全链普惠服务模式让乡村产业破茧成蝶

乡村振兴的关键是产业振兴。作为浙江山区26县之一的遂昌县，茶园面积12.82万亩，年产值10.6亿元，三分之一农户收入来源于“茶”。 遂昌的主导特色农业产业是茶产业，茶叶种植规模、产值、涉茶人口均居全省前列，茶叶兴、遂昌兴、乡村兴。近年来，作为“乡村振兴”主办银行的遂昌农商银行主动创新特色普惠金融模式——“数字化茶产业链金融”，推动传统茶叶主导特色农业产业迭代升级。模式实现让茶产业强起来、让茶企大起来、让茶农富起来，为县域共同富裕和乡村振兴带来金融活水。

三个层面带来三大需求

“数字化茶产业链金融”是顺应市场、产业、政府三方面需求应运而生的，实现采摘、加工、批发、零售、消费各环节闭环管理。

市场交易的需要。传统茶产业线上支付、短期融资、食品溯源等需求强烈：传统茶叶现金交易模式，农户面临“零钱慌”、“假币慌”；茶农、茶商资金需求存在“即贷即付”的季节性、临时性融资需求；受疫情影响，消费者对农产品信息、质量、食品安全等的“溯源”需求日益增加。

产业振兴的需要。随着农业生产向信息化、网络化、智能化方向发展，农业生产经营向规模化、组织化、标准化转型，传统茶产业数字化运用程度较低，随着农业现代化向纵深推进，茶叶家庭农场、专业合作社、加工户等新一批经营主体文化程度日益提升，对数字化赋能产业发展需求旺盛。

政府管理的需要。传统的茶叶交易模式无法实现行业数据实时监测统计，行业数据分散在政府端、市场端、金融端，行业，数据壁垒明显，难以每日向县政府和县属部门推送交易数据，实现茶叶品种、交易对象、交易时间等信息的后台管理。

三大链条破解三个难题

从产品支持，到服务优化，再到平台保障，服务链、信息链、产品链构建三大完整“数字化茶产业链金融”链条，为破解传统茶产业难题开辟新路径。

“服务链”破解产业困扰。遂昌农商银行推出具有高效结算、融资、溯源等功能的“智慧茶城”交易、融资、溯源茶产业链线上交易系统，“智慧茶城”项目通过线上“丰收互联”手机银行App及线下智能POS机两个交易渠道，创新 “数字化产业链金融”茶产业全链服务模式，实现采摘、加工、批发、零售、消费各环节线上实时结算，茶农、茶商通过扫码、搜索手机号或账号即可交易，避免茶农“零钱慌”和“假币慌”。建成茶叶交易溯源系统，实现茶叶从种植、采摘、加工到销售全流程追溯，有效监测并倒逼提升茶叶质量。

“信息链”缓释金融风险。“智慧茶城”平台实现茶叶采摘、加工、批发、零售、消费五环节线上实时结算，构建茶产业交易信息数据库。创新交易数据库与传统农村信用体系归集的数据源间交叉检验，动态掌握茶农信用状况，实行无感授信，茶农平均授信额度达7.3万元，高出全部农户“无感授信”平均额度2.6万元。依托系统申请的贷款仅限于支付给系统注册客户，加强信贷资金支付的数字化管控，有效防范信贷资金挪用风险，构建起了“贷前、贷中、贷后”三道金融风险防火墙。茶产业链贷款不良率仅为0.1%，是全部贷款不良率的1/8。

“产品链”攻克融资瓶颈。配套研发“浙里富”手机银行线上即时融资、即时支付线上信用贷款产品，解决茶叶交易、茶叶消费、茶叶销售环节短期资金支付问题，在交易旺季实现客户在线实时透支功能，最高额度达100万元。根据系统识别客户身份信息、在线资信、交易数据、资产负债等数据分析计算融资额度、融资结构、优惠利率等信息，针对茶叶加工户、茶叶经营企业、茶农推出“茶农贷”“茶商贷”等专属产品，茶叶加工户最高100万元，信用贷款最高30万元；茶企最高500万元，茶农农户小额普惠贷款信用贷款最高100万元。

