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开启智慧创新“快车道”  跑出转型发展“加速度”

来源:中国农村金融杂志社 作者:湖北郧西农商银行党委书记、董事长 李涛 发布时间:2022-06-28

近年来,金融科技成为农商银行数字化转型的热点。湖北郧西农商银行与时俱进、独具匠心,将智慧金融科技创新作为重要转型战略。在深入市场调研后,先行先试启动数字化转型项目研发,经深入攻坚,涵盖“信息采集、快速出单、押品管理、信贷审批、档案管理、不良催收、统计报表、智慧商区”八大功能的《智慧信贷管理平台》成功投入应用。上线以来,平稳运行贷款3500多笔,通过流程化操作实现获客成功率提升50%,信贷档案材料全面规范,审批效率提升70%。仅2021下半年完成快速出单2500笔,当年实现贷款余额增长12.4亿元,同比增幅达到24.7%;2022年一季度净增660户4.54亿元,其中新增首贷客户69户,金额7514万元;共新增手机银行2951户、微信银行4235、扫码商户累计达到2.55万户,电子银行替代率达到94.25%。

小平板发挥大效能 开创“信贷工厂”新模式

郧西农商银行智慧信贷管理平台项目的全线投产,使该行实现了信贷流程的优化、信贷模式的转型和信贷文化的重构,开启了“信贷工厂”新模式。依托平板电脑,客户经理、审查审批人员、贷审委成员实现线上办公、智慧作业。一年来,农户家中、田间阡陌、工场村庄,手持平板电脑奔走在全县城乡的客户经理,成了当地一道别样的风景线。这种看似“跨界+混搭”的工作模式,正以此前300%的业务效率,帮助客户经理为本地农户和个体商户快速完成贷款流程。事实证明,一块小小的平板,此前困扰业务发展的问题开始迎刃而解,为该行的信贷业务带来了质的飞跃。

“千人千面、精准画像”,服务触手可及。智慧信贷平台能为客户现场拍照、录音、扫描、录入、上传,只需人工手指轻轻触动即可完成,同时信息采集完成后,由大数据对客户资产负债、交易习惯、消费需求、风险状况进行精度分析、准度提炼和360度全维画像,形成最终调查报告,达到从“千人一面”到“千人千面”的精准识别。香口支行客户经理王彬在使用平板电脑办贷后由衷感叹道,“以往传统的贷前调查及收集资料,要通过多次上门现场调查及多达十余张的纸质资料手工填报,如今有了智慧信贷平板,只需扫描识别一下客户的身份证即可获取客户家庭基本信息”。2022年春耕时节,王彬每天清晨进村入户做调查,晚上返回行里,将白天收集到的客户申贷资料录入系统、处理业务。他对着平板电脑界面上一排排整齐的数据,输入相应的信息,符合贷款条件的客户就会按一定逻辑顺序呈现在页面上。王彬拿起电话,逐个联系和反馈答复,“一对一”的金融服务在点击间变成现实。

“绿色通道、秒贷秒批”,客户不再等“贷”。智慧信贷管理平台的最大便捷之处就是能够实现快贷、快贷。针对10万元以下小额贷款,只需十几分钟即可完成贷款发放,“让信息多跑路,让客户少跑腿”,为客户带来了全新体验。家住安家乡长岗岭村的毛德均既是该村书记,又是该村家庭农场经营者,是村里承包经营中药材、渔业、果园、菌菇的致富带头人,2021年因其药材种植大棚进行改造急需资金时,安家支行客户经理主动走访,现场利用平板电脑进行贷款资料采集,并指导其在手机银行提款20万元。“有了农商银行的贷款,我们做规模种植的底气和信心更足了。而且郧西农商银行贷款的额度高、利率低,还能现场放款,非常方便!”毛德均感慨道。据统计,2022年一季度,共有250余名农户通过智慧信贷管理平台实现“一次不用跑”获取快速贷款共计3500万元。

“智能作业、无纸办公”,员工轻松自如。智慧信贷管理平台的平板应用,通过“无纸化传递、标准化作业、全流程管控”作业模式,实现首贷扩面、转贷提速、续贷从简。自上线以来,为客户经理减少单日工作时长4小时,单份档案精简客户签字16处,单户客户贷款档案资料的收集、整理、归类、打印、装订由以前的3小时缩短到现在的30分钟。不仅为客户经理、客户减了负,而且实现了客户经理由坐等客户上门到主动上门服务的转变。城关支行客户经理向新管户贷款200余户金额1个多亿,自有了智慧信贷平板电脑以后,欣慰地感慨,“现在工作一天,贷款比以前处理多一倍,轻松自如多了!”

小平台释放大动能 开拓普惠金融新路径

智慧信贷管理平台立足数字化支撑,构建了批量化获客、活客、留客的“智慧+”生态圈,为开展整村授信、微贷营销、扫码覆盖提供了便利条件,把优质的金融服务和信贷产品,精准滴灌到小微企业,进一步打响了农商银行“小微金融店小二、乡村振兴主办行”品牌。

赋能整村授信,乡村振兴更有“钱”景。智慧信贷管理平台的“信息采集”系统让整村授信更具“无感化”,实现了“采信、评信、授信、增信、用信、管信”全程管控,激活了客户资源,服务更加精准,信贷人员更加主动,工作交接快捷方便。自上线以来,该行共新增农户整村授信电子化信息档案41806户,增加授信金额56835万元,建成整村授信示范村16个,真正实现了“智能授信大踏步,金融活水化甘霖”。羊尾镇高庄村村民罗德军自2020年开始养猪,开办了养猪专业合作社,经过疫情猪价几次反复,他既尝到甜头又吃到苦头。2021年下半年猪肉行情走低,合作社流动资金又跟不上,正打算把猪全部低价转让“刹车”,农商银行的客户经理上门,通过智能化授信为其增加授信50万元,并鼓励他不要泄气。有了资金,罗德军随即收购了200头猪仔,2021年春节猪价上涨,200头小猪全部出栏,他当即还清了贷款,同时还添置了一辆小轿车。如今罗德军逢人便夸“农商银行智能化整村授信就是好,让信用变成‘真金白银’”!。

