农金科技20年：从“支撑”到“引领” 的蜕变

岁月更迭，沧海桑田，农信社步入农商银行已走过 20个年头。回眸20年来农商银行在金融舞台书写的巨变篇 章，在感叹农商银行改革发展取得卓越成就的同时，更惊 叹于20年来快速发展的科技为农商银行转型变革、经营管 理、业务创新所带来的日新月异的变化。 

毫无疑问，如今金融科技已成为驱动农商银行金融创 新的支点。金融科技飞速发展的20年，让我们真实地看到 了什么是“科技驱动发展”，并且更加深刻地理解了“科 技定义未来”的趋势。从金融电子化到金融信息化、互联 网金融，再到金融科技，科技在金融行业，在农商银行经 营管理、业务发展的应用程度不断加深，为农商银行改革 转型带来深刻的变革和影响，完成了从单纯服务、辅助到 业务支撑，再到科技引领、驱动业务，赋能业务发展时代 角色的完美蜕变。 

从独立到统一 系统资源实现互联互通 

 过去，老一代核心系统研发成本高、周期长，无法 高效支撑移动互联、云平台等新技术的广泛运用，这是多 家农商银行20年前系统搭建的真实写照。随着现代通讯技 术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段的应用，农 信机构逐步完成了银行业务的联网处理，并利用互联网技 术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括 网上银行、网上支付、手机银行等。        如果说金融电子化多应用于封闭式系统的搭建、完 善，信息化时代的到来则促使农商银行对传统业务进行重 构并建立开放式的金融信息化体系，向更广泛的连接和更 纵深的方向发展。数据大集中无疑是最具影响的“催化 剂”。农商银行将主要业务数据逐步集中汇总，各单一网 络、系统及应用数据迁移、集中到数据中心，实现所有有 效网点集中联网、所有会计账务集中处理、所有客户基本 信息集中管理等，并通过对数据深层次的挖掘，提高管理 水平。 

新时代撬动新变革，农商银行传统的专用信息网络 也拓展至公共网络，电子货币、网络货币等数字化货币的 应用使得农商银行以支票和现金为主的支付结算、资金转 移方式正向无现金的方式转化，各种信用卡、数字钱包得 到广泛应用，网银系统升级与改版，并伴随推出一系列新 功能，实时在线的网络服务系统为客户提供全时空、个性 化、安全快捷的金融服务。数据大集中的顺利完成让农商 银行的IT基础设施实现了“一步到位”，能够更好地为客 户提供全天候、全地域的标准化服务。通过实现应用产品 的统一，农商银行缩短了应用开发和推广的周期，科技一 体化体系的建立让科技管理和技术的优势资源实现高度集 中。 

随着科学技术的升级，小法人需要省联社搭建大平台 的需求也呼之欲出，农信机构纷纷由各家单一的系统转变成省联社统一建设的核心系统，建设数据灾备中心，积 极探索云计算相关技术，打造金融云平台，让数据“上 云”，提高服务速度，提升整体工作效率。例如，20年 间，江苏省联社持续加强信息科技平台建设，建成“两地 三中心”灾备中心和全国规模最大的省级联社云平台，为 全省农商银行信息科技系统安全稳定运行提供了有力保 障。近年来，江苏农信构建了一朵覆盖农商银行基础设施 全场景的“私有云+行业云”一体化金融云平台。河北农 信于2018年初上线“第二代核心业务系统”，于2020年9月 成功上线“河北农信新一代信贷管理系统”，建设“河北 农信大数据云”，为承载各类管理系统运行提供了有效保 障，并先后建成7大类、204套应用系统，实现对全省农信 社信息资源的共享和业务流程的协同。同时，为确保业务 发展平稳运行、金融服务安全高效，河北农信推进“两地 三中心”建设，先后建成同城应用极双活数据中心、异地 数据级灾备中心，为开展金融创新提供了坚强后盾。 

从线下到线上 让金融服务“零距离” 

