融入鸿蒙 布局开放银行场景新生态

无需打开手机银行App，点开万能卡片即可便捷触达转账支付、生活缴费、理财等所需金融服务；带屏幕的冰箱、跑步机、家居中控等智能家居设备，充电桩、POS机、ATM等智能终端设备均可实现数字人民币便捷支付、收款……在鸿蒙系统开启的万物互联、物物支付的时代，这一切都将成为可能。鸿蒙的推出将操作简易的金融服务惠及更广泛的用户，实现金融与生态的深度融合。

2021年6月2日，华为正式发布HarmonyOS 2及多款搭载HarmonyOS 2的新产品，新一代鸿蒙系统揭开了神秘面纱。华为鸿蒙系统是一款全新的面向全场景的分布式操作系统，创造了一个超级虚拟终端互联的世界，将人、设备、场景有机联系在一起，使消费者在全场景生活中接触的多种智能终端实现极速发现、极速连接、硬件互助、资源共享，用合适的设备提供场景体验。鸿蒙系统的出现打破了长期以来国内操作系统被微软、安卓、苹果iOS垄断的局面，对我国银行业的手机银行业务及全国系统生态建设而言，都是一场“及时雨”。

截至目前，根据官方数据，短短三个月，华为鸿蒙2.0升级用户突破一亿，成为全球最快用户破亿的新一代移动操作系统，且已有近1000家品牌机构加入了鸿蒙“朋友圈”，其中包括中国银行、广发银行、中信银行等10余家银行机构。如此迅猛的发展势头，对于正处于数字化转型时期的银行机构而言无疑带来了新的发展活力。那么，银行机构应如何对接、适配新系统，进而构建新场景生态？银行机构在与华为及鸿蒙系统加强合作的同时，对自身业务发展带来的影响几何？

为万物互联而生 带来全场景交互体验

“鸿蒙系统对银行而言最大的意义在于，它将实现国产设备的物联网链接，进而实现‘万物互联’。这将为银行运营模式、产品创新、风险管理打开一个新的世界。”招联金融首席研究员董希淼表示。

作为新一代智能终端操作系统，华为提出“1+8+N”（1指手机，8指PC、平板、手表/手环、大屏、AI音箱、耳机、VR/AR、车机，N指IoT设备）理念，即鸿蒙系统能够链接电视、汽车、手表、智能家居等各类终端，为不同设备的智能化、互联与协同带来便捷、安全、可靠的全场景交互体验。

“银行接入鸿蒙系统，一方面可以更好地触达和服务存量客户，提升客户服务体验，增强客户黏性；另一方面，鸿蒙系统的潜力在于国产设备的物联网链接支持和分布式能力，有利于银行推出更多金融场景服务，解决消费者多终端割裂体验的问题，开辟增量市场空间。”无锡数字经济研究院执行院长吴琦表示。由此可见，银行业能够开发新生态、新场景，是和鸿蒙系统合作的一大优势。借助鸿蒙这个超级终端，银行可嵌入更多的产品和服务，拓展金融App和家庭设备信息互通，便捷用户操作。将金融服务与鸿蒙生态各种场景有机结合，这一理念与开放银行所追求的理念高度契合。

