来源: 作者:内蒙古自治区联社鄂尔多斯审计中心主任 李武 发布时间:2022-04-24
近年来,随着乡村振兴战略推进以及农村经济快速稳步发展,越来越多的金融机构下沉服务重心,涉足农村金融市场,典型的农牧区出现多家金融机构争抢客户、多头授信问题,造成超过农牧民用途需求和偿债能力的过度负债,引发系列社会问题,也为金融机构资金安全埋下了潜在隐患,需引起相关部门及金融机构的高度重视。
鄂尔多斯旗县多头授信问题突出
鄂尔多斯杭锦旗、鄂托克旗、达拉特旗的金融机构分别达到9家、12家及13家,就涉农贷款投放而言,3个旗县分别有6家、7家、10家金融机构发放涉农贷款,各家投放的涉农贷款总额逐年升高。
其中,多头授信、过度授信现象在农牧业资源丰富、经济发展较好的旗县内部区域表现尤为明显。以杭锦旗的吉日嘎朗图镇和伊和乌素苏木为例,两个地区均有得天独厚的农牧业发展有利条件,为全旗农牧业富镇。通过对上述两个地区展开调研发现,每个区域至少有6家主要金融机构进行信贷投放,两个地区仅农信社的户均贷款额就分别达到17.04万元和21.92万元。类似的情况在鄂托克旗和达拉特旗也有出现,鄂托克旗的阿尔巴斯苏木也存在5家金融机构集中授信的情况,当地共有2818户农牧户,地区户均贷款额达18万元。在达拉特旗的白泥井镇存在5家金融机构集中授信情况,当地共有8130户农牧户,户均贷款金额达29万元。此外,在这些典型地区还存在一些异地机构到当地投放的情况,实际上到上述地区投贷的金融机构数达到7至8家,异地机构跨区投放行为进一步加剧了该类地区过度授信问题。
为进一步说明问题,本次调研通过翻阅信贷档案、邀请典型客户座谈及实地入户走访等方式,从3家农信机构抽取在2家以上金融机构有负债的325户农牧户作为样本进行统计分析,其中样本客户中25.54%的客户在2家金融机构有负债,49.54%的客户在3家金融机构有负债,17.85%的客户在4家金融机构有负债,7.08%的客户在5家及以上金融机构有负债。综合统计,样本客户中74.46%的客户在3家及以上金融机构有负债,说明农牧民多头借款现象已较为普遍。
通过翻阅客户的信贷资料测算样本客户的负债率,负债率在50%以下、50%~80%、80%~100%、100%以上的客户占比分别达到35.38%、27.38%、12.92%及24.31%,符合正常准入标准(负债率50%以下)客户的仅有35.38%,其余64.62%的客户均为高负债客户,值得注意的是,325户抽样客户中负债率超过100%的客户达79户,占全部客户的24.31%,剔除信贷调查中资产信息采集不全面因素影响,整体上抽样农牧户存在过度负债问题。
多头授信现象的成因分析
金融机构对农牧民多头授信问题从形成原因看,既有政策因素的影响,也有市场竞争所致;既有机构外部环境影响,也有机构自身问题。
国家政策引导金融机构增加对涉农领域的信贷支持。近年来,为了支持“三农”发展,国家不断发布相关金融政策鼓励金融机构下乡支农,监管机构也配套出台严格的涉农贷款考核指标。为了响应号召和完成考核,一些国有大行纷纷下沉农村市场,出现了多支银行队伍下乡营销贷款的局面。
农村经济发展的持续性和稳定性使农村金融业务成为“洼地”。随着城市中银行业竞争的白热化,信贷市场增量逐渐饱和,为了进一步追求规模和发展速度,部分金融机构特别是村镇银行业务开始向农村市场扩张。
