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砥砺改革 释放不竭发展动力

来源: 作者:郭涵 发布时间:2022-04-22

自2001年全国首家省联社江苏省联社和首批农商银行江苏张家港、常熟、江阴农商银行成立,二十年间,新一轮农信社深化改革之风吹遍大江南北,带来翻天覆地的变革。目前,全国已有9省4地农信系统完成农商银行改制,各地农信机构管理体制、产权制度和管理机制脱胎换骨。 

从改革前积贫积弱、面临市场退出,到改革后化解沉重历史包袱,法人数量占据中国银行业半壁江山,总资产规模超“宇宙第一行”,县域金融主力军地位无可撼动,农信社走出了一条有效破解“三农”难题、精耕地方经济的特色化发展之路,凭借强大韧性创造了发展奇迹。耀眼的嬗变背后,改革的力量彰显无遗。 

江苏试点 农信社深化改革大幕拉开 

“我今年两次到江苏省来,就是为了农村信用社改革,这个事情很大。”2000年,时任国务院总理朱镕基两次到江苏省考察,在12月8日的农村信用社改革座谈会上他这样说。 

这个事情有多大呢? 

此前几十年,农信社管理体制几经更迭,发展几起几落,作用不可低估,地位不可取代,但也走入了不容忽视的困境。自1994年起连年亏损、资产质量差、服务手段落后、人员素质低,相当多法人机构几乎走到崩溃的边缘。 

作为连接农民最紧密的纽带,彼时的农信社亟待改革赋能,破解产权不明、责权不清的制度硬伤,开辟发展新局面。       2000年,农信社深化改革迎来转机。经过两次深度调研和座谈,国务院正式批准在江苏省试点农信社改革。此后两年间,江苏省作为改革探路者,落地了一系列重要举措:一场全面清产核资、建立统一县级法人体制的改革运动,成立全国首家省联社,成立全国首批农商银行。 

改革成效快速显现,江苏省联社履职的第一个完整年度即实现行业性扭亏为盈,农村金融服务明显改善。证明了以省为单位,“省联社+县市联社(农商银行)”的两级法人体制和股份制改革方向的可行性,该模式也在后续全国性改革中延续至今。 

随后,一份在农信社改革进程中具有里程碑意义的文件发布,正式开启农信社向现代金融企业迈进的新篇章。 

2003年6月27日,《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发〔2003〕15号,以下简称国发〔2003〕15号文)下发全国,决定在浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西和江苏八省(市)率先进行农信社改革试点。2004年,改革试点范围新增21省(市)。2007年,海南省联社作为全国最后一家省联社挂牌开业。同一时期,2005年8月,上海农商银行作为全国第一家省级农商银行成立,随后北京、重庆、天津也相继成立省级农商银行。 

自此,全国30个省(市)全部进行了农信社改革,机构管理体制、产权模式和组织形式等方面改革成果进一步扩大,经营潜力逐渐迸发,各项业务快速开展,资产质量不断优化,经营状况发生实质性变革。 

以改革先行者江苏农信为例,二十年后,在员工总数仅增加25%的前提下,交出了存款增长23.52倍、贷款增长29.37倍、不良贷款率由29%降至1.4%、拨备覆盖率323.47%、累计盈利2154.34亿元、税收贡献1026.99亿元的好成绩,存贷款总量跃居省内银行业首位。 

 成绩的取得,源自改革方向的正确。实践证明,对改革初心坚守得越好,越能收获发展硕果。当前农信梯队“排头兵”浙江农信的掌舵人,浙江省联社党委书记、理事长王小龙曾在受访时表示:“回头看,浙江农信是相对最完整地按照国发〔2003〕15号文走到今天的。”在他看来,国发〔2003〕15号文指明了本轮改革的四处要点:一是以服务“三农”为宗旨;二是建设社区型地方金融机构,即社区银行;三是把农信社管理权交给省政府;四是农信社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。 

这些要点在随后国家对于农信社的管理政策中又有反复体现,贯穿于农信社二十年改革发展历程。 

业内普遍认为,“改革信用社管理体制,将信用社的管理交由地方政府负责”,是新一轮农信社深化改革的突出亮点。实践中,省政府大多选择组建省联社,履行对基层农信社的管理、指导、协调、服务职能。 

