“四重奏” 推动“首贷户”比重有效提升

作为支农支小的主力军，黔东南农信聚焦“三农”、民营、小微企业等经济社会发展的重点领域和薄弱环节，大力创新信贷产品和服务，通过从拓展有效获客渠道、强化政策工具支持、创新专门金融产品等方面发力，拓展“首贷户”，提升“首贷”成功率。

一重奏：整村授信

“放款太快了，我以为贷款手续繁琐，要找担保人，要找抵押物，前前后后没几个月办不下来，没想到‘致富通’是纯信用贷款，只需要到农商银行跑一次就可以了，还是整村授信方便呀，相当于家里有了‘备用金’。”黎平县罗里乡八卦村的邱时文说道。

邱时文是黎平县罗里乡八卦村人，早些年一直在外务工，2021年回乡创业，承包了360亩土地种植生姜。因受疫情影响，今年生姜市场价格波动较大，人工投入也较多，导致资金周转困难。邱时文需要贷款，没想到抱着试一试的心态去了一趟黎平农商银行，立刻就拿到了15万元的贷款。原来，他所在的村是信用村，农商银行早就为他家建档、评级、授信，需要贷款时直接使用信用额度便可。

为破解农户贷款难、难贷款的问题，黔东南农信社从1998年开始构建“党政主导、农信主抓、部门联动、社会参与”的农村信用工程创建机制，重点以推广农户小额信用贷款为抓手，持续开展信用农户、信用村组、信用乡镇、信用县和信用市（州）“五位一体”创建活动，不断提高农户贷款覆盖面，增强农户贷款的获得感。

国家要发展，乡村必振兴。乡村要振兴，关键看产业。发展产业，必须要有资金支持，没有资金支持，再好的产业也“落不了地”。怎样才能让农户顺畅、方便、快捷地拿到信贷资金？黔东南农信社全面推广金融服务“三农”新模式——整村授信。整村授信，核心是以信用评定授信额度，把村民的信用变资产，解决无有效抵押物，农户“首贷”难、贷款难的问题。在开展农村信用工程创建过程中，黔东南农信社逐户走访，逐村组织开展农户信用评价，“贷多贷少，信用说了算”“穷可贷、富可贷，不讲诚信不能贷”，让农户“信用”变“资金”，既缓解了农民贷款难问题，又优化了农村金融生态环境。

截至目前，共创建了17775个信用组，1736个信用村，157个信用乡（镇、街道），3个信用县，评定信用等级农户89.31万户，授信89.31万户，授信金额达649.37亿元。

二重奏：减费让利

“在微信朋友圈看到这个贷款利率很低，刚好基地扩建需要资金，所以就在微信上填写了申请表，没想到很快就拿到了30万元的贷款，贷款利率还这么低。”镇远县舞阳镇界牌村盘坡组的刘泰均说道。

刘泰均是镇远县舞阳镇界牌村盘坡组人，多年来一直从事油茶种植，近几年他一直想扩建油茶基地，但向来保守的他不愿意贷款，因此基地迟迟未扩建成功。近期，他在朋友圈看到镇远农商银行推出的“首贷”优惠活动，利率非常低，于是申请了贷款，并很快拿到资金。

随着金融知识的普及，群众与银行的业务往来越来越密切，但由于固有思维和各种原因，部分群众与银行的业务来往仅限于存款业务，未发生过贷款业务。如何引导有资金需求的群众到银行办理贷款，进一步解决群众融资难题，提高首贷户比重？黔东南农信辖内16家农商银行（农信社）积极响应减费让利号召，针对个人推出了各类低利率的“首贷产品”，即第一次与农商银行（农信社）发生贷款业务的客户，能享受优惠利率。截至目前，辖内16家农商银行（农信社）共推出“首惠贷”“体验贷”等19个“首贷”产品，发放贷款1.8万笔，金额15.9亿元。

