中国农金30人论坛重点课题研究报告，精华版来了！

2021年，中国农金30人论坛发挥行业研究平台作用，面向全国农信广泛征集改革发展中的痛点、难点问题，经过多次研究论证，聚焦于“农村中小银行数字化转型赋能乡村振兴研究”“农村中小银行零售业务转型研究”“农村中小银行绩效考核管理模式研究”“农村中小银行资金业务管理模式与风险防控机制建设研究”四大课题，进行深度调研，汇聚跨行跨界的智慧与力量，寻找农金发展的破局之道。

从走进一户农家院到问访一位基层客户经理，从汲取省级联社、农商银行高管思想智慧到聆听业内专家学者专业性建议，作为课题牵头研究单位，河北省联社、京东科技集团、上海渤源资产管理中心、广州天维信息技术股份有限公司、杭州雅拓信息技术有限公司等5个调研团队，在6个月的时间里，36次走进省级联社调研，走访全国180多家农商银行，100多位农信专家深度参与其中，课题调研团队共撰写了30余万字的研究报告。明大势、找痛点、治未病、打基础、创新貌，5份沉甸甸的调研报告中蕴藏着真知实干，也预示着农村中小银行在数字化转型、零售银行、绩效管理、资金业务等方面的发展蓝图与“施工路线”。

4月28日下午，在第三届中国农金30人论坛福建会议上，五大课题单位负责人河北省联社办公室主任杨志勇、京东科技集团研究院副院长朱太辉、上海渤源资产管理中心董事长方瑛、广州天维信息技术股份有限公司丁家奎、杭州雅拓信息技术有限公司马平男对课题报告精华进行了专题报告，本期带来的是五大课题成果精华版。

01

特色之钥开启农金数字化转型新征程

乡村振兴战略必将为农信发展带来巨大机遇。在全面推进乡村振兴背景下，农村中小银行迎来全面发展“机遇期”，迈进转型发展“黄金期”，驶入换道提速“关键期”。同时，数字化转型倒逼农信机构加速变革。

河北省联社认为，传统业务范围与未来客户需求、线下服务方式与客户流动趋势、风控体系建设与案件频发态势、金融科技支撑与数字化转型需求之间的“四个不匹配”，是农信机构转型发展中面临的最主要痛点、难点。

河北农信基于对自身实际的调研、思考和多年探索，得出了数字化转型推进之策。

首先，将政策之钥变优势为胜势，打造“小而精”主办银行。具体来看，需要培育“线下业务+线上服务”的融合优势、构建“农信品牌+信用平台”的服务优势、发挥“小法人+大平台”的灵活优势。

其次，转型之钥变短板为长板，打造“小而强”数字银行。徐翀认为，要走出一条适合自身的转型道路，需要在战略、实施、保障三个维度上谋思路、找对策、寻出路，才能凭借后发优势实现换道超车。主要包括战略引领、科技赋能和保障支撑三个方面。

最后，合作之钥变单打为合奏，打造“小而融”开放银行。河北省联社指出，农信机构要凝聚各方合力，以更加开放和共享的姿态探索同各领域的深化合作，推动形成助力乡村振兴命运共同体和发展共同体。通过深化银政合作、加强同业合作、拓宽多领域合作，来为乡村振兴“输氧活血”，打造助力乡村振兴“金融联盟”，共谋金融服务乡村振兴“发展大计”。

02

农金数字化撬动双链联动赋能乡村振兴

数字化转型是全面乡村振兴和银行机构高质量发展的共同方向。农村中小银行借助数字化赋能乡村振兴的关键，在于借此实现金融供应链与乡村产业供应链的“双链联动”。

京东科技集团研究院副院长朱太辉指出，通过协同共享基础设施、数字技术和数据处理能力，金融服务供应链和乡村产业供应链可以在彼此的设计、生产、销售、服务等环节实现客户、数据、渠道、场景的联动，从而更加高效地推动金融服务创新和乡村产业发展，助力地方产业兴旺，带动全面乡村振兴。

从经验积累来看，农村中小银行通过数字化转型赋能乡村振兴已形成六种典型模式：一是将线下农村金融服务、乡村生活服务等职能相结合的助农服务站（又称金融驿站）模式；二是服务本地产业主体、覆盖产业链上下游的本地乡村产业链式服务模式；三是覆盖建档、分类、走访、评议、授信全流程的整村授信模式；四是兼顾轻型化、智能化、差异化、场景化的线下网点智能化改造与移动展业模式；五是以联动外部信息平台为抓手，实现信息共享的银政企合作模式；六是依托村银共建，积极参与乡村基层治理并近距离提供金融服务的金融村官模式。