从农信社改革发展成就来看,省联社管理体制有效解决了农信社发展中谁把方向、谁管风险、谁管队伍等问题,抓住了农信社改革的要害。逐渐成熟的“大平台+小法人”模式,成为省联社支持法人机构股份制改革、内部经营完善、实现科技赋能、优化人力资源管理、锻造农信品牌等工作的重要基础。 

随着改革持续深化,曾是新一轮农信社改革产物的省联社,也成为“被改革对象”。目前县域机构运行逐步走上正轨,省联社的“管理”职能和法人机构的“四自”原则以及个性化发展需求之间逐渐出现难以匹配之处。省联社改革呼声日益密集。如何转变和优化省联社履职方式,既顺应“保持农信社县域法人地位和数量总体稳定”的原则,又有效发挥行业管理作用,防范系统性风险,做好基层法人机构做不了、做不好的事,成为省联社重寻定位的关键。2021年,沉寂多年的省联社改革迎来实质性进展,浙江省联社改革方案有望首先落地。 

产权制度改革 催化农信脱胎换骨 

新一轮农信社深化改革要重点解决好的另一个问题是:“以法人为单位,改革信用社产权制度,明晰产权关系,完善法人治理结构,区别各类情况,确定不同的产权形式”。

2001年末,我国首批农商银行江苏张家港、常熟、江阴农商银行相继成立。新组建的农商银行实行“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制,在股权募集、法人治理结构上充分体现“股权分散、所有权和经营权相分离、股东各自承担风险”的原则。 

此后数年间,监管层面对于农信社股份制改革多次发声,明确加快推进农村合作金融机构改制为股份制金融企业,组建农商银行,要求支持民间资本与其他资本按同等条件参与农信社产权改革,鼓励民间资本参与农商银行增资扩股,引导民间资本对农信社实施并购重组。 

政策推动下,各地农信社股份制改革春潮涌动。内部产权制度改革和经营机制转换,逐渐成为农信社快速发展的强大动力。截至目前,安徽、湖北、江苏、山东、江西、湖南、广东、宁夏和青海8个省份,已完成农信社改制农商银行任务,全国共有农商银行近1600家。其余省份中,多家省联社将改制工作写入年度和“十四五”期间发展规划,农信社改制工作持续加速推进。 

同时,发展质量较好的农商银行开始谋求登陆资本市场,寻求更大发展空间。2010年,重庆农商行率先在H股上市。2016年,江阴农商银行成为全国首家A股上市农商银行。截至目前,全国已有13家农商银行成功登陆资本市场,其中,重庆农商行实现“A+H”股上市。 

伴随着改制推进,“农信社”这一模式将逐渐退出历史舞台,法人机构公司治理日益成为高质量发展的“牛鼻子”。二十年间,在监管部门的大力推动下,农信社以产权改革为核心,持续优化公司治理,机构资本和经营实力显著增强。 

组织架构实现“从无到有”的跨越。建立完善“三会一层”、明确职责边界、优化激励约束机制、建立信息披露机制,年轻的农商银行逐步建立起成熟的公司治理架构。同时,顺应监管要求,农商银行纷纷将党的领导融入公司治理,打造具有中国特色的“四会一层”公司治理模式。银保监会数据显示,绝大部分省联社和99%以上的农商银行将党建工作要求写入公司章程,明确了党组织在公司治理中的法定地位。实践中,农信社发挥扎根地方优势,探索出“党建共建”“双基共建”“红色互动”等强生命力的特色党建融合模式,助力农信社践行支农支小初心、夯实普惠客户基础。

股东股权管理日趋规范。农商银行从农信社改制而来,股东数量多、股东可选择范围窄、股权结构分散、民营资本持股占比高,是股东股权管理工作绕不开的难题。2018至2020年的农村中小银行股东股权三年排查整治行动,为机构相关工作进行了全面体检。顺应监管要求,农商银行近年来规范股权资本属性、穿透股东行为管理、优化股权结构,着力解决好股东责任、股东行为和股权结构三个关键问题。2021年,监管推动下的商业银行股权确权即将收官,开启农商银行股东规范管理新阶段。深刻借鉴部分中小银行股东股权风险暴露事件,借助股权确权托管契机,达到公司治理正本清源目标,农商银行仍需久久为功。 