鸿蒙系统引领万物互联时代加速到来，那么，在技术层面，鸿蒙系统具有哪些特点和优势，使其有能力替代本已成熟的安卓、iOS系统，成为金融行业科技应用的“新宠”？

“这是一款完全国产化的操作系统，华为采用了多项新技术确保操作系统的稳定性和流畅性，且自主可控，安全性也有保障。”北京农商银行相关部门负责人告诉记者。与同样以Linux内核的安卓系统相比，鸿蒙OS使用了确定时延引擎、高性能IPC、微内核架构等新技术，使其性能、安全性、可靠性方面具有更多优势。确定时延引擎技术可在执行前对指令进行调度处理，使得指令处理回应时延降低25.7%；高性能IPC技术使进程间通信效率提升5倍，App运行卡顿率大幅降低；不同于安卓系统的宏内核技术，鸿蒙的微内核技术只提供必要服务的操作系统内核，内核只在自己的运行空间提供最基本的调度和内存管理服务，系统更加稳定可靠。同时，微内核设计简化了内核功能，微内核代码量仅是linux宏内核的千分之一，更小粒度的权限控制从源头提升了系统的安全性，能够更好地支持分布式系统和网络系统。据记者了解，绝大部分银行业金融机构在更新鸿蒙操作系统之前已对相关App应用产品适配鸿蒙的稳定性、安全性进行了多轮测试验证。上海银行有关部门负责人表示，经过严谨测试，上海银行App已实现在鸿蒙系统多设备平台稳定运行，体现了良好的兼容性。江西农信经过相关测试，验证用户更新鸿蒙操作系统后可直接运行手机银行、“e百福”等App应用产品，且运行平稳。

此外，分布式架构首次用于终端OS，HarmonyOS通过分布式技术，让“8+N”设备具备智慧交互能力，实现跨终端无缝协同体验。HarmonyOS具备分布式软总线、分布式数据管理和分布式安全三大核心能力。分布式软总线让多设备融合为一个设备，带来设备内和设备间高吞吐、低时延、高可靠的流畅连接体验；分布式数据管理让跨设备数据访问如同访问本地，大大提升了跨设备数据远程读写和检索性能等；分布式安全确保正确的人用正确的设备正确使用数据，当用户进行解锁、付款、登陆等行为时，系统会主动弹出认证请求，并通过分布式技术可信互联能力，协同身份认证确保操作者是“正确的人”。HarmonyOS能够把手机的内核级安全能力扩展到其他终端，进而提升全场景设备的安全性，通过设备能力互助，共同抵御攻击，保障智能家居网络安全。HarmonyOS通过定义数据和设备的安全级别，对数据和设备进行分类分级保护，确保数据流通安全可信。

在多项新技术的支撑下，鸿蒙系统的稳定性与安全性可得到有效保障。在此基础上，银行能够提供哪些新的金融服务，给客户带来怎样的便捷服务体验？

原子化服务便是鸿蒙操作系统的一种新特性。作为一种轻量化服务，使用者能够以最快速的方式访问当下所需服务，无需下载相关App，极大地简化了业务办理流程。当下，用户对于App的普惠性、易用性需求正逐步提升。下载手机银行、注册、在不同的银行App中对比寻找产品信息等复杂的操作流程已成为易用性的桎梏，而原子化服务为易用性提供了诸多可能。“原子化服务正在为手机银行服务打开新思路。”一位金融行业资深分析师表示，从发展预期和用户使用习惯来看，轻量化是必然趋势，特别是在现有信息和服务过载的背景下，用户更加倾向于‘即开即得’的服务。加上基于华为现有的庞大用户流量和未来鸿蒙系统的发展预期，原子化服务有望成为未来金融机构的重点合作领域。据了解，兴业银行在2021年半年报中披露，兴业银行手机银行正式接入鸿蒙原子化服务后，C端手机银行融入鸿蒙生态有效客户4020.31万户，较年初增加超320万户。

除了能够快速地为鸿蒙系统用户提供基于银行App的金融服务外，鸿蒙系统更深层次的意义在于生态建设。据华为介绍，鸿蒙并非只针对智能手机使用，而是面向所有IoT设备的“超级终端”，可实现不同终端的快速连接、资源共享，拥有广阔的应用场景和强大的线上生态，从而提供极致的用户体验。“通过融入鸿蒙生态，信用卡能够进一步延伸终端服务触点，包括手机、智能手表、运动手环等，让金融服务渗入鸿蒙生态下的各类生活场景，面向华为终端客群提供流畅的金融服务。”广发银行信用卡中心相关部门负责人表示。

探索轻量化服务 实现金融与生态深度融合

据不完全统计，除了首批接入的三家银行（中国银行、广发银行、中信银行）外，目前，工商银行、北京银行、兴业银行、交通银行、平安银行、民生银行、光大银行、上海银行等银行机构也已经接入适配鸿蒙系统。

