“金融+数字” 打造乡村治理“数字大脑”

近年来，浙江柯城农商银行始终坚持浙江农信统一价值观，坚守“姓农、姓小、姓土”的核心定位，扎实推进以人为核心的全方位普惠金融落实落细，在金融赋能乡村振兴、推动美丽宜居乡村建设、激活乡村共富属性上进行了一系列探索。柯城农商银行以柯城区打造“数字乡村”为契机，将金融元素嵌入改革试点余东村“数字乡村一张图”当中，助推乡村实现高效治理，深化信息惠民便民，激发乡村振兴内生动力，逐步勾勒出了一幅“以画为媒”宜居宜业宜游共富的数字乡村画卷。

“金融+智治”推动治理更加现代高效

“快上来，不能在河边洗衣服！”衢州市柯城区沟溪乡余东村网格员余小毛着急地在河边对着在大俱源溪畔洗衣服的村民喊道。原来，正在河边绘制墙画的农民画画家余小毛看到河边有人在洗衣服，便通过微信小程序“村情通”上报。10分钟后，在村智慧治理服务一体化中心“乡村数字大脑”上收到信息的坐班员马光续联系余小毛，余小毛立马前往实地制止。

“光靠我们网格员人为干预其实效果并不明显。”余小毛望着游人如织的家乡感慨道。为提高乡村治理现代化水平，当地政府与农商银行开展战略合作，将《农户信用评价指标体系》引入了村规民约，个人信用积分包括了农户信用、金融信用、综合治理3大指标及信用记录、邻里和睦、门前五包等43项细则，对每户家庭进行动态评分，评分结果可以通过扫描悬挂于家门口的“智慧门牌”获取。至3月末，已为全村300余户村民建立了诚信档案，并联合当地政府累计对92户个人信用积分在480分以上的信用户家庭颁发荣誉证书，获得乡风文明标兵荣誉的村民可以在农商银行获得贷款利率优惠，全村贷款利率较评定前平均下降了100个BP。

“‘乡村数字大脑’有无数的‘神经元细胞’。村里的河道旁、路灯上、菜园里都布设了感知设备，形成了触达乡村各个角落的物联感知网，归集了环境、资源、天气、出行等各种基础数据，涵盖农村发展、治理、服务等众多方面。”余东村副书记余晓勤说道：“现在我们又打通了‘金融经脉’，推动村民‘金融’身份跨域联动，进一步完善了‘数字乡村一张网’管理！”

今年，柯城农商银行又与沟溪乡政府共同推出了“余东数字商圈”工程，该项目通过金融赋能，为当地政府提供了一整套可实时统计的商户收单系统。在商户授权、风险可控的前提下，政府工作人员可以通过系统查询整个商圈内商户的经营状况，既可以统计某个产业的经营状况，也可以查询单个商户的经营状况。通过该系统，当地政府可以更加直观地了解整个余东未来乡村的发展情况，并通过数据分析判断游客的消费需求。至3月末，“余东数字商圈”共吸引民宿、餐饮、工艺品等商户35户，农商银行移动支付工具覆盖率及活跃率皆达100%，经营流水近300万元。

“金融+绿色”推动环境更加宜居宜业

衢州市柯城区志刚家庭农场是当地的粮食种植大户，种植规模达2500余亩，但是柯城农商银行在2022年春耕需求走访时了解到，该家庭农场由于在2021年使用有机肥不足，导致企业碳账户贴标仅为黄标，农商银行工作人员第一时间向农场负责人刘志刚介绍了“碳易贷”产品：如果企业承诺在接下来的一年时间内加强有机肥的使用，同时通过技改向绿色企业转型，将“碳账户”贴标提升至绿标，柯城农商银行便可以为企业提供“提额、降费”的差异化信贷政策支持。刘志刚当即承诺希望使用“碳易贷”产品，并最终获得了200万元低息贷款。

“我行在人行衢融通平台的碳账户三色贴标数据基础上，积极开发本行的碳账户应用辅助系统，该系统可以将村民或企业的多源‘碳数据’汇聚为‘碳积分’，并存入‘碳账户’，积分可以运用于在我行融资流程的准入、授信、用信、贷后管理等全生命周期当中。”柯城农商银行零售业务负责人金炳彪介绍说。柯城农商银行根据客户的“碳积分”将存量授信客户分成“浅绿”“中绿”“深绿”三个档次，各档次客户可直接享受不同的信用提额，还可以在柯城农商银行享受贷款利率优惠。同时，柯城农商银行还定期筛选出一批“碳账户”等级评价在非绿等级的客户，将其中一部分承诺积极践行“低碳生活”并保证在一年后评级在“浅绿”以上的客户列入“绿名单”管理，对名单内客户给予信用配额及利率优惠。至3月末，共向258位客户发放“碳惠贷”“碳易贷”等“绿色”产品4.4亿元，其中156位“非绿客户”承诺碳减排20万分以上。

