勇当农商银行改革“领头羊”

       二十年栉风沐雨、砥砺前行，二十年改革发展、矢志不移，农村金融机构走过的二十年正是中国金融改革发展的一个剪影。一路走来，重庆农商行紧紧把握时代机遇，乘着 中国经济发展的东风，融入农村金融改革的大潮，始终以敢为人先的改革魄力和时不我待的奋斗姿态，不断开拓从“草根”金融走向现代金融的改革发展道路，实现了“农信社— 农商行—上市银行”的跨越发展，完成了“问题机构—标杆银行”的华丽转变。 

       2000年重庆市农村信用社联合社成立，2003年进入全国首批8家农信社改革试点，2008年成立农商行，2010年在H股上市，2019年在A股上市。截至2021年三季度末，资产、 存款、贷款比2008年成立时分别增长6倍、6倍、7.1倍，市场份额居重庆同业第一。不良率从成立时的13.5%下降至1.27%，拨备覆盖率从成立时的66%上升至312%，资产质量和风控能力得到根本性提升，综合实力排名全球银行119 位，居全国农商银行和中西部银行首位。回顾改革发展历程，重庆农商行主要实现了“六个深刻转变”。 

强化党的领导机制 内部运行实现“由乱到治” 深刻转变 

       改制之前，各机构党组织关系归口当地，党建工作与经营管理“两张皮”。改制之后，重庆农商行把党的领导融入公司治理各环节，加强党的领导成为“由乱到治”关键一 环。 

       理顺党组织关系加强统一管理。经过改制变为分支行以后，将原隶属于区县党委的分支机构党组织关系上收总行党委统一管理，构建起与经营管理体系相匹配的党组织体系，实现管党治党责任、经营管理责任与国资保值增值责任的有机统一。             健全“双向进入、交叉任职”领导体制。在总行、分支行、分理处全面推行主要负责人与党组织书记“一肩挑”， 推动党的领导融入经营管理全过程。完善重大事项党委会前置研究制度，董事会审议“三重一大”等事项前，召开党委会会议前置研究讨论，保证决策科学、方向正确。 

      完善“从严治党”与“从严治行”融合机制。扭转“唯业绩论”倾向，加强对二级单位的党建考核，分值占年度考核的20%，为各项权重最高。将党内巡察与审计检查结合起来，总行党委与审计委员会每年协商确定审巡联动项目，对违纪案件、违规事件实行“一案双查”，形成有力震慑。重庆农商行成立以来，员工违规违纪案件发生率从改制前的年均21件降至连续多年“零案件”。 

完善公司治理机制 风控水平实现“由差到优” 深刻转变 

       在改制之前，存在“机构小、权限大、人情多、制衡少”等问题，违规行为频发、不良率高企。改制之后，重庆农商行通过完善公司治理机制，全面提高风险防控能力。 

       健全“三会一层”治理架构。制定公司章程和股东大会、董事会、监事会、高级管理层议事规则，出台关联交易管理办法、薪酬管理办法、独立董事工作细则等配套制度， 完善董事会决策、行长授权经营、监事会有效监督的治理模式，规范董事会秘书、独立董事、外部监事、专门委员会等治理机制，保障公司治理有章可循、有规可依。 

       持续优化公司股权结构。在保证第一大股东国有属性的基础上，积极引进各类优质投资者，推动在H股、A股上市，形成国有、民营、境外、自然人持股比例相对平衡、互相制衡的股权格局。同时，严把股东资质、股权变更、质押等重要关口，有效避免内部治理缺陷和外部力量影响公司正常运营。 

       实施信贷统一授权管理。上收分支机构审批权限，由总行评估经营和风险情况后实施差异化授权。建立独立审批人制度，组建授信审批部，根据客户资质、履约能力、授信条件等，独立确定是否授信及额度，不受人为干预影响，有效遏制了改制前“人情贷”“关系贷”等问题的发生。 

       执行统一风险偏好。出台信贷结构调整策略，对房地产以及钢铁、水泥等“两高一剩”行业的企业实行名单制管理，严格管控授信规模，对存量客户“一企一策”制定调整退出方案、逐步压降存量，目前房地产开发贷仅占1%。 

健全支农支小机制 以城补乡实现“由弱到强” 深刻转变 

       改制之前，存在规模小、实力弱等问题，支农支小难以形成合力。改制之后，重庆农商行坚守“改制不改向，改名 不改姓”的庄严承诺，不断健全支农支小机制，推动更多资 源向农村和小微企业倾斜。 

       健全服务体系。在高级管理层下设“三农”及乡村振兴金融服务委员会，组建乡村振兴金融部和小微金融业务部，在一线设立100家乡村振兴专营金融服务中心、470个便民金 融服务点，创新推出乡村振兴贷款产品52款、支小专项贷款产品30款，满足各类农村市场主体资金需求。 

       完善服务网络。全面梳理金融服务空白乡镇并及时填补，实现营业网点对乡镇、金融机具对村社、客户经理对农户“三个全覆盖”。每年从全行利润中补贴偏远网点所需基本运转费用和经营亏损费用，决不允许“退场”。 

      创新支持政策。出台“三农”、小微业务尽职免责管理办法，单列“三农”、小微专项信贷规模，对“三农”、小微信贷业务实行倾斜考核，同等情况下激励力度可达到其他 业务的2.5倍，有效激发支农支小积极性，以占重庆12%的贷款份额发放了重庆27%的涉农贷款、25%的普惠小微贷款。