量大面广的中小微企业支撑着就业、链接着消费，是国民经济运行的“毛细血管”，但也是受新冠肺炎疫情冲击最大的群体。因此，国家将解决小微企业融资难、融资贵问题放在重中之重，连续三年提出了普惠小微贷款的增速目标。如何才能缓解小微企业融资难、融资贵？黔东南农信社在服务好个人客户的同时，多措并举为小微企业纾困解难：一是严格落实延期还本付息政策。积极贯彻落实稳企业保就业支持政策，严格把握延期还本付息政策，做到应延尽延，应展尽展，缓解小微企业还本付息资金压力。二是持续开展小微企业无还本续贷工作。对生产经营正常的小微企业积极给予信贷支持，最大限度满足小微企业个性化、多样化的融资需求，做到不惧贷、不抽贷、不断贷，有效降低小微企业融资成本，通过展期、续贷等方式给予小微企业资金支持，帮助小微企业抒困解难。三是完善小微企业贷款利率定价机制。积极申请配套支农再贷款、绿色扶贫产业投资基金项目等优惠政策资金，在原有优惠利率基础上对贷款利率进一步下调。

三重奏：精准投放

“我不是本地人，以为在这里贷款很麻烦，没想到不用交一份材料，也不用签一个字，坐在家里手机一点就办好了10万元贷款，实在是太方便了！”施秉县翌夫莱皮肤管理中心的负责人吴光芬开心地说道。

吴光芬是贵州铜仁人，2021年在施秉县经营一家皮肤管理中心。施秉农信社根据她的存款流水，向她授信了10万元。近期，由于缺乏流动资金，她抱着试一试的心态打开“黔农云”APP，并按照演示流程操作，很快就获得了10万元贷款。

“流量E贷”是施秉农信社以客户信合卡资金流量为授信基础，提供授信额度的贷款产品。获得授信额度的客户，在手机上就可自行操作办理贷款，方便又快捷。

多年来，政府着重强调提高“首贷户”，意在鼓励金融机构扩大金融服务覆盖面，下沉服务重心。为更好提高“首贷户”比重，黔东南农信社辖内16家农商银行（农信社）充分利用大数据分析平台，筛选出与农信社未发生信贷业务的客户，细分客群，推出有针对性的信贷产品，实现精准营销，精准投放，满足目标客群多元化的金融需求。例如，丹寨农商银行针对大学生等青年群体推出了纯信用的“青扶贷”，镇远农商银行针对“黔农e付”商家推出了纯信用的“码上贷”，施秉农信社根据客户存款流水推出了纯信用的“流量E贷”等。

四重奏：量身定制

“没想到活牛也能作为抵押物，这150万元的贷款太及时了。”贵州裕仁鑫农业开发有限责任公司负责人说道。

近期，镇远农商银行向贵州裕仁鑫农业开发有限责任公司发放了以肉牛活体为抵押物，金额150万元的活体抵押贷款，开创了黔东南农信社“生物活体”抵押贷款的先例。裕仁鑫农业开发有限责任公司位于镇远县江古镇蚂塘村申屯组，是当地较大的肉牛养殖企业，因扩大养殖规模急需资金，但缺乏抵押物。得知这一情况后，镇远农商银行积极与相关部门沟通协调，在充分调研的基础上，推出了“生物活体”抵押贷款，解了该公司的融资难题。

为有效缓解畜禽养殖“贷款难”问题，黔东南农信社辖内16家农商银行（农信社）积极探索活体抵押贷款业务产品，建立完善活体抵押贷款业务办理流程，结合畜牧业生产经营周期、支农惠农政策要求等合理确定贷款额度、贷款期限、还款方式和优惠贷款利率，提高辖内畜禽养殖企业的获贷率，缓解养殖企业和农户的融资难题，全面支持地方产业发展。

怎样才能提高小微企业的获贷率？黔东南农信社深入企业，主动沟通，全面掌握企业生产经营以及融资需求等，量身制定融资服务方案：在担保方式上，实行差别化的信贷政策。在采取厂房、设备抵押，原材料抵押等基础上，积极与担保公司签订合作协议，有效破解小微企业担保难问题。在信贷产品方面，积极扩大应用范围，把在中小型企业评级授信的成功经验向专业合作社、产业聚集区的小微企业推广延伸，推出了“结算贷”“产链贷”“微易贷”等产品。以园区或产业为载体，集中和量身定制融资方案，着力解决小微企业融资难问题。针对园区、市场内企业在行业特性、产品类别、营销模式、融资需求以及资金周转等诸多方面具有相似性的特点，通过集中授信、单户定额的方式一次性解决多户驻园企业和同类产业融资难题。通过普惠大走访和百行进万企活动，简化贷款手续，缩短贷款审批时限，随贷随评，严格执行限时办结制度，不断提高获贷率。