安居乐业新市民 消费金融组合拳

林同学在今年的考研大军中以优异的成绩被北京某985高校国际法专业录取，然而，受疫情影响，在沪打工的父母收入并不稳定，支付学费略显吃力；从安徽到上海来做快车司机的李先生因疫情收入骤减，一家老小的生活失去了经济保障；应届毕业生小杨孤身一人来到上海实习，身上没有积蓄又不想为家庭增添负担，面对一线城市高昂的生活开支，他感到力不从心……他们或是家庭贫困，或因一些突发情况暂时陷入困境，而借助兴业消费金融的金融产品，这些梦想融入城市的新市民安然渡过了人生中的艰难时刻。

新市民群体大多工作不稳定、缺少有效抵押物，传统银行往往难以全面覆盖这一群体。兴业消费金融在服务这类客群上探索出一条适配的新道路：坚持纯信用、无担保的分期贷款业务模式，开发设计“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系，并发挥专属客户经理一对一联络对接的服务优势，为新市民提供便捷、易得的金融支持，有力满足新市民客群在衣、食、住、行、用方面的金融需求。

对症下药 打造精细化定制服务

从金融视角来看，新市民群体普遍存在抵质押资产不足、信用信息欠缺、收入与还款不匹配、金融知识和意识匮乏等问题，导致传统金融机构在收益成本匹配、风险有效管控等方面面临现实障碍，与长尾客户群体高度重合。消费金融公司设立的初衷，就是向未能充分享受到传统银行贷款服务的社会大众提供现代化的消费金融产品。其市场定位是面向比信用卡客群再下沉一级的客户，实现与传统银行的“客群互补、错位竞争”。过去消费金融公司服务的客群中，有相当一部分是新市民。

相比传统银行，消费金融公司可凭借机构层级较少、响应速度快、创新活力强等特点，在服务新市民中发挥重要作用。

近年来，兴业消费金融加快产品与服务模式创新，推出“兴才计划”“立业计划”两大新产品。“兴才计划”重点关注新市民子女的教育问题，面向家长群体提供专门用于支持其子女学费、生活费和教育培训等方面的开支。2021年，“兴才计划”新增“90天无条件退贷”政策，即借款人在贷款核准后90天内可无条件申请退贷，利息全额返还。既为消费者创造了良好的金融产品消费环境，也可以帮助他们做出更合理的信贷决策。截至2021年末，该产品服务全国超过3.5万户大学生家庭，累计发放贷款金额约11.38亿元，其中农村家庭占比超过65%。

安居才能乐业，新市民融入城市生活首先遇到的是住房问题。“立业计划”正是着眼于这一痛点，满足初入大城市的应届毕业生、青年白领等在进城、落户、就业过渡阶段的金融需求，为新市民客群切实解决“居不易”“租不易”的难题。应届毕业生还可申请前6个月只还利息，有效缓解工作初期的经济压力。截至2022年4月末，“立业计划”已为超过1.1万名客户提供了贷款支持，累计发放贷款金额3.41亿元，资助的新市民占比已超过70%。该计划目前覆盖上海、南京、苏州、杭州、福州、泉州、厦门，接下来还将进一步扩大范围，逐步推向全国更多一二线城市。

科技助力 打通金融服务“最后一公里”

近年来，以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的新一代信息技术，在消费金融行业得到普遍应用，帮助消费金融公司拓宽金融服务边界、提升新市民服务质效。

兴业消费金融相关负责人表示，科技赋能金融为普惠金融的快速发展提供了更多可能性和可行性，有望打通金融服务的“最后一公里”。依托大数据技术，消费金融公司可在传统的信用体系之外，扩展授信范围，向那些从来没有贷过款或者刚刚进入大城市求职的新市民授信和贷款，真正实现普惠金融的社会意义。

兴业消费金融坚持“博采众长，为诚信赋能”的宗旨，充分利用前沿金融科技增强公司的核心竞争力，用金融科技驱动金融服务进步。具体而言，在传统风控模式基础上，持续加强智能风控系统建设，充分借助“人工”加“系统”的协同应用，大幅提高公司业务风险控制能力，为业务开展保驾护航。公司坚持自主创新、积极研发各类“风控模型”，保障自身核心风控能力建设，并持续加大金融科技力量的投入，促进系统快速迭代。目前，公司已具备完全自主知识产权的自动化审批系统——“智子天信”智能系统，该系统通过整合借款人多维度征信数据，借助大数据平台和决策引擎的协同应用，将人工经验与机器智能完美结合并成功提高了风控效果，实现了60秒内全自动审批流程。

另外，兴业消费金融将金融科技渗透到风控的多个环节：在贷前调查环节，运用人脸识别、OCR技术识别借款人身份；在审查审批环节，借助外部信息，引入第三方数据排查借款人不良负面信息；同时，分析借款人信贷周期、负债结构及还款能力变化趋势，并融合外部信息，全面防范借款人信用风险。借助大数据平台的协同应用，兴业消费金融不断优化风控模型，审慎评估借款人还款能力，进一步加强风险识别能力。

金融科技正在不断重塑金融服务模式。兴业消费金融也正在加大投入，持续探索大数据时代下的金融服务，延展普惠金融的服务空间，更好服务新市民群体。

助力新市民渡过疫情难关

2022年3月以来，受疫情影响，上海部分区域处于封控状态。大量通过就业、求学等方式来到上海的新市民不可避免地受到了冲击。

对于在特殊时期，面临生意停摆、收入减少等困境的新市民，兴业消费金融快速出招“雪中送炭”，为受疫情影响的新市民排忧解难。一方面，主动出击，梳理存量客户名单，开展回访工作，了解客户受疫情影响情况和相关业务诉求，并迅速切换“线上通道”，优化业务流程，通过视频核访等方式为有融资需求的客户远程办理贷款业务。另一方面，针对因疫受困客户提供延长还款期限、调整还款计划等关怀政策，具体包括给予3个月只还利息不还本金优惠，缓解当下的燃眉之急，经济暂时受困的客户还可以额外申请6个月的贷款期限延长，减轻还款压力。

据统计，2022年以来兴业消费金融为涉疫地区近两万名客户办理了调整还款计划服务。作为持牌金融机构，兴业消费金融勇于承担社会责任，在特殊时期为新市民纾困解忧，帮助他们渡过疫情窘境。

作为银行系的消费金融公司，兴业消费金融坚守并发挥自身源于传统银行的专业风控优势，在此基础上积极借鉴互联网思维和技术重塑体制机制、革新业务模式，逐步形成具有自身特色的发展模式、管理机制和消费金融产品。

无固定资产做抵押物、无信用记录或征信信息复杂等痛点，成为横跨在新市民和金融服务之间的一堵墙。针对这类问题，兴业消费金融充分发挥“小灵快”的优势，在常规信贷流程基础上，通过线下专业化信贷服务团队的“亲核亲访”，深入了解客户的家庭、工作以及收入等真实情况，切实为客户提供有温度的信贷服务。

记者在采访中了解到，未来兴业消费金融将继续聚焦新市民群体融入城市的痛点问题，拓宽服务场景，创新金融产品，进一步深化科技应用，完善算法模型，通过整合多维度数据，精准刻画新市民信用画像，在风险控制和授信决策方面更加高效和精准，为更多新市民客户提供高效、便捷、普惠的消费信贷支持。