当前，银行业接入鸿蒙系统，主要是基于系统本身的一些功能，嵌入一些银行的具体产品和服务，在金融App适配鸿蒙系统、推出HarmonyOS原生应用、基于HarmonyOS原子化服务推出轻量化服务等方面，为客户提供耳目一新的金融服务体验。

推出“中银外币现钞预约”原子化服务，让服务触手可及。“中银外币现钞预约”服务基于HarmonyOS原子化服务体验升级，具有免安装应用特性，让应用化繁为简。用户通过HarmonyOS的服务中心搜索即可快速进入“中银外币现钞预约”程序进行预约，更便捷地获取超过20种外币的现钞预约服务，省去应用下载安装、用户注册等步骤，大大简化了业务办理流程。在中国银行结合鸿蒙功能特性率先推出“中银外币现钞预约”原子化服务后，交通银行也接入鸿蒙生态，发布金融类原子化服务。其中，“外汇牌价”向用户提供了近20种外币的实时结汇价信息及历史价格走向图，通过卡片的方式将深层级的信息清晰、直观地呈现在手机桌面上。北京银行基于鸿蒙系统推出外汇牌价原子化服务，支持用户实时查询10种外币结售汇价格信息，用户若想进行结售汇交易，可一键跳转至北京银行手机银行App中进行交易。

推出借记卡原子化服务，为用户带来全方位、有温度的服务。中信银行联合华为推出中信银行原子化服务，用户通过中信银行的服务卡片即可享受到中信银行借记卡申卡及进度查询服务。目前，中信银行原子化服务可申请麦当劳联名卡、护航计划白金卡、万事达白金卡、幸福年华卡等多款中信银行热门借记卡，全新简约的操作模式极大地提升了用户申卡及进度查询的便捷性。“下一步，中信银行将有效利用HarmonyOS分布式能力，通过超级终端概念实现多终端协同，提供连续一致的操作，从细节处提升客户体验。同时，基于HarmonyOS原子化服务，中信银行将响应各场景，让用户实现更加便捷的操作体验，提供多方位、有温度的运营服务。”中信银行有关部门负责人表示。

原子化服务采用卡片式操作，用户可以卡片方式分享文章、页面等内容，无需下载App，且HarmonyOS桌面会自动帮助用户进行相似应用归类，用户通过分类组建可直接进入软件，实现一屏一场景。除上述银行外，还有多家银行推出“财富直击”“工行助手”等鸿蒙原子化服务。

推出适配鸿蒙系统的手机银行应用，享受全场景鸿蒙生态体验。首批适配鸿蒙系统的广发银行发现精彩App，无论是手势、生物识别登录，还是查账、还款、分期等金融功能以及购买电影票、商城购物、资讯、游戏等生活服务功能，均能够极快响应。广发信用卡在广发商城上线了HarmonyOS专区，华为全场景产品均有销售，并最高提供24期免息服务，助力消费者以更低的成本享受到全场景鸿蒙生态体验。民生银行也积极部署开发基于鸿蒙生态的金融场景，将手机银行的一系列基础服务功能融入其万能卡片中，实现金融与生态的深度融合。

对农村中小银行而言，融入鸿蒙系统，探索相关适配，拓展更多应用场景，仍处于初步探索阶段。不少农商银行在鸿蒙系统发布之初，便积极准备移动App鸿蒙的适配工作，研究新技术、新模式、新业态，全力支持操作系统国产化。江西农信第一时间开展兼容性测试，与手机银行、“e百福”等App相关应用进行全适配。北京农商银行安排专门研发团队全面实时跟进系统相关信息，推进数字化转型。据统计，自2021年6月中旬北京农商银行手机银行App正式适配鸿蒙系统以来，鸿蒙系统用户占比较之前大幅提升，且系统在兼容性、稳定性上表现良好。

目前，银行机构支持了一些鸿蒙的特效应用而非系统开发本身，未来鸿蒙的潜力在于国产设备的物联网链接支持。银行机构的金融服务能否借鸿蒙的东风嵌入万物，挖掘更多的业务场景触点，推出更新颖的服务模式，值得拭目以待。

