数字货币业务布局，农信机构准备好了吗

日前，河北农信、江苏农信、四川农信、深圳农商银行、苏州农商银行以及苏州银行等6家成员单位顺利完成数字人民币业务上线。在北京召开的2021年中国服贸会现场，一款老年智能拐杖可以用来刷数字人民币，拐杖轻轻碰一碰就能完成支付。

这样的场景不禁令人感受到：我国货币支付生态体系一次重大转折正在加紧运行，法定数字货币新时代即将开启。

数字人民币加速研发和试点

何为数字人民币？为什么国家对数字人民币的研发如此看重？为什么数字人民币如此快速落地试点？

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币并不是一种新的货币，实质上它就是数字形式的法定货币，是人民币的数字化形态。

中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书（以下简称《白皮书》）中提到，中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

事实上，随着区块链技术的诞生以及比特币的问世，各种类型的代币工具如雨后春笋般不断涌现，全球至少有36家央行发布了央行数字货币计划。

据资料显示，2014年，中国人民银行成立法定数字货币研究机构——中国人民银行数字货币研究所。经过五、六年的努力研究与探索，中国人民银行数字货币研究所最终研究出“DCEP”数字人民币，自2020年开始在几家银行进行内测。目前，数字人民币试点已形成“10+1”格局。首批试点城市包括深圳、苏州、雄安新区、成都四地以及北京冬奥会场景，到2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个第二批试点地区。据《白皮书》显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，开立个人钱包2087万余个；累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

神州信息首席区块链专家陈宏鸿在接受记者采访时表示，数字经济时代，社会对支付清算效率、资金安全和流转速度等提出了更高的要求。同时，在“双循环”新经济格局和金融安全的国家战略背景下，数字人民币的发行、流通体系的建立有助于我国建设全新的金融基础设施，推动经济高质量发展。

数字人民币的特点与优势

对于单体客户而言，可控匿名、离线支付、“碰一碰”支付、不经第三方平台……数字人民币的种种优点着实让人眼前一亮。

对于银行机构而言，“数字人民币遵循‘小额匿名、大额依法可溯’的原则，高度重视个人信息与隐私保护。这是一般电子支付工具所不具备的。”四川省联社电子银行中心总经理艾雪介绍了数字人民币的重要特点。

陈宏鸿认为，数字人民币作为数字形式的法定货币，一方面，具有全场景支付流通的属性；另一方面，在采用密码学加密等新技术，在安全性、便捷性等方面具备特有优势。可控匿名的特性可有效提升国家在个人隐私保护、监管、经济调控等方面的能力。与现行的第三方支付相比，数字人民币不仅具有可远程支付、使用方便等特点，还在安全、可靠、成本等方面因其定位和技术而具有独特优势。

对实体经济而言，数字人民币不仅具有支付即结算、匿名性等特点，还具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点，有助于企业大大降低现金的使用成本，对普惠金融发展以及金融支持小微企业和个体工商户都将起到推动作用。

农村中小银行如何借势“突围”

记者发现，面对数字人民币的突飞猛进，农村中小银行的准备并不像预想中那样充分。对于数字人民币时代的到来，农村中小银行亟须解决三大痛点。

痛点一：认识尚不清晰。

对于多数农村中小金融机构来说，数字人民币仍属于一项新业务。农信银中心在接入试点工作中发现，一些机构对数字人民币业务方面的理解不是很明确，特别是对于数字人民币和电子支付工具之间的区别方面。与工商银行、建设银行、农业银行等国有大行早早布局数字人民币，相关数字人民币系统建设、营销招标动作频频相比，进行数字人民币试点的农村中小银行仅仅实现了数字人民币的钱包开立、绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等功能。对于数字人民币未来的发展走势、技术要求以及实践应用方面，农村中小金融机构尚未形成清晰的思路，人才储备也相对缺乏。

痛点二：留客与获客难度进一步加大。

银行作为金融体系的重要参与者，必然要加入数字人民币的整个体系。一方面，可满足用户差异化的需求，完善银行数字人民币的场景和生态；另一方面，可拓展和保留客户，提高银行在支付市场的占有率。同时，银行要不断创新产品和服务形式。也就是说，能否提供数字人民币相关的支持，将成为未来影响客户是否继续留在银行的因素之一。

农信银中心负责人表示，数字人民币实现“支付即结算”，为农村地区广泛存在的小微商户提供了支付便利，同时有助于提高资金周转效率，降低支付成本。此外，数字人民币双离线支付的特点可满足消费者在无网或弱网情境下的支付需求，这在广大农村地区显得尤为便利。可以预见，随着数字人民币的试点和技术推进，未来谁掌握了数字人民币接口，谁就可以丰富获客手段，谁就可以在原本获客成本极高的农村地区打开市场、增加流量。数字人民币的应用不仅可以提高普惠金融效能，也可以为农村中小银行争取更多的客户提供可能。

由此看来，数字人民币在给人民生活带来巨大便利的同时，对农村中小银行未来发展也将面临巨大冲击。

痛点三：科技能力短板凸显。

据记者了解，尽管数字人民币试点工作对各省联社、农商银行在软硬件方面无特殊要求，与其发展的数字科技建设尚未显现出具体冲突。但是，随着数字人民币的进一步应用，农村中小银行的科技短板将暴露无遗。

根据中国人民银行发布的《白皮书》可以看出，未来数字人民币不只是货币形态的演变，而将成为整个数字经济发展的重要基础设施。

可以预见，随着数字人民币试点的不断成熟、用户习惯的逐渐养成，新的市场需求将持续高涨，数字人民币对于软硬件的要求将更加严格。然而，农村中小银行无论是在科技人才培养方面，还是在数字化转型的基础科研能力方面均不容乐观。

与此同时，中农工建交邮六大国有银行以及招商银行等积极探索数字人民币的场景应用，推动业务落地，取得了一定成效。从已披露的情况来看，建设银行的开立钱包数量位居首位，截至2021年6月末，建设银行共开立个人钱包723万余个、对公钱包119万余个；工商银行累计开立个人钱包356万个、对公钱包70万个；交通银行的个人钱包数量也突破了100万个。此外，邮储银行在2021年上半年增设数字人民币部为总行一级部门。

诸强环伺，时不我待。如何巧借数字人民币东风，一方面，推动完成自身数字化转型；另一方面，扩大服务场景、拓展市场空间、增强自身实力，成为摆在农村中小银行面前的一道必答题。