支农支小的公司治理特色日益鲜明。2019年,银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》,引领农村中小银行完善支农支小导向的公司治理机制,并配套建立特色考核指标体系,实现定位与服务可监测、可考核、可评价。导向明确,使命必达。近年来,农商银行不忘初心,在引入社会资本参与改制、确定经营策略、调整内部经营架构和创新产品服务等工作中均不改支农支小本色。 

内部管理换档 农信驶上发展快车道 

2003年深化改革正式启动以来,在管理体制、政策扶持和产权制度的共同撬动下,农信社发展的脚步愈加稳健。在此过程中,宏观经济结构经历调整,农村金融市场格局深刻变革,“三农”领域发展活力迸发,农信社面临经营转型新课题。 

把稳数字经济、场景金融、零售金融、农村集体经济等行业风口,农信社确立了差异化、精细化发展方向,锚定高质量可持续发展目标。摒弃“粗放式”,走向“精细化”,打造“小而美”。经济下行、大行下沉、利率市场化改革、互联网金融渗透,倒逼农信社加速优化发展模式。

摒弃“规模情结”“速度情结”,农信社逐步走上“轻资本、差异化、特色化”发展道路。在战略上,以零售转型为主攻方向,推出党建共建、整村授信、网格化营销等深耕本土方式,融入基层社会治理。在服务上,“银行+”模式遍地开花,政府、企业、同业、高校、产业链等,成为农信社延伸服务触角,发挥灵动优势的载体。在渠道上,“线下+线上”两条腿走路成为农信社共同的选择,农信数字化转型亮点频出。在风控上,从被动应对到主动经营,从等待外部“输血”到多渠道自主“造血”,从经验式判断到智能化分析,农信社擦亮“安全”底色,牢牢守住不发生系统性金融风险底线。 

管好“人”,激活发展最宝贵资源。曾经的农信社,员工高中以下学历占比近80%,亲缘化比例极高,“吃大锅饭”“论资排辈”思想盛行。一方面,导致机构管理基础薄弱,业务操作和内部管理不规范;另一方面,员工成长空间不大,干事创业动力不足,优秀人才吸引不来。发展实践证明,“人比资本重要,队伍建设比什么都重要。员工才是农信社开展经营服务、打造核心竞争力的关键所在。”近年来,各地农信机构围绕“人”做文章。市场化人才选聘机制、精细化绩效考核机制、机构班子选优配强机制、各具特色的内训机制、干部上挂下派双向交流机制……各类聚焦员工成长,激发员工活力,凝聚员工向心力的探索多点开花,营造“让有为者有位”“不让任何一个农商人掉队”的良好氛围,锻造出一支支干劲十足的农金铁军。 

锻造农金品牌,培育农金文化,凝聚强大精神动力。在县域乡村,品牌是农信社的形象内核,是对“背包精神”“三铁精神”“三水精神”的薪火相传;对“金融店小二”的身体力行;对“有温度的百姓银行”的弘扬践行;对“丰收驿站”的持之以恒……从“小、散、乱”到打造出响当当的农信品牌,农信社几十年改革发展的汗水与成就,浓缩成一张张闪亮的名片,在广袤乡村热土上传播。在银行内部,企业文化则如同农信社的灵魂。在江西省联社首任党委书记、理事长肖四如看来,“通过外树企业品牌,内铸精神动力,使干部有了使命感、员工有了归属感、客户有了信任感、政府和监管部门有了放心感,为农信社改革发展提供强大精神动力。”近年来,各地农信机构梳理构建自身企业文化体系,建立农信历史馆,领导班子带头为基层员工办实事,有效增强了农信大家庭的凝聚力、向心力。 

退之不能,进之不易。回望历史,遵循国家指引,改革催人奋进,农信社服务“三农”的成果、自身的变革成就备受瞩目。立足当下,历经百年岁月的“老农信”已磨砺成朝气蓬勃的“新农信”,仍在不断跨越新的改革关隘,以新姿态、新面貌奋力迈向新时代。


网站编辑 - 刘伟