二十年正青春：农商银行的变与不变

2001年11月，以张家港、常熟等农商银行为代表的一 批农商银行挂牌成立，成为全国首批在农信社基础上改制 组建的农商银行。自此，农信社股份制改革的序幕正式拉 开。 

改制后的农商银行，带来更为完善的治理结构和经营 思路，一改以往“不正规”的面貌，逐渐成为地方金融主 力军，焕发出新的生机。 

从算盘到计算器、PAD、手机；从靠人情拉存款到 把金融服务送到百姓家门口；从依靠“人海”战术做业务 到科技赋能业务发展；从只讲规模到发展又好又快；从 “杂牌军”到存贷规模市场占有率在当地连续多年位列第 一……农商银行在发展中成长，在发展中壮大。 

二十及冠正青春。今天，在农商银行改革及冠“成人 礼”这一重要的时间节点，我们回顾农商银行发展历程， 以寻找其在新时代更好地稳步前行之道。 

从“大”到“小”，变的是模式，不变的是 使命 

2001年，改制后的农商银行为了快速走上现代化道 路，还在“稚嫩期”的农商银行唯一可借鉴的对象便是大 型国有银行和股份制商业银行。从其他商业银行引入人 才、技术等，迅速让农商银行有了现代化的“形”。 

从存款和贷款角度看，农商银行通过改革在激烈的 竞争中获得了更多的市场份额。许多农商银行存贷业务 规模连续多年在当地金融机构中位列第一。2019年末，包 括农商银行在内的农信系统存款和贷款余额分别约30.6万 亿元和21.1万亿元，在金融机构存款和贷款中占比分别约 为15.4%和13.3%；而在1999年末，农信系统各项存款余额 13358亿元，占金融机构总额的12.3%，各项贷款余额9225 亿元，占金融机构贷款余额的9.8%。

但在这一过程中，一些农商银行把自身的传统行业优 势给丢弃了，逐渐走上了“贪大求洋”“垒大户”的规模 化扩张之路。个别农商银行的大额贷款业务一度占到其信 贷业务的90%以上，一些农商银行单户5000万元以上贷款占 各项贷款的30%左右。 

农商银行贷款集中度过高，由此产生的潜在风险引起 监管部门的高度重视。2018年4月，原银监会农村金融部下 发《关于进一步加强农村中小金融机构大额风险监测和防 控的通知》；2019年1月，银保监会办公厅下发《关于推进 农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意 见》。两份文件的下发为农商银行未来发展指明了道路， 即回归本源，坚守服务“三农”和小微企业市场定位，专 注服务本地，下沉服务重心。严格控制大额贷款投向和投 放比例，合理降低贷款集中度和户均贷款余额。 作为从信用社一路发展起来的银行机构，支农支小是 国家政策对农商银行的要求，也是农商银行的天然定位。 从全国总体情况来看，无论农商银行的业务和客户结构如 何变化，农商银行服务“三农”的使命并未“丢失”。截 至2018年末，农村金融机构60%的贷款余额投向涉农领域， 提供了全国31.57%的涉农贷款和55%的农户贷款。

如今，在回归本源、支农支小的要求下，在乡村振兴 等国家战略机遇下，农商银行深耕本土、下沉重心，通过 整村授信、村银共建等，逐渐将信贷业务由大额转到农户 小额上来，逐步走上一条高质量发展之路。这一趋势可从 “小而美”的标杆——浙江乐清农商银行的转型发展中窥 见一斑。 

2008年国际金融危机爆发后，在4万亿元的刺激下，房 地产等行业发展迅猛，不少银行机构也热衷于向大企业、 大项目发放贷款。业务巨量攀升，风险也相伴而生。2011 年，“温州炒房团”崩盘、企业倒闭、老板“跑路”…… 受此影响，温州地区银行机构不良率激增。这一年，作为 温州本土农商银行，乐清农商银行的单一最大客户贷款集 中度和最大十户客户贷款集中度分别为5.03%和23.41%。 