协同创新 借力实现“无处不在”

随着金融科技的发展，银行机构通过技术创新、金融产品创新提升金融服务效率，通过开放式服务为用户带来更好的体验。银行业和鸿蒙系统的合作成为加快开放银行发展的契机，且能够更好地让开放银行实现数字化运营。鸿蒙系统能够为银行机构推动开放银行发展提供更好的解决方案，构建更开放、更安全、更便捷的“亿级”体量客群金融全场景服务体系。“未来，银行业应在开放银行理念的基础上，从技术、产品、场景三个维度发力，推动银行与华为的深度合作，相互赋能、协同创新，实现多方共赢，更好地服务实体经济和普罗大众。”董希淼认为。而对于部分用户担心银行业对鸿蒙系统的大力支持在未来会不会导致出现华为一家独大的情况，董希淼表示，金融机构应坚持市场化、法治化原则，既要积极对接鸿蒙系统，也要兼容其他操作系统，并做好信息安全和用户隐私保护，实现金融与生态的深度融合。

有关专家表示，未来将会有更多银行进驻HarmonyOS，预计有两类银行接入的可能性较大，一种是零售业务水平较高的银行，这类银行注重零售体验升级，用户基础广泛；另一种是金融科技水平较高的银行，有能力拥抱新技术并及时升级各项功能。目前，不少农商银行已将数字化转型与零售转型作为发展战略，在“无科技不金融”的当下，农信机构能否不断更新迭代金融科技能力至关重要。“要有成熟的技术驾驭能力、敏捷的组织团队去完成操作系统更新换代的工作，与大中型银行相比，农商银行在金融科技方面仍存在短板，拓展应用场景、创新服务模式均需要金融科技的支撑，农商银行需要补齐技术与人才的短板，提升金融服务的针对性、便捷度、体验感。”江西省联社信息科技部测试管理室经理余岗向记者表示。

值得关注的是，在2021中国（北京）数字金融论坛 “数字人民币与鸿蒙生态对话”分论坛上，数字人民币与鸿蒙生态的合作场景首次亮相。论坛展示了基于HarmonyOS的数字人民币原子化服务能够实现的数字人民币收款、付款功能。未来，消费者可将数字人民币服务卡片直接添加到桌面上，只需点击一下即可完成收付款，为使用数字人民币的消费者带来便捷的服务体验。同时，数字人民币卡片还可以一键流转到手表等智能设备上，为实现鸿蒙生态下“万物皆可支付”的愿景打下基础。除原子化服务外，数字人民币未来还可以利用HarmonyOS超级终端的优势，探讨在支持HarmonyOS分布式功能的第三方设备上直接享受数字人民币服务的可能性。“未来鸿蒙生态与数字人民币生态合作可能带来更多新场景的碰撞。”华为消费者业务AI与智慧全场景副总裁段孟然如是说。

鸿蒙的出现无疑将带来新终端、新交互、新场景。“在成功适配鸿蒙操作系统的基础上，我们将有效利用鸿蒙分布式能力，通过超级终端概念实现多终端协同，提供连续一致的操作。同时，基于鸿蒙原子化服务，响应各场景，让用户实现更加便捷的操作体验。”中信银行有关部门负责人表示。多家银行机构也表示，未来将携手华为持续深入探索HarmonyOS带来的全新技术及服务方式，进一步创新金融产品与生态场景的融合，并尝试推出基于“语音唤起”“多端协同”等特色功能的金融场景服务，以开放创新的金融业态全力为客户提供更为优质、高效的金融服务。

一直走在数字化创新前沿的银行机构始终在不断更新迭代，适应新的金融场景。未来，随着“超级终端”的出现，新的服务场景和商业模式都会随之出现，银行等金融机构将迎来新的变革。那么，如何以开放化、安全性的服务去更好地承载创新内容，构建金融全场景分布式服务体系？此次鸿蒙操作系统的推出，为银行业未来的数字化转型之路吹来了一股新风。