整村授信“组合拳”打通乡村振兴金融毛细血管

2021年以来，深受黄河文化影响的山西临汾永和县老百姓发现身边的热闹事多了起来。

“永和农商银行整村授信进行中”的红色横幅频频出现在田间地头、村委会、集市庙会、建筑工地、技能培训班等各种场所，身穿红马甲的永和农商银行客户经理建立流动办贷点，主动上门向百姓群众特别是乡村农户提供资金支持。整村授信的推进，使一股强劲的农商暖流席卷永和的各个角落。

在临汾全市农信2021年9月份党建工作例会和亮点工作推进会上，临汾审计中心主要领导多次点名表扬永和农商银行的整村授信工作。截至目前，永和农商银行整村授信进度和用信比例在临汾农信系统均名列前茅。涉农及小微企业贷款10.2亿元，在各项贷款中占比83.7%；存款市场份额58.57%、贷款市场份额80.01%，在农业银行、邮储银行等四家国有大型银行环伺的永和县打出了一片天地。

“经营班子带领大家用双脚一个村一个村地跑，这场硬仗打下来，实现了政银合力充分凝聚、内生动力充分激发、群众认可充分提升的效果，真正把金融活水注入了乡村振兴‘毛细血管’。”永和农商银行党委书记、董事长赵宏伟如此总结整村授信的成效。

在2021年完成全县行政村整村授信全覆盖、全县75%以上农户建档评级和授信的基础上，当前，永和农商银行正朝既定目标冲刺：到2022年末农户评级授信覆盖面达到 100%；力争用3年时间实现授信10000户，累计授信8亿元。

便捷流程+适配产品打头阵

突出一个“惠”字

崭新的柏油路串联起错落有致的窑洞村居，灿烂的阳光下，位于纵横黄土沟壑中的坡头乡白家崖村显得静谧而祥和。

而村民药永珍家里却是热火朝天的景象，切割机的声音不时响起，窑洞里架起了脚手架。为对年久失修、不断掉土的窑洞进行修缮加固，她请了两位师傅来帮忙，人工费加建筑材料成本等，算下来需要上万元，这对以种植玉米为主要收入来源的药永珍来说并不是一笔小钱。

不过药永珍并不发愁，就在不久前，永和农商银行的客户经理拿着PAD上门，不到半个小时就为她办理了8万元额度的授信。“不用到网点，不用填纸质材料，不用抵押担保，没什么感觉就弄好了，现在我可以随时随地通过手机借钱还款，这不，我刚就借了6万元，很快就到账了。”药永珍欢快地说。白家崖村共有186户、555人，算上药永珍，有107户得到了永和农商银行的授信，金额788万元。 

药永珍和村民们拥有的这款产品有一个好听的名字“永享e贷”（农户小额信用贷款）。依托临汾审计中心在全辖推广的全面授信互联网信贷项目，永和农商银行于2020年11月推出了这款最高授信额度8万元的特色化产品，并在2021年7月成立了小贷中心。由此，便捷的办贷流程和灵活的适配产品成为推动永和农商银行整村授信工作突飞猛进、势如破竹的利器。

“过去是老百姓有贷款需求时，必须到柜台办理，手续繁琐流程慢，现在老百姓坐在家里，动动手指就能获贷。”永和县政协常委、永和农商银行党委副书记、行长李东辉这样对比整村授信前后巨大的差异。

具体而言，在办贷流程上，依托网贷平台所具有的授信电子化、用信电子化、结息电子化等功能，老百姓只需持身份证、结婚证等基本证件即可，无需东奔西跑完善手续，而且客户经理可以持平板电脑上门，随时随地快速办贷。在产品性能上，永享e贷“一次授信、周转使用、随用随贷、随有随还”，客户在手机上就可以操作。用多少产生多少利息，用几天产生几天的利息，每万元每天仅1.875元利息。

不仅是乡村农户得实惠，事实上，以整村授信为契机，永和农商银行也让城镇的个体工商户们尝到了甜头。

“这个贷款好，发放速度快，随借随还，灵活方便，可帮了我的大忙！”说起永享e贷，在永和农商银行城关支行对面开烟酒副食店的赵林珍不禁竖起了大拇指。

由于离得近，赵林珍平时存钱取钱都在支行网点，是永和农商银行的老客户。考虑到她每月需要进烟进酒、资金额度不大但灵活性高的特点，客户经理推荐她办理了永享e贷，并免费为其办理了“晋享e付”二维码支付收单业务。从此，赵林珍每个月通过手机便能完成小店的资金周转，避免了许多劳神费力的麻烦。

截至目前，永和农商银行累计授信1774户、金额13942.7万元，累计用信1699户、金额14514.7万元，不良率为零，授信进度和用信比例在临汾农信均名列前茅。