从挎着鼓鼓的背包下乡到一部智能手机放贷，从现金 支付到网上购物，从陌拜营销到智慧营销、直播带货，从 早期的金融电子化、金融信息化到如今的金融数字化，科 技已渗透到农商银行经营管理的各个环节。数字货币、大 数据征信、供应链金融应运而生，对农商银行传统业务产 生深刻影响。 

在互联网快速发展的背景下，农商银行通过运用现 代通信技术、计算机技术等，大幅提高了业务自动化水平 与服务效率。数据大集中的改革助推了农商银行网上银行 的快速发展，促使各农商银行开始注重网上银行的品牌建 设、完善产品和服务等，并以重点业务发展带动网上银行 业务，增强客户黏性。 

与此同时，网上银行也面临多样的金融环境变化。 2010年，人民银行上线第二代支付体系、非金融机构支付 牌照发放、手机支付发展以及第三方支付首次获批进入基 金领域等，为下一阶段农商银行的成长带来挑战和机遇。 2013年，P2P、第三方支付、众筹等互金业态快速发展， 进入行业井喷期。2014年，蚂蚁金融服务集团正式宣告成 立，拓展了互联网时代的金融新生态，其服务群体主要为 小微企业与普通消费者。浙江网商银行、深圳前海微众银 行两家互联网银行获批筹建。以阿里巴巴、京东为代表的 电商平台纷纷涉足金融领域，对银行传统业务和服务空间 造成挤压，农信机构也不可避免地受到冲击。 

 2016年8月，国务院发布《“十三五”国家科技创新 规划》，明确提出促进科技金融产品和服务创新，建设国 家科技金融创新中心等，使得金融科技产业正式成为国家 政策引导方向。随后，区块链纳入“十三五”国家信息化 规划、人工智能发展规划出台。在此背景下，由于在系统 开发、重塑产品、客户关系等方面逊色于互联网公司，农 商银行在变革中积极应变，从警惕“狼来了”到“与狼共 舞”，借助“外脑”赋能业务发展，与同业合作、同互联 网公司“联姻”，以期“弯道超车”。除了“联姻”，农 商银行自身也在主动求变，成立金融科技子公司，子公司 依托母公司特点、优势，建立起各自的产品体系，在服务 内部的同时，开展科技输出服务。例如，近期广西壮族 自治区联社成立全资子公司——广西桂盛金融信息科技服 务有限公司，并积极为旗下全资金融科技子公司“招兵买 马”，应用专业化、信息化、科技化手段服务广西农合机构。          伴随数字时代的洪流勇进，农商银行以数字化转型 赋能金融科技，推动线上服务升级换档，利用现代科技成 果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程。例如，浙 江农信通过引入大数据、智能识别、移动互联网等前沿技 术，先后推出了刷脸支付、在线开户、线上贷款等“非接 触式”创新服务。同时，加快了金融产品超市化，以客户 需求为导向，为客户提供个性化的产品定制与产品组合 服务。安徽农信自主研发推出新版手机银行，进一步提升 了产品创新和服务能力，加快推进向“线上银行、数字银 行、智慧银行”转型。农商银行借助机器学习、数据挖 掘、智能合约等技术，开辟触达客户全新途径，持续优化 盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展 等，不断增强核心竞争力，为转型升级持续赋能。 

农村金融网点扎根基层、遍布城乡，客户科技运用 水平参差不齐，小微企业、农民、老年人等客户群体占比 相对较大。受服务对象思想观念、认知水平、消费习惯、 产品应用场景等因素所限，新兴金融服务在推广应用方面 存在一定难度。农商银行借力金融科技，不断缩小数字鸿 沟，降低服务门槛和成本，将金融服务融入民生应用场景，运用金融科技手段缓解小微企业融资难融资贵，为实 施乡村振兴战略和区域协调发展战略提供金融支持。