认识到“危机”的乐清农商银行开始提前谋变，逐渐 走出一条“小而美”的发展道路。截至2019年末，乐清农 商银行零售信贷业务占比超过90%，贷款户数12多万户， 其中，30万元以下贷款户数占比达到87%，个人贷款户均27 万元、企业贷款户均141万元，500万元以上贷款户数占比 仅为2.11%。近十年间，乐清农商银行资产质量保持稳健， 不良率分布区间为0.65%至0.98%，均未超过1%，而同期乐 清银行业不良率曾高达4.95%。 

“零售转型是外部形势所需，也是内部发展所要。农 商银行只有零售转型才能‘服从服务’于国家战略。走零 售转型之路是大势所趋。”吉林榆树农商银行党委书记、 董事长李国英谈到为什么要由“做大”转到零售业务时说 道。

如今，东北、中西部一些农商银行对公业务、大额贷 款的集中度仍然很高，不良率也大大超出监管范围。为取 得更好的发展，这些农商银行以“壮士断腕”的勇气深化 改革，由“做大”转为深耕“三农”“做小做散”，逐渐 走上高质量发展之路。 

从单一到多元，变的是产品，不变的是责任 

“改制之前，我们的金融服务单一、业务功能不全、 竞争力相对较弱，除传统存贷汇外，投资、理财、租赁等 业务基本空白。改制之后，重庆农商行细分市场需求，拓 宽特色金融服务，向企业提供信贷、投行、理财、资管、 租赁等一揽子综合化金融服务，是重庆支持帮扶实体企业 数量最多、力度最大的金融机构。”重庆农商行党委书 记、董事长刘建忠说道。 

在金融脱媒、利率市场化改革等因素影响下，农商 银行依靠传统存贷利差的盈利模式难以为继，开始了多元 化探索。如今，已形成存贷、理财、债券等一体化产品体 系。金融市场成为支持实体经济的又一重要手段。目前， 在1569家农商银行中已有12家通过上市募集资本支持“三 农”及小微、实体经济发展。但不论产品、手段如何变 化，农商银行落实国家战略、支持地方经济发展的责任与 担当从未改变。 

 在脱贫攻坚这场“战役”中，各地农商银行积极承 担起发放扶贫小额信贷的责任，许多农商银行发放了当地 90%左右的扶贫小额信贷，有的还结合当地特色创新扶贫 产品，以金融活水“贷”动建档立卡贫困户走上致富路。 2020年，我国如期打赢脱贫攻坚战，但农商银行对脱贫户 “扶上马、送一程”的责任并未停止，继续向他们发放 “脱贫人口小额信贷”。由“扶贫小额信贷”变为“脱贫 人口小额信贷”，改变的是名字，不变的是农商银行人的 责任与担当。 

在乡村振兴战略中，农商银行担当起培育农村特色 产业的重任，创新推出乡村振兴贷款产品，满足各类农 村市场主体的资金需求。“生猪贷”“茶叶贷”“药材 贷”“民宿贷”等各具地方特色的信贷产品如雨后春笋般 涌现。除此之外，各农商银行创新抵押担保方式，推动 “两权”抵押贷款、猪牛羊活体抵押贷款、大型农机具抵 押贷款等，以更有针对性的产品支持当地特色产业发展， 担当起全面推进乡村振兴的责任。 

在普惠金融中，农商银行以“普”和“惠”为引领， 建立普惠金融产品体系，在农村建立“便民服务站”“综 合金融驿站”等便民服务站，构建起“基础金融不出村、 综合金融不出镇”的普惠金融生态。银保监会数据显示， 2021年三季度，农村金融机构发放普惠型小微企业贷款 59764亿元，占银行业金融机构发放总额的32.3%。 

 2020年，我国提出“力争2030年前二氧化碳排放达到 峰值，努力争取2060年前实现碳中和”的“双碳”目标。 在“双碳”目标下，各地农商银行积极贯彻落实相关政 策，有效控制“两高”项目信贷规模，将信贷资源向绿色 农业、“专精特新”绿色小微企业等方面倾斜，探索研究符合绿色、低碳、高质量发展需求的金融产品，创新绿色 信贷抵押担保方式，开展知识产权质押和应收账款质押融 资等业务，在新的征程中担起绿色发展的责任。 

