据来源和积累，联动流程优化定期调整风险阈值，提升业务产品的灵活性和韧性。构建数据集市，将“千人千面”的传统调查模式和技术嵌入到数字化体系，大大缩短业务流程，在增强风险管控能力的同时，有效提升客户的体验感，形成具有无锡农商银行特色的小微业务数字化风控体系。