2020年，新冠肺炎疫情来袭，加速了农商银行数字化 转型的步伐，疫情的暴发使得消费和服务加速向线上迁 移，金融科技的优势更加凸显，助推农商银行金融科技创 新提速。农商银行数字化转型从“产品驱动”转向“客户 驱动”，以极致客户体验为中心，将金融服务有机融入客 户生产生活场景中，围绕客户的物流、商流、资金流、信 息流，通过场景化、数据化、线上化、体验化的方式，重 塑和完善金融服务的链路。 

2020年4月，中国人民银行开始数字货币范围的试点工 作，数字货币的发行及落地进一步推动数字金融的发展历 程。“十四五”时期，农信机构将迎来数字化转型建设和 发展的新阶段，由传统模式向“线上+线下”金融服务信 息化、智能化发展模式的迁徙也将进一步加快。

从手工化到无纸化 经营管理实现降本增效 

随着人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表 的创新技术与金融的深度融合，农商银行从业务流程到经 营管理都经历了前所未有的变革。农商银行通过科技改变 金融信息采集方式、信贷审批流程、风控管理、绩效考核 等，大幅提升金融服务效率，解决传统金融的痛点，助力 农商银行管理搭上“轻轨道”。 

一支笔、一个算盘、一本账簿，曾经是农商银行服务 客户的主要工具。即使在科技迅猛发展的当下，在我国西 部地区及偏远地区，仍旧存在手工作业网点。从算盘“噼 啪”的柜台到智慧网点的无纸化办公，以往客户在银行柜 台办理业务时，不仅需要填写各种各样纸质单据，还要一 遍遍核对一长串证件号码、电话号码、金额。而如今，在 银行智慧网点建设中，这一繁琐程序已被柜面无纸化变革 所取代。通过优化传统柜面纸质单据印刷、使用、保管的 操作方式，实现业务信息电子化、柜面业务服务无纸化、 档案存储数字化，让网点告别了巨量的纸质业务凭证，大 幅节约了单据印刷成本和会计档案保管成本。         不仅客户服务变得更快捷、更方便，在客户看不到的 IT后台，银行的信息化发展也早已发生翻天覆地的变化。 数据大集中实现所有有效网点集中联网、所有会计账务集 中处理、所有客户基本信息集中管理，并通过对数据进行 深层次挖掘，提高农商银行的管理水平。农商银行单笔转 账支付交易的处理响应时间已压缩至50毫秒内，IT核心系 统实现了账户数、单日交易能力从千万级向亿级的飞跃， 农商银行的信息化建设实现了从“刀耕火种”到现代社会 的革命性跨越。 

值得关注的是，2019年8月，人民银行印发《金融科技 （FinTech）发展规划（2019-2021年）》，提出到2021年 建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强 金融业科技应用能力，明确大数据、云计算、人工智能、 网络身份认证等核心技术及相对应的场景化应用，同时肯 定了科技的引领和驱动作用，为金融机构的科技转型指明 了方向。这标志着我国金融科技政策的顶层规划正趋于完 善，细分领域监管政策不断深入，新技术在金融领域的正 确使用正得到有效引导，监管科技应用实践得以强化。 

回望金融科技过去20年的发展历程，从零起步、从无 到有，从早期数据大集中的开展、网上银行的设立到互联 网金融浪潮的来袭与消退，再到如今金融与以人工智能、 区块链、云计算、大数据等为代表的现代信息技术深度融 合、迈向智能化，农商银行金融科技的发展可谓日新月 异。

如今，金融科技已成为推动农商银行转型升级的新 引擎，也成为促进农商银行推动普惠金融发展的新机遇。 从着重于IT技术的后台应用，实现业务管理和运营的电子 化和自动化，到聚焦前端服务渠道的线上化，完成业务流 程再造和渠道变革，再到金融与科技深度融合，聚焦业务 全流程科技应用变革，农商银行的科技应用实现了从“支 撑”到“引领”、从“保障”到“驱动”的完美蜕变。时 代在变，答案不变。在突飞猛进的金融科技发展趋势下， 农商银行唯有与时俱进，方能与时代同步，方能在破解新 难题、解决新矛盾中有所创新，激发可持续、高质量发展 的活力。