在新冠肺炎疫情、洪水灾害等重大突发事件中，农商 银行人积极参与到抗击一线，哪里有需要、哪里有任务， 就往哪里去，为突发事件防控和重建工作提供坚强的金融 保障。同时，农商银行充分发挥组织优势，积极组织员工 捐款捐物，用实际行动践行社会责任与担当。此外，作为 当地企业，农商银行也是当地的纳税大户，并且不少农商 银行设有助学金、体育基金等，积极履行社会责任，助力 当地教育、体育、文化等发展。

 从粗放到精细，变的是方式，不变的是服务 

“您好，我想贷点钱养几头牛，你们可以贷款给我 吗？” 

“大爷大妈，这是我们农商银行新推出的产品，只有 您用时计算利息，不用一分钱都不收。” 

“以前贷款我们要上门找银行，还需要填写一大堆资 料，现在农商银行的人上门给我们贷款，在手机上填一些 资料，钱马上就到账了。”这是农户切身感受到的变化。 

“过去贷款要凭关系、玩权术，现在是网上直接办， 线上线下相结合，将贷款送到家门口；过去村干部到信用 社找关系，现在村银党建共建。”总结二十年来农商银行 业务方面的变化，一位在农商银行从业多年的董事长如是 说。 

 由农户上门“找贷款”，到今天的农商银行员工上门 “送贷款”，变化并非一朝一夕促成，这背后是外在的驱 动与内部的变革相结合的结果。 

在外部，二十年来，我国金融市场发生巨大变化：互 联网金融的崛起、民营银行的相继开办、利率市场化改革 等，使得农村金融市场的竞争更加激烈；在内部，传统的 存贷利差收入难以为继、服务手段粗放产生的操作风险及 百姓“怨言”等，均倒逼农商银行改变“坐等客户上门” 的服务方式，主动走进农户、社区，以更加优质更加精细 化的服务赢得客户、占领市场。 

“挎包精神”“三水精神”回归，老农信人骑上自 行车背着挎包，“早上一头露水、中午一身汗水、晚上 一脚泥水”地走村入户向农户提供金融服务的精神，经 过十几年的洗礼又重新回到新一代农信人身上。新一代农 信人借助新的服务手段——“助农综合服务站”“金融夜 校”“便民驿站”等向百姓宣传金融知识、提供信贷服务 等综合性金融服务，实现从“坐商”到“行商”、从“单 一服务”向“综合化服务”，真正打通了农村金融服务的 “最后一公里”。

 近年来，在零售转型的发展格局下，农商银行又通 过与村党支部党建共建的方式，选派优秀的干部员工，化 身“金融村官”、担任“第一书记”，直接参与基层社会 治理，并通过“整村授信”方式精准地向农户提供信贷服 务，真正实现了基层社会治理、农商银行业务发展和百姓 金融服务可获得性三方共赢。 

而在这些转变中，不得不提的一点是，科技的助力、 赋能作用。2010年以来，金融科技的迅猛发展对农商银行 业务的促进作用日益显现。尤其是在2020年新冠肺炎疫情 的催化下，金融科技已成为不少农商银行“弯道超车” 的利器。目前，在东中部大多数农商银行中，电子银行在 业务中的替代率已达到90%以上。从日常办公的无纸化， 到柜面业务的智能化，再到整村授信过程中手机“一键输 入”，再到客户的精准画像、精准营销……科技已不再是 金融服务的辅助，而成为金融精准化服务的推动力。

在科技赋能下，精细化的管理和服务也使得农商银行 的盈利能力不断提升。2021年10月末，农村金融机构总资 产规模453850亿元，同比增速保持在10%以上。2021年三 季度，农村金融机构净利润1808亿元。以上市农商银行为 例，2019年10家上市农商银行合计实现归属母公司股东的 净利润284.79亿元，同比增长12%，2020年受新冠肺炎疫情 影响，盈利能力有所下降，但依然保持了强势增长。 

二十及冠正青春。经过了及冠“成人礼”的洗礼， 农商银行将以更加成熟、稳重的姿态，在国家战略的引领 下，坚守初心使命，挑起责任与担当，服务“三农”和小 微企业、支持地方实体经济发展，在高质量发展中阔步前行。