“金融+产业”推动产业更加兴旺兴盛

“最早的时候，画画只是兴趣爱好，哪能想到还能赚钱呐！”成功从家庭主妇转变为农民画家的衢州市柯城区沟溪乡余东村余云梅表示，现在每年除了有10余万元的绘画和墙绘收入，还能获得绘画稿费以及村集体的收入分红。她也坦言，文创产业不仅要“艺高”还得有资金支持：“村里开设培训班、办画家工坊、开发农民画上下游工艺品哪个不得花钱！得亏了有当地农商银行的资金支持！”

“今年，柯城农商银行向咱们村集体授信了3000万元‘共富强村贷’，为326位新晋农民画家授信了5000万元‘共富富民贷’！”余东村支部书记余斌说，“有了资金支持，村里不仅与万事利集团、中国美院等单位合作开发出了80余种农民画工艺品、农民画纺织品、农民画纪念品，还与衢州好梦来集团合作开发了农民画床上用品，与德门龙手工阳面等品牌商合作制作了农民画包装，拓展了农民画的线上版权收入，提高了当地农民画品牌附加值，吸引了众多绘画爱好者。”

“去年的时候，我和余书记一合计，觉得可以将咱们的农民画放到华为手机壁纸商城上销售呀！”余东村管片客户经理王俊杰翻看着华为手机主题壁纸商城内的农民画说：“没想到这事就这么成了，现在只要进入华为手机的主题壁纸商城，搜索‘农民画’，就能看到每幅农民画的简单文字介绍，每幅画的价格在2元至6元不等，单日最高销售收入达到千元。壁纸的销售收入会进入村集体企业账户，村里定期与农民画家分红，助力村集体和农民画家实现双赢！”

“金融+未来”推动生活更加富裕富足

“味美、实惠！村里的老人可喜欢到我这食堂来吃饭了！”余东村村民余元峰指着自己经营的“共享食堂”感慨道。前几年，在云南经营200多亩葡萄基地的余元峰从来没有想过自己会回到家乡创业。“多年在外打拼，我都觉得自己像一个外乡人了。”余元峰如今想来却更加坚定了自己以后要走的路：“我这家共享食堂开业以来，日均营业额就达到了3000多元！”今年，余元峰在获得了柯城农商银行发放的100万元“归乡人”专项创业贷款“头雁贷”的支持后，将共享食堂隔壁的闲置老房进行了改造，融入陶瓷和农民画等沟溪特色元素，充分体现了当地的文化底蕴。同时，采取智能化点餐、机器人送餐等方式，让老人们体验到了未来餐厅的星级服务。食客通过自选菜品，按需取菜之后，将托盘放入自动感应区，便可以通过线上付款的方式进行结算，整个过程不超过1分钟。下一步，他打算在当地政府和农商银行的支持下筹备推出“余东乡村未来社区诗歌研学课程”，让来余东村研学的青少年们深刻感受乡村文化的魅力。

“像余元峰这样回乡创业的年轻人还有很多，他们有满腔的干事热情，农商银行肯定会全力支持！”柯城农商银行负责人黄烨望着“共享食堂”里的老人们说：“老人在食堂里吃好饭，还可以到附近的丰收驿站转转，咱们的驿站除了提供基本金融服务外，还可以为村民办理39项高频便民事项，基本实现了‘基础金融不出村，综合服务不出镇’的愿景！”

“余东数字乡村以‘农民画’为灵魂，以产业为支撑，以环境为基底，以数字为引擎，推动以‘一幅画’为核心的特色产业蓬勃发展，实现了由卖画到卖文创、卖版权、卖风景、卖旅游的转变，形成了看得到文化、留得住乡愁、引得进人才、带得动致富的良性循环！”柯城农商银行党委书记、董事长傅雪金说：“相信在当地政府与农商银行的共同支持下，余东村会向着环境‘美’、产业‘旺’、活力‘足’、风尚‘好’、韵味‘浓’、服务‘优’、价值‘高’、机制‘畅’的方向越行越远，以点带面，成为全区乃至全市、全省的‘数字乡村’样板！”