做优小额信贷 做强乡村振兴主办银行

近年来，河北怀来农商银行始终坚持党建引领，认真贯彻落实河北省联社、张家口审计中心的各项方针政策，按照省联社小额信贷改革目标，不断探索小额信贷转型发展新路径，做优支农支小金融服务。 

怀来农商银行围绕写优“经营、改革、风控、转型、党建、文化”的高质量发展新答卷和建设“小而精、小而活、小而稳、小而强、小而红、小而美”的现代金融企业目标，切实做强乡村振兴主办银行，着力打造怀来农商银行“有度金融”文化品牌，持续“做小”，按下小额信贷转型发展“快进键”，围绕“细分客群、优化产品、团队管理、拓宽渠道、绩效考核”五位一体全面做实小贷业务质量，推动全行零售转型。截至2022年4月20日，小贷机构贷款余额达8.42亿元。

转方式 构建小额信贷服务网络

怀来农商银行始终牢记服务“三农”的初心使命，坚守“立足三农、面向县域（社区）、服务中小微企业”的市场定位，不断优化信贷结构，加快金融创新步伐，推进小额信贷业务转型升级，坚持“做小”，守牢“主阵地”，更好应对大行“下沉”，以最优的姿态服务新时代县域实体经济。截至2022年4月20日，涉农贷款余额达56.17亿元，小微企业贷款余额达70.52亿元。

怀来农商银行小额信贷试点工作起始于2012年2月，采取“新老划断”的方式，总行成立了小额信贷中心，按照行政区域划分设置四个分中心，采取“垂直管理、封闭运行、单独考核、风险可控”的小额信贷运行模式。随着县域经济的不断发展，县城内个体工商户、小微商户逐渐增多，同时，县城内其他金融机构网点也在日益增多，营销竞争压力逐渐增加，原有的小额信贷运行模式已不适用于农商银行小额信贷业务发展。面对这一实际情况，2016年9月，怀来农商银行确定了“支农支小”“固农进城”的小额信贷发展战略，撤销了原小额信贷中心，将原有的小贷分中心全部迁移至城区，设立一家小贷中心、一家小贷部和一家普惠金融中心，重点拓展县城小微企业、个体工商户及商会会员等客户。原乡村小贷业务移交给各支行管理，要求各支行借助“双基”共建活动在本辖区内开展营销与巩固提升，保持了小额信贷工作的连续性。

随着县城市场客户信贷资金需求不断扩大，为提升竞争能力，进一步推动小额信贷转型发展，怀来农商银行决定增强县城信贷网点配置，满足市场需求。为此，怀来农商银行组织人员到邢州农商银行和任县农商银行进行学习，2020年底在县城内新建一家微贷中心。该微贷中心运用“IPC微贷技术+大数据智能风控建模+信贷工厂”模式，深耕细作县域小微商户。推出面向全县个体工商户、小微企业主的信用信贷产品“怀商贷”，及时解决了客群资金需求“短、小、频、快”和小微企业担保、抵押难的问题。在创新获客渠道、完善信息维度、优化工作流程、强化风险管控、加大支农支小服务力度、提升微贷业务核心竞争力和品牌影响力、数据驱动分析决策方式等方面实现了转变，突破了原有信贷投放方式的瓶颈。截至2022年4月20日，微贷中心授信余额2.22亿元，累计放款3082笔、金额3.09亿元；当前用信户数749户，用信余额1.63亿元，户均用信金额21.76万元。

目前，全行小额信贷网点由过去的四个分中心扩大到16家支行和4家小贷机构，贷款业务覆盖全县17个乡镇、279个行政村及23个社区，满足了全县农户、个体工商户和小微企业的资金需求。

创产品 服务县域特色产业发展

怀来农商银行本着“支农、支小、支散”的市场营销定位、“向下、向散、向小、向优”的营销策略，不断创新信贷产品，先后推出“惠农贷”“惠民贷”“园丁贷”“民易贷”“e商贷”“税商贷”“销商贷”等信贷品种，满足不同类型客户的信贷资金需求。

