“三位一体”授信为乡村振兴搭台唱戏

“在农商银行的支持下，我种了9亩柴胡，一年收入能有3万多块钱，比之前种玉米收入多好几倍呢。”在甘肃省临洮县——一个曾经的国家级贫困县，玉井镇小店村村民王亚明满脸喜悦。

自2020年3月圆满完成脱贫攻坚任务后，临洮县接续进入乡村振兴新征程中。如何把乡村振兴落到实处？临洮县政府及作为地方金融主力军的临洮农商银行根据当地实际，创新搭建了“三位一体”的金融授信体系，将政府、农商银行、基层党组织三方资源进行整合，走出了“政府牵线、银行搭台、群众唱戏”的发展道路。

乡村振兴大幕开启，谁来牵线搭台？

“乡村振兴是国家战略，最主要有两点：一个是技术问题，一个是资金问题，我们农商银行作为地方金融主力军在资金上有优势。”临洮农商银行党委书记、董事长杨子江说，“于是，我们提出‘政府主导、乡镇考核、银行跟进、村社参与’的方案，经县委县政府同意批准后，我们开始启动‘三位一体’综合金融改革授信，形成了政府牵线、银行搭台、村委参与三方共同协作推进的模式。”政府、银行、村委，三方如何协调分工？经过多次会议协商，参与各方的职责逐渐明确：各级政府主导牵头抓总；各乡镇负责宣传解释、组织发动农户，切实解决农户评级授信过程中“给谁办”的问题；农商银行解决农户评级授信过程中“怎么办”的问题；另外，县政府在各村新设村金融专干，解决农户评级授信过程中的“谁来办”的问题。

“在‘三位一体’授信中，我们提出了一个崭新的模式，由金融专干、村支书、客户经理和乡贤组成评级授信小组，组长由村支书和县政府派的金融专干担任，我们的网点主任和客户经理任副组长，加上村里德高望重的乡贤，这样能大大提高评级授信的质量和速度。”杨子江说，“临洮外出务工人员比较多，一般是男人在外打工女人在家，授信需要夫妻双方签字，这个比较难，但是村支书打个电话就能把在外打工的人叫回来签字，这是我们做不到的。”

玉井镇小店村的村支书王亚明，便担起了这一体系中“最末梢”也是最重要的工作：向全村村民介绍“三位一体”授信是什么、老百姓能从中得到什么好处、动员村民加入授信、收集村民信息、给每户资信情况作出评价等。“动员工作是最难做的，一开始，去农户家里发放宣传材料时，他们都说我们不需要贷款，就把我们打发了。后来，我们想到了一些办法，先从村里的‘能人’开始，他们有资金需求并且在村里有一定的带动作用。这批‘能人’用贷到的钱种了柴胡赚了钱，村民看到了实实在在的好处便开始主动申请。”王亚明介绍道。

作为村支书，王亚明责无旁贷地担起了带头人的作用，在金融授信启动后，他第一时间进行了申请，从填写申请资料到拿到贷款，用了不到1个小时，真切地体会到了金融授信的方便与快捷。“2016年，我承包了几亩地加上自家的共9亩地来种植柴胡。起初，我没有任何经验，对于什么时候下种，什么时候施肥，施多少肥，这些都不懂，因此，风险很大。银行不愿意贷款给我们。但现在贷款不需要抵押担保，纯信用，而且用了才计算利息不用就不算利息，对于我们农民来说，农忙时用或家里救急是很好的。”王亚明一脸满足地说道。

在王亚明等村“能人”的带动下，目前，小店村全村已经有80多户农户获得了授信，种柴胡的有三四十户。“我们还得加大宣传动员力度，把信用贷款的好处真真切切地告诉农户，让他们得到实实在在的好处。”王亚明说道。

如何把乡村振兴“这出戏”唱好？

乡村振兴的戏台搭好了，如何把“这出戏”唱好？临洮农商银行以支持乡村振兴为契机来了一场内部“大变革”。

“过去临洮县以建筑起家，农商银行信贷也主要以房地产为主，在这个过程中也积累了一些发展中的问题。支持乡村振兴是国家的重大战略，也是农商银行‘先农后商’的责任，加上我们有32个网点，在支持乡村振兴上有天然的人缘地缘优势，我们以此进行内外部的变革，从根本上转变信贷结构，助力乡村振兴。”杨子江介绍道。

在转发展的思路下，临洮农商银行以“三位一体”改革金融授信为统领，以农户评级授信为抓手，以掌上银行为载体，提出“农村物理单元持续下沉、农村金融服务网络全辐射、农村基础金融服务不出村”，力争三年内实现全县农户评级授信覆盖面达80%的目标。

“三位一体”金融授信第一个要解决的问题便是“人”的问题。据杨子江介绍，临洮农商银行65%的人员都在发放农户小额信贷第一线，但人员仍然不够。为进一步充实农村金融授信队伍，临洮农商银行借助外力，由县政府出面，为323个行政村每村配备一名金融专干，帮助信贷人员开展农户评级授信工作。金融专干们熟悉村社道路，掌握村情民意，具备天然的政治和资源优势，在实际操作中，逐渐形成了“1+N”授信队伍，即1名客户经理+党支部书记（农金室主任）+村监委主任+农村义务监督员+群众代表（乡贤），在突出信贷人员主导性的同时，充分发挥帮扶人员的作用，下沉营销重心，授信范围由点向面精准过渡，做到对农户应授尽授。

岚观坪村的王小军是县里的养猪大户和带头致富能人，他的养殖场存栏有2000多头猪，是“三位一体”授信首要抓住的群体。“之前贷款都要到镇上去申请，来回跑很多次，现在农商银行的客户经理上门给我们贷款，并且之后基本上一周来一次了解情况，问我们有没有难处等，不仅放贷快而且服务好。”王小军说道。

临洮县是农业大县，对于农业产业发展来说，最大的问题是周期问题。基于此，在产品上，临洮农商银行根据县域内农户生产、生活经营周期等特点，为农户量身打造专属信贷产品——“惠农贷”。“惠农贷”期限长达3年、额度最高可达35万元，办理手续简单。农户通过评级授信后，可以“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”，同时，临洮农商银行对辖内网点农户贷款审批权限重新确定，将“惠农贷”的审批权限最高提至30万元，并要求在2个工作日内发放到位，大大提高了放贷速度。

“临洮农商银行基于农户信誉发放的信用贷款，一方面解决了农民无抵押无担保的问题，另一方面，发放的信用贷款期限为3年，可循环使用，并且3年后根据用信情况增信以及延长授信期限。此外，评级授信发放的贷款利率是全县最低利率，真金白银为农户降低成本。”杨子江说道，“以往的农户评级授信的对象仅仅是针对辖内种养大户和致富带头人等黄金客户，评级授信的普惠率较低、获得性较差、覆盖面较低。而‘三位一体’授信主要突出普惠性和易得性，主要是针对辖内90%以上的普通农户，凡是满足三授三不授条件的农户应授尽授、能授尽授，做到在农户授信覆盖面上突出‘广’，在评级授信成效上突出‘实’，力求‘广而实’。”

截至目前，临洮农商银行已为23819户农户授信13.7亿元，占全县农户总数的20.45%，存量用信11750户、余额6.97亿元。并且新增贷款中没有一笔新增不良贷款，在全面服务乡村振兴的同时，成功迈出了“做小、做散、做特色、做零售”转型发展的第一步。