金融机构逐利本性驱使部分金融机构过度扩张业务规模和服务边界,刻意规避风险管控约束。因各机构授信管理存在差异,客观上导致对不同客户的授信额度不一,且多数金融机构忽视小额贷款的多头授信风险,对一些已存在多头贷款的农牧户,部分金融机构只停留在对自身发放贷款额的偿债能力考量,选择性忽视了其他机构的负债额。
农牧民融资管理水平普遍较低。一是因地理位置、信息渠道、人员素质等因素局限,农牧民对市场缺乏了解,对农牧产品行情把握不准确,往往简单地认为扩大生产规模就相应地带来收入增加,且加之目前市场利率不断下降,因此其有足够的动力向多家机构申请信贷资金。二是受农牧业生产收益不稳定影响,部分农牧户历史负债积累较多,在信贷资金容易获取后,便开始“拆东墙补西墙”操作,一户多贷问题形成。三是随着农牧户生活性开支加大,通过银行获取的生产经营贷款往往被用于子女教育、婚丧嫁娶、旅游度假等花销,导致偿债风险加大。
多头授信产生的不良后果
多头授信易导致农牧民违约率增高,不利于农牧区信用环境建设。因农业生产具有风险高、回报低、缺少抵押物的特点,加之农村相关产业缺乏信用风险分担机制,农村信贷的违约率本身就高,多头授信会加剧农村信贷违约概率,不利于农村金融生态环境的培育。统计样本客户的征信记录,发现约有30%的农牧民客户存在不同程度的历史违约记录,这一比例远远高于城镇居民。
多头授信导致客户过度负债,直接威胁金融机构信贷资金安全。多头授信易造成客户负债过高,进而带来沉重的还款负担,当负债超过自身承受能力时,一些偶然事件极易导致客户资金链断裂,最直接的后果就是无法按时偿还银行贷款,给信贷资金安全带来危害。
金融机构无序竞争盲目授信,不利于地区金融体系的稳定。多家机构激烈争抢农村市场,易导致部分机构短期行为,尤其是一些未在基层设立网点的机构,一般采取快速流动作战方式授信,跳过传统逐户调查直接联系村委推荐客户,有的甚至直接参照农信社授信额度给予相近额度或更高额度的授信,通过低利率优势挤压地方中小银行的正常信贷业务,导致中小银行优质客户流失,资产质量下滑,为金融体系安全稳定埋下不利隐患。
四方合力防范多头授信
(一)发挥政府主导作用 做好统筹规划
强化地方政府金融风险防范处置责任,针对典型地区过度授信问题,应及早入手开展调研,对可能形成的风险充分研判和评估,并采取必要的管控措施;对部分无序竞争的金融机构给予警示或行政管理,规范金融机构信贷行为,实现农村金融的商业可持续、风险可防控。此外,要积极推进政府职能部门与地方金融机构的深度合作,为农牧民提供精准金融服务。
牵头建立农牧业风险补偿机制,缓解风险性事件对农牧业的破坏。鉴于农牧业生产风险高的特点,建议地方政府拿出部分财政资金建立风险补偿机制,加大对农牧业基础性服务设施建设投入,为农牧业贷款提供保证金担保、贴息补偿,引入农牧业中介服务机构,推进农牧业保险体系建设等,有效化解农牧业生产经营风险,保障支农信贷资金安全。
发挥政府在农村信用体系建设中的主导作用,改善地区金融生态环境。牵头组织人民银行、金融机构、第三方中介机构等,共同打造农村信用平台工程,完善覆盖金融、工商、税务、质检、法院、社保、环保、教育等信用平台数据,同时配套建立健全守信激励与失信惩戒机制。
(二)完善监管体系 加大金融监管力度
加大金融监管力度,杜绝无序竞争。针对部分机构为了争揽业务而出现的不良放贷行为。同时银监会、人民银行要牵头组织对借款主体多头贷款的授信额度进行排查,阻止超额度授信行为,强化银行业正常的经营秩序。