丰富综合服务机制 金融供给实现“由单到全” 深刻转变 

      改制之前，金融服务单一、业务功能不全、竞争力相对较弱，除传统存贷汇业务外，投资、理财、租赁等业务基本空白。改制之后，重庆农商行细分市场需求，拓宽特色金融服务，全力助推地方经济发展。 

      不断丰富金融资质牌照。积极优化国有资本布局，主动争取新型牌照机遇，成立全国首批农商行金融租赁公司、全国首家农商行理财子公司，向企业提供信贷、投行、理财、 资管、租赁等一揽子综合化金融服务，公司贷款余额超过2500亿元，是重庆支持帮扶实体企业数量最多、力度最大的金融机构。 

      完善重大战略服务模式。对接“一带一路”、长江经济带等重大部署，支持中新（重庆）示范项目、重庆自贸区建设等，投放“一带一路”贷款超过160亿元。支持重庆建设具有全国影响力的科技创新中心，推动设立科学城分行、科技支行，科技贷款余额超过500亿元，科技型企业知识价值信用贷款占重庆的51%、创业担保贷款占重庆的75%。 

      健全绿色金融体制机制。组建绿色金融委员会、绿色金融部，打造绿色金融通道，执行优惠贷款利率，绿色信贷余额超过360亿元。成为中西部首家“赤道银行”，与清华大学绿色金融发展研究中心开展战略合作，被工信部等6部委纳入国家绿色数据中心名单。 

优化激励约束机制 经营活力实现“由散到聚” 深刻转变 

       面对改制前“近亲繁殖”“能进不能出”等问题，重庆农商行以重品行、拼业绩、比贡献为导向，建立市场化选人用人机制，形成“能上能下、能高能低、能进能出”的良性竞争氛围，被国务院国有企业改革领导小组评为“双百行动”A级企业，是全国唯一获评的金融机构。 

      上收用人权限杜绝裙带关系。取消分支行招聘权，总行每年根据全行用人需求统一组织招聘，改制以来校招4200余 人、社招4700余人，引进创新型、技术性人才630余人，本科学历占比由成立前的不到5%提升至75%，员工队伍更加年轻化、知识化、专业化。 

       改革职级体系畅通发展通道。制定《员工职业发展管理办法》《专业技术职务管理办法》等人才管理制度35个，细分管理、专业技术、经办、操作4个序列、17个职级，为不同类型的人才开辟专业化、梯次化成长路径，明确职级晋升标准，畅通职业发展通道。 

      定期双向选择推动优胜劣汰。总行部室和员工每两年实行双选，将不能胜任工作、未被部室选中的员工调整至分支行工作。同时，完善优秀分支行员工选拔进入总行机制，鼓励员工成长成才。 

       以考核定薪酬激励多劳多得。全面推行任期制和契约化管理，持续开展职业经理人和薪酬分配差异化制度改革，规范中层管理人员薪酬分配与业绩挂钩、目标考核与职位挂钩、延期支付与风险挂钩标准，同职级收入最高与最低相差4倍。 

建立金融创新机制 科技赋能 实现“由点到面”深刻转变 

      改制之前，科技力量薄弱，不足以支撑科技系统研发，导致业务普遍存在效率低、体验差，长期落后于同业 “一个时代”。改制之后，重庆农商行充分激发体制机制活力，运用规模和品牌优势，提升科技创新支撑、引领高质量发展的能力。   

      自建创新团队。放眼全球引进人才，科技团队大部分具有大型银行、互联网企业等工作经验，多人具备常青藤或“985”院校硕博学位及海外从业背景。积极探索金融科技人才自主培养模式，成立博士后流动站，培养、引进博 士13人。         

      立足自主研发。创建“两地三中心”灾备系统，自主开发新一代核心系统、信贷系统，建成人脸、视频、方言识别等平台，实现核心技术和产品自主可控，近年来科技研发投入超过20亿元。 

       培育自有技术。申请专利超过100 项，获批国家级试点资格2项，成为唯一入选全国金融标准委员会的地方金融机构。智能数字化项目成为入选国务院 国资委数字化转型的唯一银行案例。手机银行成为中国区唯一入选的全球银行支付业务典型案例，被联合国农发基金分享和推广，移动金融客户突破1200万 户。 

       丰富自创产品。推动线上线下融合、数据智能决策、功能快速迭代，不断提升金融产品的易得性，完善金融服务产品体系，为客户提供全面的金融服务解决方案。面向个人客户开发全线上信用消费贷款产品“渝快贷”“渝快借”，面对小微企业开发全线上产品 “票快贴”“房快贷”等，积极满足客户多层次全方位金融需求。 

       站在新起点，重庆农商行将全面贯彻各项部署要求，实施“零售立行、 科技兴行、人才强行”战略，落实“风险防控、服务实体、深化改革”三项任务，推动全行实现高质量发展。勇当国企改革“排头兵”，切实发挥金融国企改革示范效应，主动对接成渝地区双城经济圈建设等重大战略。争做金融创新“先锋队”，落实金融科技三年发展规划，持续打造系列特色数字化产品，助力重庆数字经济建设。担好支农支小“主力军”，保持支农支小定力，做精支农支小主业，推广乡村振兴专营机构模式，不断创新服务乡村振兴专属产品，以实干实绩助推重庆经济社会高质量发展。