农户贷款十五年：在数据中发现未来趋势

从11世纪北宋熙宁年间王安石推行“青苗法”，到20世纪20年代土地革命时期衡山柴山洲特别区第一农民银行发放赤贫户贷款；从18世纪德国土地抵押信用社推行社员贷款，到20世纪孟加拉国尤努斯及格莱珉银行的农户小组联保贷款。农民个人与家庭的农户贷款相关措施与数据可视作古今中外观察普惠金融在“三农”领域实施广度与深度的一项重要指标。

2007年，我国金融管理部门开始单列农户贷款统计口径，至2021年已持续15年。从长期视角看，我国农户贷款的存量、增量、占比、分布等数据变化有什么特点？最新的支持政策有什么特点？这些特点对于农商银行等涉农银行机构做好农村金融服务、支持乡村振兴有一定的参考价值。

总量增长：长期快于均速

截至2007年末，全国农户贷款余额13399亿元。2008年至2020年期间，同比增长变化区间为12.1%至32.7%。其中，最大值出现在2009年，最小值出现在2019年。从长期视角看，农户贷款整体增速快于同期全国人民币贷款平均增速，包括出现了相对最小值的“十三五”期间。

截至2021年末，农户贷款余额13.47万亿元，同比增长14%，这一增速既快于同期涉农贷款10.9%的同比增速，也快于人民币贷款11.6%的同比增速和本外币贷款11.3%的同比增速；这一增速高于2018年和2019年的农户贷款增速，同时也是2019年以来持续两年高于各项贷款平均增速。

从农户贷款结构看，2021年末农户生产经营贷款余额6.84万亿元，比上年末增长约8500亿元，同比增长14.2%，略高于同期农户贷款整体增速。

总量占比：长期不断提高

截至2007年末，农户贷款在全口径涉农贷款中占比为21.9%，在本外币贷款中（按照相关部门统计口径均不含同期票据融资数额，下同）占比为4.8%。2008年和2009年，农户贷款占比略降至4.7%，但此后呈现逐年持续提高趋势，其中2020年末已达到6.9%。

截至2021年末，农户贷款在涉农贷款中的占比提高到31.2%，在本外币贷款中的占比进一步提高至约7.1%，达到近15年来的最大值。这反映出农户这一传统市场主体对于当前金融发展具有越来越重要的作用。后期，在城镇住户的住房按揭贷款集中度受限、增长相对放缓的背景下，各类商业银行，特别是以零售业务为主的银行机构可能将会加大对农户贷款的营销力度。

增量占比：近年有所提高

截至2008年末，全国农户贷款年度净增2192亿元，其增量在本外币贷款全部增量中占比4.4%。2009年至2020年期间，各年度农户贷款增量绝对额变化区间为4973亿元至15097亿元，其中绝对额的最大值为2020年；增量占比变化区间为4.7%至9.5%，其中相对占比的最大值为2013年。

从增量金额看，2021年，农户贷款净增1.68万亿元，比上年多增1704亿元，增量再创历史新高。同期，人民币贷款增加19.95万亿元，同比多增3150亿元。二者比较后，农户贷款多增部分的数额更加体现了其价值。

从增量占比看，2021年农户贷款增量在本外币贷款增量中的占比为9%，创2015年以来新高，如若放在2007年以来15年的更长时期看，数值仅略低于2013年和2014年。

区域比较：东部相当给力

以2020年末农户贷款数据为例。在各省级区域中，余额最多的3个省份分别为浙江、江苏和山东（均位于东部地区），其农户贷款余额分别为18538亿元、10261亿元和8116亿元。其中，浙江省农户贷款余额占全国农户贷款的15.69%，遥遥领先于其他区域，反映出这一区域农村金融是我国最发达的区域之一。而作为当地的农村金融主力军，浙江农信系统同期农户贷款余额0.88万亿元，占全省农户贷款的47.5%，农户用户达到300.13万户。

2020年，各省农户贷款余额同比增幅分布区间为-4.4%至61.6%，其中最大值为北京（主要原因在于其上年基数较小）。前文中提及的浙江、江苏和山东3个农户贷款余额最多的省份，同比增长分别为17.9%、21.9%和22.4%，均明显高于同期全国农户贷款14.2%的平均增速。

中部六省之中，2020年末农户贷款余额最多的是河南，达7152亿元，其次是安徽，为6207亿元，然后分别是湖南、江西、湖北和山西；除河南、安徽、湖北的农户贷款同比增长高于全国平均增速之外，其他省份均相对低于14.2%的平均值。所以无论从总量看，还是从增速看，中部地区的农户贷款增长仍然有较大空间，西部地区和东北地区同样如此。

2021年，目前已披露农户贷款相关数据的有山东、福建和云南等省份，其农户贷款年度增速分别为18.2%、14.1%和16.1%，均高于同期农户贷款14%的全国平均增速。

政策指引：支持持续发力

截至2021年末，农户贷款余额为2007年农户贷款余额的10倍，在此背后是2004年至2022年连续19年中央一号文件均聚焦于“三农”领域。其中，2021年初发布的《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》明确要求，强化农业农村优先发展投入保障，运用支农支小再贷款、再贴现等政策工具，统一执行最优惠档存款准备金率，加大对机构法人在县域、业务在县域的金融机构的支持力度，推动农村金融机构回归本源；鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构。

自2021年7月4日起，覆盖除外资银行和进出口银行之外所有商业银行的《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》正式实施，在其设定的100分考核总分中定量指标为70分，其中除贷款总量和贷款比重等都与农户贷款有关之外，直接考核到农户贷款的有三项、共计15分，一是新型农业经营主体（包括专业大户、家庭农场、农民专业合作社的社员农户）5分，二是普惠型农户经营性贷款5分，三是农户信用贷款5分。由此可见，农户贷款的分量之重，一定会成为各类银行机构未来客户竞争的重点群体，尤其是优质客户。

2021年12月7日，人民银行官方网站公布的再贷款、再贴现利率表显示，自12月7日起执行的3个月、6个月和1年期支农、支小再贷款利率分别为1.7％、1.9％、2％，与此前的支农、支小相同期限再贷款利率相比，均下调0.25个百分点。这一重要信号传递出的信息是，当前信贷政策还在进一步强化对于“三农”领域的重点支持。

2022年，乡村依然是诗与远方，田野依然是梦与希望。2007年以来的数据变化，特别是近年来的数据变化都充分说明，在乡村振兴战略深入实施的大背景下，农户贷款大有可为，相关银行业金融机构，特别是涉农银行机构必须提高认识、抢抓机遇。一方面，银行从业人员要更加深入农户走访，了解其不断变化的金融需求，设计出更新的农户贷款产品、提供更好的农户金融服务；另一方面，要加强金融知识普及，助推农业科技信息推广，让农户借助金融资源发展生产、增加收入、改善生活。