《飞燕筑梦》正式发布！解开小微之“道”，“玩转”零售银行！

坚守、创新、传承——小微之“道”

吴万善表示，20多年前，肩负破解“三农”金融服务与发展课题的历史使命，江苏省联社应运而生，带领辖内60多家行社坚持服务“三农”、服务民营小微、服务地方经济社会发展。

常熟农商银行作为其中一员，几十年如一日地聚焦主责主业，聚焦“微小客户”“草根客户”，推进管理体系“三次进化”、信贷技术“三度升级”，创造性地提出“望、闻、问、切”的“四步工作法”，逐步形成了独具特色的常农商微贷模式，成为江苏农信支农支小的典范行和标杆行。

今年是党的二十大召开之年，在深化农村金融改革的关键时期，常熟农商银行把“微贷模式”的发展历程作了总结和回顾，汇编成册。

“在这本书里，我们能够看到，一个个创业奋进的人物、一段段服务小微的故事、一幅幅引人入胜的画面，让人如临其境、如闻其声，常熟农商银行‘敢闯敢试’的精神跃然纸上，这也是江苏农信人的乡土情怀和实干精神的缩影。作为农村中小金融机构的代表，常熟农商银行成功探索出了破解小微金融难题的密码，蹚出了一条值得深思的小微之‘道’，概括起来就是坚守、创新、传承。”吴万善说。

坚守。三任董事长的坚守，奔着一个方向，坚持一个目标，成功突破了小微金融规模、风险、成本的“不可能三角”。由于小微金融“两高一低”的特性，长期以来，坚持经济可持续的商业银行大多对此敬而远之，真正有决心、有办法并且坚持下来的金融机构少之又少。江苏农信人逆风而行，凭借一双“铁脚板”，探索出了一套“好方案”，其中尤以常熟农商银行最为突出。

吴万善表示，他曾多次到常熟调研，常熟农商银行的小微金融做到100亿，用了五年多时间，长期地坚守，信贷结构、资产质量都做得很好。如今做到500亿，规模效益兼具，成功打破了小微金融不规模、不经济的“魔咒”。

创新。三次微贷技术的迭代升级，有力解决了小微客户“融资难、融资贵”的问题。以2009年引入IPC微贷技术为标志，常熟农商银行小微服务进入了入户、扫街、调查和制表的“手工时代”，解决了微贷风险高的难题；以2014年“信贷工厂”的形成为契机，服务小微进入标准化、流程化的“分工时代”，解决了微贷效率低的问题；2020年，其微贷数字化转型升级，开启了服务小微线上化的“智能时代”，解决了微贷不经济的问题。同时，常熟农商银行小微服务充分发挥“鲶鱼效应”，带动了更多同业、同行投入小微金融领域，激活了一池春水，受益一方百姓。

传承。走得再远，也不能忘了来时的路。支农支小，就是农商银行始终牢记的初心使命。一代代农信人接续奋斗，传承“背包精神”和“乡土情怀”，与小微共成长，与时代同进步。二十多个春秋，常熟农商银行培养了一代又一代的“小微人”，为农村金融输入了数千人的“新鲜血液”，当“90后”“00后”的年轻身影穿梭在田间地头、大街小巷时，从他们身上，看到了农信的未来，农信事业后继有人。要说有什么不同，可能就是背包里的铁算盘、手工账变成了移动化、数字化的“金融百宝箱”；要说不变，就是农信人永恒不变的为民服务的赤子之心。

吴万善表示，二十多年来，常熟农商银行始终如一地坚守、从不停歇地创新、一茬接着一茬干地传承，让农信金融服务的种子在农村广袤土地上生根、成长，惠及万家。愿大家都能够从《飞燕筑梦》中获得一些启发，从常熟农商银行的探索实践中思考小微之“道”、破解发展之“秘”，坚守初心、磨砺匠心，书写无愧于新时代的精彩篇章。

“玩转”零售银行的指南

“得零售者得天下，治天下者善谋大势。近年来，从粗放到精耕，银行业‘大零售’转型持续深入；从‘广覆盖’到‘数字化’，普惠金融焕发出绵绵不绝之力；从助力脱贫攻坚到服务乡村振兴，农信机构‘做小做散’迸发出巨大潜力，小微金融践行普惠使命，依托金融科技不断向下扎根、向上生长，展现出生生不息的大道之行。《飞燕筑梦》一书的出版与发布恰逢其时，给当下中小银行的转型发展、经营管理带来了顺应时代发展的实战精粹。”朱进元在发布会上说。

朱进元表示，本书由中国农金30人论坛主席团及各省级联社（农商银行）党委书记、理事长任编委会主任、副主任，汇聚了专家和行业的智慧与力量集结而成，可以说是一本“玩转”零售银行的指南、复制“微贷工厂”的范本，也是打造小微铁军的样板、筑牢风险堤坝的实操、实现持续盈利的钥匙。

此书的“主角”常熟农商银行在上市农商银行中PB估值高居榜首，近年来小贷余额更是逐年增长100亿，保持着0.8%以内的不良率。

朱进元称，这只是在2100多家农村中小银行中深挖出的一个典型，相信在广袤的农金大地上还有很多这样的典型，我们也期待未来有更多的机构能够取之所长、集纳精髓，在中国农金30人论坛的平台上发布一本本具有行业引导力、实践操作性、价值传播力的智慧指南。

专注小微金融服务需要长期坚持

发布会上，庄广强从银行基本情况、微贷探索之路以及微贷实践成效等三个方面介绍了常熟农商银行的小微金融服务情况。

“大家知道，服务小微是世界性难题，具有风险高、不经济、效率低的特征，大银行不愿意做，小银行做不好。为了有效破解‘成本’‘风险’‘效益’的‘不可能三角’，常熟农商银行创建了‘常农商微贷模式’，经过三次迭代，实现了商业的可持续。”庄广强介绍道。

庄广强表示，目前常熟农商银行通过168家分支机构、31家村镇银行，形成覆盖110多个区县、900多个镇、10000多个村的普惠金融网络，进一步扩大了普惠金融的覆盖面、惠及面。

庄广强强调，站在农村金融改革发展二十周年的新起点，常熟农商银行将以“农村金融领跑者”的姿态，以打造普惠领航的标杆银行、科技领跑的价值银行、区域领先的幸福银行为目标，紧紧围绕服务“三农两小”的中心，坚持零售转型和创新发展，不断提升我们做小微的综合化、数字化、生态化水平，当好全国农村金融改革和发展的“探路先锋”。

“二十多年来农村金融的探索和实践，让我们深刻地体会到，专注小微金融服务，需要长期坚持，穿越经济周期，干一件十年才能干成的事，我们的事业就必然成功，一定能成功。”庄广强说。