人人都想分杯羹的元宇宙，银行需要看清什么？

2月18日，处置非法集资部际联席会议办公室发布《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》，指出目前盛行的四种打着“元宇宙”的旗号实行的诈骗行为，包括编造虚假元宇宙投资项目、打着元宇宙区块链游戏旗号诈骗、恶意炒作元宇宙房地产圈、变相从事元宇宙虚拟币非法牟利。由于目前对于元宇宙缺乏清晰的定义，泡沫与乱象自然接踵而至，给了诈骗陷阱滋生的温床。

元宇宙诈骗背后的“黑产”套路

此前央视记者曾披露，有的不法分子捆绑“元宇宙”概念，宣称“边玩游戏边赚钱”“投资周期短、收益高”，诱骗参与者通过在网页小游戏兑换虚拟币、购买游戏装备等方式投资。

中国社会科学院产业金融研究基地特约研究员肖飒表示，这类元宇宙诈骗背后是一条“非法发币、包装程序、骗人入局、收割牟利”的黑色产业链。不法分子专门利用玩家跟风炒币大赚一笔的侥幸心理进行套路圈钱，有的甚至操控币值涨跌，当资金达到一定金额时，就会卷钱跑路，让玩家血本无归。

肖飒告诉记者，元宇宙中的虚拟货币不是货币当局发行，不具有法偿性和强制性，不具有与货币等同的法律地位。据记者了解，最新的《金融产品网络营销管理办法（征求意见）》指出，借元宇宙名义私自发售和经营带有强金融产品属性的游戏属于非法金融活动范畴，为其提供网络营销服务亦是违法行为。

元宇宙概念已被市场“滥用”，当市场回归理性，元宇宙又将为银行业带来什么？

真实的“元宇宙”其实可以这样“玩”

从2021年到2022年，元宇宙像一个金光闪闪的金矿吸引着源源不断的淘金者，资本在源源不断注入，市场版图日渐扩大，裹挟其中的业态也在不断增加，作为集元宇宙各种“卖点”的银行业是其在线下实践最深的领域之一。打开通往虚拟世界的门，银行业在元宇宙玩出了哪些新花样？置身旋涡中心，我们又该看清花样背后的哪些风险？

国内银行“浅尝”元宇宙

国内诸多银行已经在元宇宙作出了先行探索。第一个表态要“迎接元宇宙”的百信银行抛出的元宇宙方案中，AI数字人和沉浸式体验就是关键词。临近2021年底，百信银行推出首位虚拟数字员工AIYA艾雅，成为该行的“AI虚拟品牌官”，并与央视网数字主播小C进行了一场“超次元”对话。在同一时间，江南农商银行与京东云合作，推出VTM数字员工。该数字员工拥有仿真人的面容，可以独立、准确地完成银行交易场景的自助应答、业务办理、主动服务、风控合规等全流程服务。

在其他国有大行和城商行的元宇宙方案中也可以窥见以元宇宙为卖点的内容，例如招联消费金融计划通过普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化等三个方面布局消费金融元宇宙。江苏银行则提出要在2022年打造“无需到金融网点、无需安装金融APP、无需消耗手机流量”的金融体验。

大开脑洞“深探”元宇宙

对于元宇宙的未来，银行还是存在更多的想象与期待，在与江苏苏宁银行首席金融科技研究员孙扬的对话中，记者发现几个有趣的观点供银行机构大开脑洞：

1.银行网点会消失吗？

虚拟景点，将会给元宇宙分行带来高黏性的流量。你可以把网点开在珠穆朗玛峰上，开在塔里木盆地里，开在昆仑山上，开在九寨沟里面，银行会结合这些宏伟的地标，充分地个性化装扮自己的分行网点，展示自己的产品。

2.客户经理会失业吗？

不会失业，在金融元宇宙的世界里，客户经理不仅可以拥有“数字人”同事，接手日常重复性的工作，还可以在虚拟场景中接触更多同行同业的人，实现业务的交流与融合。

3.银行可以24小时陪着客户吗？

当然可以，在银行元宇宙中，客户经理将会是客户忠实的玩伴，他可以陪客户去墨西哥的海边去看夕阳，去登顶珠穆朗玛峰，去西藏看布达拉宫，和客户听虚拟歌手音乐会，只要客户想得到，没有他办不到。

4.两手空空可以去银行办业务吗？

在元宇宙中，可以通过硬件芯片对客户进行身份验证，开发无感式的账户开立流程，通过人脸识别、协议确认等类似于“游戏”的方式流畅执行。比如客户身份和账户信息可以储存于芯片中，通过VR眼镜、元宇宙传感设备等自带安全芯片和元宇宙的金融体系进行安全无感地互动。

5.可以随时手握最新的金融产品吗？

元宇宙中的金融产品千变万化，菜市场可有“卖菜贷+收单结算”服务，小吃店可有“餐饮贷”“食材采购贷”，养猪场可有“养猪贷+农资采购”服务。根据客户需求，在金融监管和银行管理允许的情况下，客户经理可通过手势拖拽进行现场全流程的数字化产品制造。

噱头or未来？关键在于落到实处

一千个人眼中有一千种元宇宙概念。目前对于元宇宙究竟是什么还处于众说纷纭阶段，且不谈虚拟时空、数字化复制物等高深的概念，元宇宙对于银行等传统金融机构来说，最大的卖点莫过于“沉浸感”。

所谓“沉浸感”就是可以充分调动人的全部感官，形成一种此时正处在另一个地方的错觉。在《规划》中也有一个值得关注的指标就是到2025年，IPv6（互联网协议第6版）活跃用户数将从4.6亿增长到8亿，这意味着人们更容易沉浸在虚拟世界里，人的注意力、精力、时间恰恰就是元宇宙的发展源泉。

从元宇宙出发，从数字经济着眼，未来银行具有很大的想象空间，但是需要解决具体实践中存在的几个认知误区。元宇宙和银行正在进行中的数字化转型有何区别？金融元宇宙究竟是一种营销噱头还是金融业的未来之选？

对此，江苏苏宁银行首席金融科技研究员孙扬指出，过去数年间，银行的商业模式和服务形态已逐渐从线下实体转向虚实互补，“元宇宙概念毫无疑问为银行业下一步转型提供了新思路”。他认为，在元宇宙时代，银行需要全新的经营理念，通过科学合理地布局推动深层次的数字化转型以适应时代的深刻变革。

对于元宇宙是噱头还是未来，他也持相对积极的态度。他认为虽然当下无论是商业银行还是其他金融机构，短期内布局元宇宙均以技术储备和场景探索为主，有“蹭热度”的嫌疑，但是长期来看，产业数字化已是大势所趋，而元宇宙则有望带动金融机构进行深层次的业务思考与服务升级。

从监管层面而言，深圳银保监局刘阳表示，元宇宙概念起源于海外且尚无成熟的应用模式，整体监管难度较大。元宇宙应用中带来的反洗钱、金融身份认证等新挑战，目前暂无相关的行业标准和监管指引可供参考。他建议相关部门加强对元宇宙的研究，出台元宇宙金融业务发展标准和安全规范，为银行机构提供指引。未来，估计会有更多层面的指导文件问世。

目前，金融元宇宙的模式还是雾里看花，实现路径也还在探索之中。元宇宙究竟在经济社会发展中会发挥何种作用，银行业究竟能凭借元宇宙达到何种金融服务能力，短时间内无法给出答案。但是有一个思路是清晰的，新技术新概念来势汹汹不能以一概之，只有充分驾驭它、规划它，将功能落在实处，有社会价值，才能够“接入”元宇宙。