“双链联动”战略的重点在于，农村中小银行推动业务服务和组织管理数字化转型“内外联动”，实现农村金融供应链与乡村产业供应链的“人、货、场”在时间和空间维度的共享互动，进而实现双链之上信息流、商流、物流和资金流“四流”的高效流动和良性循环。

对于“双链联动”的实施路径，从战略实施来看，需要用好数据、产业、生态四大抓手。从战略保障来看，需要打造行业技术、业务合作、行业交流三大类基础设施。农村中小银行应根据自身发展阶段和资源禀赋，选择适合的数字化赋能“双链联动”路径。

03

强管理、控风险 突破农村中小银行资金业务瓶颈

对农村中小银行而言，开展资金业务具有重要的战略意义，当前，农村中小银行应优化资金业务管理模式和风控体系，合规稳健地运用富余资金创效，防控好资金业务风险，以助力实体经济发展。

上海渤源资产管理中心董事长方瑛认为，资金业务面临资产荒、利差收窄、风险暴露三重挑战，如何应对新形势、新环境、新要求，合规稳健地运用富余资金创效，防控好资金业务风险，助力实体经济发展，是当前亟需研究和解决的难题。

为此，方瑛提出了“七化”路径、“六点”关键构建管理模式与风控机制。“七化”路径构建省（区）联社资金业务管理模式和风控机制主要是指分层化评价、差异化服务、网格化传导、精细化风控、数字化支撑、专业化转型和协同化推进。“六点”关键抓牢行社资金业务管理模式和风控机制建设主要包括把握根本点，明确定位找差距；把握制高点，决策机制科学化；把握关键点，团队建设靠实力；把握支撑点，合规风控判趋势；把握突破点，科技转型重基础；把握结合点，协同推进降风险。

此外，促进农村中小银行资金业务发展还需要政策上的一些扶持，主要包括调低存放省（区）联社资金风险权重、适当放宽投资限制、支持各行社联合设立理财子公司、打造统一的资金业务管理平台和开户层面支持省（区）联社代理业务五个方面。

04

用好绩效考核“指挥棒”释放组织新活力

绩效管理作为精细化管理的“总抓手”，不仅是战略落地的“指挥棒”，还是提升员工积极性、激发组织活力的“发动机”，更是推进人才队伍建设的重要手段。广州天维信息技术股份有限公司 董事长丁家奎认为农村中小银行绩效管理应通过提升专业能力、落地能力，保障落地运营及优化绩效管理四个方面，实现绩效管理整体效率的提升。

对照历年监管部门对金融机构发展的考核导向、薪酬等要求，典型商业银行绩效管理实践经验，以及农村中小银行自身高质量发展、精细化管理要求，当前农村中小银行绩效管理在考核设置的科学性、精准落地、有效运营及效果等方面存在不足。

天维信息通过分析总结近五百家商业银行绩效管理实践经验，结合课题调研案例总结，农村中小银行绩效管理的成功经验在于因地制宜，适合自己的就是最好的。

农村中小银行开展资金业务可加强流动性管理、支持当地实体经济、分散集中度风险、满足客户多元金融需求，战略意义重大。

05

“1314”战略破题零售业务转型

相较国内其他大中型商业银行，农村中小银行具备天然的零售银行基因和零售业务基础优势。但在经济新环境、客户新变化、竞争新形势、监管新动向、技术新变革下，农村中小银行的零售业务也遇到了前所未有的新课题，必须破题而立、破茧重生。

杭州雅拓信息技术有限公司CEO马平男认为，农村中小银行零售业务转型应该坚持“一个核心、三大变革、一个支撑、四大引擎”。

一个战略核心不动摇：农村中小银行零售业务转型要坚持“以客户为中心”的战略核心不动摇。

三大内生动力变革：农村中小银行零售业务转型本质是管理的转型，是对传统经营模式、管理模式的变革。

一个核心支撑的体制优势：农村中小银行必须充分发挥“小法人、大平台”的多级体制优势，上下联动，将体制优势转化成发展胜势。

“四大引擎”加速客户连接：农村中小银行面对银行业同质化竞争，需要不断加强在客户经营连接要素“产品、渠道、场景、营销”上的综合能力。

产品、渠道、场景、营销服务是银行与客户之间构成连接关系的基本经营要素。在银行同质化竞争日益激烈的今天，“唯快不破”，农村中小银行要善于利用自身人熟地熟、决策链短、反应快的优势，加快提升产品设计、渠道建设、场景连接和营销策略的能力。