二维码收单业务的主要风险及防范措施

收单最初仅仅指银行卡收单业务，签约银行向商户提供本外币资金结算服务。即持卡人在银行签约商户处刷卡消费，银行扣收一定比例的手续费后清算给商户。随着移动互联网技术的蓬勃发展，人们无现金消费习惯的改变，导致传统银行卡收单业务市场份额逐渐萎缩。与此同时，二维码收单凭借着其高效便捷的优势渗透到经济民生的各个领域，成为了各家银行的竞争之地。

收单业务的变迁及壮大伴随着各类风险频发，于是监管陆续发文推动收单市场规范化。从《银行卡收单管理办法》到《条码支付业务规范(试行)》，从《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》到《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》再到《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，合规是收单业务的首要前提。

收单业务的主要风险点

身份识别风险。商户需要在入网以及后续经营管理中持续进行身份识别，身份识别主要包括对商户证件、法定代表人或者负责人的身份证件的有效性和真实性进行识别以及对商户的经营状态、经营地址、结算账户、营业场所影像等资料的真实性进行核实。其中商户证件过期或者证件状态异常是最常见的风险。

交易风险。交易风险中最常见是套现风险和欺诈风险。收单机构在拓展二维码收单初期，常常以费率优惠方式抢占市场，同时为提高收单服务，二维码收单往往支持信用卡支付。于是部分投机的收单商户通过收单协助持卡人进行信用卡套现并且获取手续费利润。欺诈风险主要利用刷单返现、虚拟充值等噱头，利用付款人贪小便宜的心态，通过二维码收单方式进行欺诈收款。近年来，除了商户主动进行欺诈，也有商户被动参与欺诈的案例发生。例如，不法分子通过选购大额商品，例如烟、酒等，然后拍摄商户码牌并谎称由朋友代付，在微信群进行诈骗。

终端风险。收单终端主要存在被改装、移机、挪作他用的风险。尤其是在二维码收单可以通过拍照识别的方式进行远程支付，具较高的风险。因此人民银行在《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》发文中要求：对于不具备定位功能的条码支付辅助受理终端，要求通过付款人的交易位置或其他关于移动终端实际位置的推算方式进行终端交易位置监测，防范终端滥用风险。

外包风险。收单商户在拓展之后，后续还有培训、巡检、维修、风险核查等繁琐的维护工作。同时商户经营地址分散，工作内容单重复的特性使得通过外包专业人员高效高质完成相关工作是一种很好的尝试。外包风险主要包括：外包资质（是否在人民银行备案）以及核心业务不可外包。

收单风险的防范措施

持续进行商户身份识别。客户经理在拓展收单业务时需严格遵循“了解你的客户”原则，在国家企业信用信息公示网站核实商户证件的真实性及有效性，无证商户不允许入网；借用联网核查等方式核实法人或者负责人的有效证件，同时必须实地查看商户经营场所、经营状态等，不得仅凭微信等线上渠道获取资料直接办理收单。针对商户名字中具有科技、咨询、云、数字、网络、贸易投融资等字样且经营范围宽泛的商户审慎进件。

持续进行商户身份识别制度化、流程化。管理部门每月对商户身份进行批量识别，将有问题的商户下发支行进行核实，确认证件已注销的商户立即关闭收单业务，信息变更（包括例如法人、商户名称等）的商户及时在收单系统同步最新商户资料。

加强长期无交易的商户的管理，针对12个月无交易商户，系统自动注销。3个月无交易商户，收单系统自动下发巡检任务，由相关客户经理进行巡检核查。

完善交易监测。完善收单系统，丰富风控模型，持续分析交易金额、笔数、类型、时间、频率等。通过反欺诈系统实时监测收单每笔交易，尤其是大额高频交易、夜间交易、交易量陡增陡降、套现等风险交易。对于确认有风险的商户，通过限制信用卡交易、交易渠道、交易金额或者延迟清算等方式加强质量把控。同时管理部门定期下发风险监测通报，提高客户经理的风险意识。

终端管理线上化。建立终端台账，加强收单终端从申请、配置、发放、回收的全生命周期的管理。为提高终端台账的准确性，减少人工误操作的可能，鄞州银行通过收单系统升级完成了终端管理线上化，系统化。同时，根据《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中“条码支付受理终端应结合商户经营地址限定受理终端的使用地域范围。收单机构应当对移动受理终端所处位置持续开展实时监测,并逐笔记录交易位置信息,对于无法监测位置或与商户经营地址不符的交易,暂停办理资金结算并立即核实;确认存在移机等违规行为的,应当停止收单服务并收回受理机具”的要求，于2021年对所有条码终端设备进行升级，实现了地理定位功能，严格控制终端位置超出商户地址2公里无法交易。

强化商户风险意识。客户经理在与收单商户签订合作协议的同时对商户进行风险培训，明确提出“不要出租出借码牌，不要套现，不收取陌生资金”，并着重说明协议的重点内容、权利、义务。在后续商户的经营过程中，不定期科普收单风险案件，强化商户风险意识。