三支队伍创新三大做法

遂昌农商银行成立“金融书记”“金融助理”“金融专班”三支队伍，为推广“数字化茶产业链金融”模式提供人力支撑。

“金融书记”深联盟。与县委组织部合作，向茶叶大镇、茶叶企业、茶叶村、茶叶加工户派驻结对“金融书记”，推出“茶产业链金融五个一”工作机制：每季组织一次涉茶专题培训；每季组织一次茶叶金融宣讲；每半年开展一次茶叶领域走访慰问；每年确定一个茶产业党建联盟项目，对“金融书记”提出明确的贷款用信率、农户走访数、企业首贷户等考核要求，“金融书记”架起政、银、村企“联心桥”。“金融书记”工作得到了县委书记、县委副书记、县长等的批示肯定。

“金融专班”深推进。成立由志愿者、团员青年、营销骨干、党员突击队组成的茶产业金融服务工作专班，推出“数字化茶产业金融”专人、专属、专项服务，在茶叶旺季制定轮流值班制，确保每日5至8点有专人到市场指导，常驻茶青、茶干交易市场，实地为茶农、茶企、茶商讲解“智慧茶城”交易系统使用方法、“浙里富”即时线上融资产品、涉茶金融政策。

“金融助理”深走访。由领导班子、中层干部、业务骨干组成的茶叶金融助理，坚持“同心同行，惠泽你我”文化理念、“与您同心，与你同行”服务理念，定期惠农、进村、入企开展金融大走访，向茶农、茶企业、茶商等产业群体推出“金融助理大讲堂”金融服务模式，针对茶农、茶商、茶企开展反电信诈骗、反洗钱、融资交易等金融知识宣传活动，在茶叶交易市场举办茶商交流会，常态化调研茶产业金融需求，宣传涉茶金融产品，讲解茶产业金融政策。

三大领域带来三大成效

推出“数字化茶产业链金融”以来，遂昌农商银行实现了业务发展、客户服务、社会效益“三丰收”。

业务发展提速。对接县农业农村局、茶叶交易市场，获取茶农、加工户、茶商客户信息，对各生产经营主体的信用信息、茶叶种植面积等信息进行交叉验证，开展信用评级授信工作，完成了全县5万农户、1684户茶叶加工户、32户茶商建档评级，授信总额达23亿元。茶农平均授信额度达7.3万元，高出全部农户“无感授信”平均额度2.6万元。茶产业链信贷规模达1.18万户、7.12亿元。

客群服务精准。“智慧茶城”系统实现了茶叶交易线上化、智能化、实时化，茶叶旺季的柜面零钱兑换量大幅下降，系统自动识别客户信息、交易数据、资产负债等实现智能授信、线上办理、快速放款、马上用款，茶农平均授信额度从4.8万提升到7.2万元、加工户平均授信从11.8万元提升到15.5万元、茶商平均授信从24万元提升到32万元。

社会效益凸显。“数字化茶产业链金融”打通了政府、市场、消费者之间的数据壁垒，有效释放出产业链数据“红利”。通过“智慧茶城”系统数据监测界面，建立可视化数字平台，根据每天茶叶交易价格，建立不同茶叶价格趋势图，每日向县属部门推送交易数据，为政府决策提供数据支撑。通过系统后台智能管家，建成交易溯源系统，助力“放心消费”、食品溯源、农户增收、茶企纾困。

“一片叶子”带动一个山区县发展，一个小项目推动一个大产业发展。浙江遂昌农商银行将进一步以丽水探索普惠金融服务乡村振兴改革为契机，“数字化茶产业链金融”将进一步推进政府、银行、茶企、茶农“四侧多跨”以及茶叶采摘、加工、批发、零售、消费“五环建链”，持续推动茶产业破茧成蝶，并计划2至3年内应用于整个茶产业链，3至5年内向产业链上下游延伸，并以茶产业推广应用为基础，形成可复制、可推广、可落地的“数字化产业链金融”成熟模式。