嵌入微贷产品,支农支小更具活力。依托智慧信贷管理平台,郧西农商银行整合现有的线上、线下30多项微贷系列产品,将“荆楚小康贷”“创业贴息贷”“农担贷”“扫码流量贷”“税e贷”“亲情贷”等主打产品嵌入“智慧办贷”系统,同时结合本土“打工经济”特色,推出“回乡创业贷”特色产品,为广大回乡创业人士提供“智能化、乡情化、专业化”的融资渠道。如今,通过农商银行“智慧+”金融服务,一大批乡贤能人及农民创业群体如恒达扫帚、旭葱蔬菜、鹿鼎科技、祥辉魔芋、亿德木业等纷纷回乡创业、落地生根,形成“满园春色、带动一方”的良好景象。在鄂西北边陲小镇——湖北口乡,提起邓文辉无人不晓,多年前邓文辉也曾是河南灵宝山的一名“淘金者”,只因一场不幸,2019年双腿残疾的他回到家乡开办了“魔芋种植加工厂”,几经周折,他和其他创业者一样遇到资金瓶颈,郧西农商银行通过“回乡创业贷”给予支持200万元,不仅帮助其解决燃眉之急,更帮助他扩大销路寻下游客户,如今邓文辉成为远近有名的“魔芋大王”,带动周边100多户群众致富和就业。土门镇绪葱专业合作社社长王绪栋,从一名异乡漂泊者到农民企业家,到如今的农产品加工业龙头企业厂长,一样离不开农商银行一路相伴,用他的话说“我起步到壮大,农商银行由几千元到百万元的贷款支持,由手工几天办贷到高科技几分钟快速放贷,我一路见证并始终不弃!”在郧西,像邓文辉、王绪栋这样依靠农商银行支持的成功创业者还有很多,广袤的田野大地正描绘着农商银行鼎力扶持“三农”的壮美画卷。

融合渠道场景,移动支付更显魅力。“智慧商区”是郧西农商银行基于智慧信贷管理平台基础,以搭建商区客户交易场景、网格化管理、线上线下产品服务综合体验的科技智能化管理平台。平台实现了客户信息采集建档、服务跟踪反馈、支付结算渠道搭建、融资产品跟进等一揽子服务量身定制,成为商区客户网格化管理的有力帮手。通过系统支撑,目前该行已完成对全县50多家商超、100多家专业市场、20多家宾馆、10多家娱乐场所、2000余门面个体共7000余商户信息录入采集和网格化构图,同时借力“小微金融店小二、送码授信暖人心”“助力家乡创业成功人士再创辉煌”劳动竞赛活动春风,账户开立面、手机银行开户、扫码布放面达到70%以上。上津古镇是全国有名的“天子渡口”,商贾云集,经济活跃,通过“智慧商区+网格化营销”,农商银行扫码形成“忽如一夜春风来、千树万树梨花开”的繁荣景象,如今的古城内外,商铺门面,集贸市场,农商银行标识牌、农商银行扫码、农商银行收款喇叭随处可见,成为全县“扫码示范区”。

小系统实现大功能 开启转型发展新征程

平台系统与业务发展深度融合,为郧西农商银行转型发展提供了强有力的科技支撑,为推动业务和产品创新、流程创新和管理创新注入了可持续发展的动力。

各项业务大发展。一是规模扩面。截至2022年3月底,各项存款余额137.4亿元,比年初净增13.4亿元,其中扫码等移动支付结算渠道日均圈存资金19.6亿元,较年初净增6.7亿元;各项贷款余额66.9亿元,比年初净增4.54亿元,增幅7.27%,同比增加21.38%。二是结构优化。平台应用后,微贷余额占比33.19%,提高3.74%,500万元贷款客户新增1562户,占比达到49.26%,实现了做小做散;三是效益提升。截至2022年3月底,电子银行业务中间收入较年初增加205万元。

信贷风险大防控。系统充分利用大数据技术,建立信息更全面、更完整的信用风险模型,有效甄别不良客户,降低信用风险产生的损失。同时,基于大数据平台,通过数据挖掘和分析技术应用,实现行内外各类信息的集中整合和共享,做到风险早识别、早预警、早处置。自运行以来,共有效进行贷款、信用卡各类逾期催收1466次,回收金额1500万元。目前不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率等核心监管指标均达到“良好银行”标准。

档案管理大规范。智慧档案管理系统从智慧收集、智慧管理、智慧利用、智慧监督、智慧保护五大层面出发,确保了档案管理工作的高效、安全运行。依托平台系统,该行建设了高规格的统一的档案信息库,实行专人管理、专业管控,实现实体与电子双轨运行,纸质档案统一包装,分类规整,有序排放,智能管理,便于检索查阅,全程监督管控。截至目前,已精细入库和归档各类押品7466件、信贷档案3.7万件。

面对未来,郧西农商银行将不断探索智慧信贷管理平台与社保、工商、税务、公安、教育、医疗、司法等政务数据互联互通,彻底打通数据壁垒,同时强化对客户跟踪对接,为绩效考核、网格化营销提供科学依据,实现客户融资、理财、结算、生活等无处不在、无时不在拥有便捷的金融服务。

网站编辑 - 艾丽达娜