加快征信系统建设进度,增加信息透明化。人民银行应加快实现数据的实时更新,增加循环授信额度信息,防止因信息不对称而造成超额度授信,为防范授信风险提供更加有力的工具。
丰富金融知识宣传内容,培育公众审慎信贷行为理念。在宣传传统金融知识的基础上,加大对农牧民过度负债危害性、审慎信贷行为内容的宣讲,培育公众理性负债理念。
(三)发挥自治区联社管理职能 加强农信机构内部管理
强化金融科技基础设施建设,运用现代金融科技助力农村金融服务。以金融服务的便捷性和客户体验感为切入点,强化全区农信金融科技基础设施建设,优化手机银行功能、移动办贷系统、便民服务机具等,充分运用现代金融科技为农牧民提供一揽子便捷高效的服务,提升农信机构的竞争力及潜在收益。同时,探索研发运用大数据、云计算和人工智能技术完善风控体系,运用科技手段提高风险管控能力。
发挥行业指导和管理作用,加强农信系统内机构管理。统筹全区农信机构设置管理,对于交叉设立机构区域进行整合,如异地分支机构、村镇银行等,可并入当地法人机构统一管理。此外,从政策规范、监督检查、系统管控等各方面加强对农信机构的管理,实施系统内部客户统一授信管理,严格落实业务不出县要求,严防系统内机构争抢客户、恶性竞争的情形。
(四)法人机构构建竞争优势 强化审慎管理
巩固农村金融主战场,构建核心竞争优势。一是从传统金融服务设施与金融服务产品上进行拓展延伸,进一步扩大农村金融服务规模和覆盖面,在与大行的较量中通过“以量补价”,实现错层竞争优势。二是创新金融产品和金融服务模式,充分考虑农牧民固定资产投资、耐用品消费、住房按揭、理财投资等综合金融需求,加强农牧户数据收集和细分市场分析,开发多样化信贷服务模式和产品,实现客户长尾增量。三是创新管理方式,控制经营成本,降低贷款利率,避免大行利用价格优势掐尖优质客户,做到“让利不让市场”。四是着力提升科技支撑引领能力,全面整合客户生产、生活金融需求,通过电子化渠道丰富服务手段和方式,进一步提升客户体验度,增加服务对象的“黏性”。
树立科学信贷经营观,实现信贷规模、质量、效益协调发展。一是要继续“守正道”,坚持主责主业,聚焦三农市场定位,结合国家经济金融政策和产业振兴规划,立足当地特色产业,开展“链”金融,不断优化信贷结构,把“好钢用在刀刃上”,从而发挥最大资金效益,破解信贷投放难。二是深入研究当地信贷市场特点,深入分析产业及客户特征,对授信饱和的行业和客户要适度压缩,将更多资源投向有潜力、有前景的对象上,信贷资源配置根据经济周期、产业发展、客户经营能力动态调整,不断促进资源再生和增生。三是精细化信贷经营管理,提升风险管控水平。从信贷流程改造、系统优化、人员培养、文化塑造等各方面入手,建立一套监测、控制、调节信贷风险的管理机制,构建全面信贷风险管理体系,实现信贷业务稳健发展。
强化审慎经营管理,筑牢可持续发展基础。培育以审慎经营为核心的企业文化,在机构考核中提升风险管理、内控合规等指标的占比,切实加强基础管理与基层管理工作,引导机构经营管理向“三铁”制度(铁账本、铁算盘、铁规章)回归,信贷行为“三铁”制度回归,夯实机构有效内控的基础;在信贷调控方面坚持有保有压、有扶有控、有进有退原则,促进客户质量升级,逐步退出风险过高、授信过度类客户;精细化信贷业务授权管理,实行风险控制能力与授权额度挂钩,对风险管控能力不足的机构上收或压缩授信业务权限。总之,要将审慎经营的理念推广到机构经营的各个方面,审慎进行业务营销,规范业务流程操作,坚持依法合规经营,筑牢可持续发展基础。
网站编辑 - 李金津