为保证贷款合理投放，怀来农商银行积极转变服务方式，摒弃过去坐堂等客的习惯，实现由“坐商”到“行商”的转变，主动开展客户回访与外拓营销，不断深入客户，推介本行产品，了解客户需求，为客户提供量身定制的综合金融服务，在赢得客户信任的同时提高了工作效率。通过“人手一码”“营销激励”实现全员微贷模式，通过灵活多样、点面结合、线上+线下等多种途径，将产品融入全行信贷业务体系中。同时，多次组织参加县域银企对接会、产品宣传会，与怀来县中小企业基地入驻企业、各大商会会员对接。在大多数银行靠利率抢占市场的局面下主动对接京西蔬菜批发商户，通过提高附加服务和优化流程稳住抵押贷款客户。深入走访幼儿园、教辅机构、社区党员、医护人员、专业市场、双创园、孵化园基地等客户群体，实现精准营销，制定营销方案、设计特色化产品，取得了较好效果。

近年来，怀来农商银行通过深耕县域支持了全县葡萄、草莓、果品、蔬菜四大产业，使全县形成了一村一特色的产业格局，支持了全县个体工商户、小微企业1235户，为稳生产、稳就业、稳民生做出了积极贡献。

强管理 打造小额信贷新品牌

怀来农商银行不断强化制度建设，从管理“艺术”向管理“科学”转变，不断完善小额信贷管理体制，推动小额信贷稳健发展。落实绩效考核机制，激励全员主动营销。从强化工作指标留痕、工作结果量化、工作过程规范等方面出发，出台了小额贷款管理办法、调查实施细则、尽职免责及不良贷款责任认定管理办法；从正向激励、多劳多得、兼顾质量等原则出发，制定绩效考核方案，营造“人人创效、人人奋进”的良好局面，充分发挥绩效考核“指挥棒”的作用。按照区域细分目标市场，实行客户经理包片制度，实行阵地管理模式。按照“网格化”服务要求，将全县各行政村及县城23个社区、重点专业市场分配到各小额贷款发放部门。每月组织两次集体外拓营销，覆盖县域内各大商圈市场、商业街、公园等区域，要求客户经理日常对县域内商户进行电话营销。

强化员工队伍建设，提升凝聚担当合力。以省联社启动建设企业文化为契机，怀来农商银行充实完善自身“有度金融”企业文化品牌，形成具有浓厚“自驱力”的企业文化氛围。主动把企业文化融入小贷业务工作中。主动了解客户，深挖客户内在需求，及时、迅速、精准地为客户提供合适的金融产品。客户经理坚持“为理想、我先行”“为您多一度”的服务理念，常态化开展公益性活动，提高小额业务在县域的知名度。客户经理在商区、社区内积极开展文化活动、宣讲金融知识，拉近与居民客户之间的关系，增强客户黏性，有效提升居民客户对银行的忠诚度。例如，微贷中心通过“两会一学一做”开展团队建设，两会即晨会、夕会，围绕当日工作计划进行指标量化，目标分解，部署当日工作；进行案例分析、工作复盘、工作心得分享，激励员工踊跃创新。一学，利用业余时间学习党建知识、政策方针、领导讲话、企业文化，提升员工政治思想、文化理念认识。一做，通过团建活动，将团队建设与营销宣传融入日常生活工作中，提升员工沟通能力、合作能力、强化团队凝聚力，提高工作效率。

泰山有极顶，奋斗无穷期。怀来农商银行将立足新发展阶段，贯彻新发展理念，继续按照省联社小额信贷改革要求，与时俱进，坚持“向下向小向散”，围绕“六小”现代金融企业目标，不断提升小额信贷管理水平，将怀来农商银行打造成服务小微企业和乡村振兴的普惠银行，喜迎党的二十大胜利召开。