当前，永和农商银行正以永享e贷为主线，结合县域实际，陆续推出“党群先锋贷”“工薪贷”“荣军贷”“巾帼贷”“农机贷”等新产品，涵盖农户、商户、外出务工人员、妇女、退役军人、农村经济合作社等客户群体，全方位满足各行各业的信贷需求，努力实现信用通城乡。

场景营销+贴心服务再紧跟

突出一个“暖”字

“授信好比我们给您一笔家庭备用金，放到您口袋里，随用随取、随借随还，非常方便实惠！”为把永享e贷这样的好产品推广开来，使整村授信的好政策惠及更多百姓，永和农商银行干部员工既当战斗队，又当宣传队，成立五个流动办贷小组，积极推进“场景+”营销模式，抓住一切机会，用通俗易懂的语言宣传推广自家的产品和服务。

“场景+商户”。对全县各社区、各乡镇所有商户逐户开展存款、贷款、二维码收单等一揽子营销。截至目前，永和农商银行共走访商户930余户，通过信贷系统发放贷款386户、5332万元，通过网贷系统授信120户、金额960万元。“场景+现场会”。在全县6个乡镇、65个村委依次举办现场会，集中宣讲产品、现场示范授信、扎扎实实送贷上门；同时组织人员上太原、去临汾，为外出打工人员进行现场授信，分别授信95户、712万元，45户、360万元。目前，累计为农户授信986户、7510万元。

“场景+机关”。采取“班子对接、部门认领”模式，党委班子带头对接县委县政府及各部门主要领导，将拓展客户与获取政策支持相结合，增强整村授信工作驱动力；总行各部门认领机关单位上门开展宣传营销，信贷专营中心跟进办贷。截至目前，已对接县域内党群机关、行政部门、企事业单位共57个，累计为公职人员授信176户、1408万元。

“场景+活动”。及时捕捉县域内各类重点活动信息，领导班子带队融入各种活动，开展宣传营销。截至目前，通过活动场景开展现场办贷48次，授信282户、2250万元。

“场景+线上平台”。利用微信公众号、微信群、抖音等新媒体平台广泛开展线上宣传，同时根据辖区分工，设置专人加入各村委微信群，担任金融讲解员，每日在群内宣传产品并解答客户疑问，提供一对一服务。

在多次带队进行“场景+”营销的李东辉看来，仅抓住场景这个“形”还不够，还必须抓住服务这个“魂”，只有提供真心、暖心、贴心的服务，为群众办实事、办好事，才能真正赢得客户。

对此，永和农商银行小额贷款中心副行长兼客户经理张建龙深有感触。他管户700多户，除了每月提醒客户按时结息，他最重要的工作就是做好客户维护。

前段时间，张建龙走访时发现芝河镇刘家庄村养猪户王建民的四孔窑洞因连日降雨而坍塌，第一时间上门慰问。2019年，妻子是残疾人的王建民从永和农商银行贷款5万元养了几十头猪，好不容易脱贫后，2021年又遇到猪肉价格下跌的行情，如今窑洞坍塌后，喂猪的玉米饲料也被掩埋，损失惨重。“主要看看他建房和养殖上的资金需求，在他最困难的时候帮一把，让他顺利渡过难关。”张建龙说。

为出行不便的农村留守老人提供社保卡绑卡等上门服务，在暑期为环卫工人和执法人员提供绿豆汤，为广场舞队、锣鼓队定制带有农商银行标志的服装，赠送给客户印有金融服务联系电话和信贷产品介绍的抽纸，在疫苗接种点为排队群众提供板凳、纯净水，连夜慰问28个安置点，满足受暴雨灾害群众修房建房资金需求，为蔬菜滞销的农户打开销路……整村授信开展以来，永和农商银行的干部员工做了很多温暖人心的好事，甚至李东辉本人也挽起袖子当起了“剃头匠”，自学理发手艺、自带理发工具，发动十几名员工，定期到一些偏远农村和养老院，为行动不便的老年人理发。

坚持不懈的贴身营销、贴心服务使永和农商银行的整村授信工作获得了群众的认可，口口相传之下，通过电话和上门主动申请贷款的客户人数大幅提升，局面进一步打开。

银政互动+联合共建做保障

突出一个“融”字

2021年8月3日，在永和县政府第一会议室召开永和县整村授信安排部署会，县委常委、政府副县长及各乡镇书记参会；8月12日，召开永和县整村授信推进会，县政府常务副县长、副县长及各乡镇长等参会……永和农商银行整村授信的扎实推进与永和县委县政府的大力支持密不可分，双方的合作机制也令人耳目一新。

2019年9月，永和县启动“道德银行”建设，全县以行政村为单位设立“道德银行”，推行“10+1星农户”评选活动，内容涉及政策知晓、技术掌握、爱心帮助、环境卫生等乡村生活的方方面面，农户通过“星级”指标相应积分，存入“道德银行”兑换生活用品，引导农民群众零存整取“精神财富”，形成对农户的激励效应，花小钱办大事。

以此为契机，在县委县政府的支持下，永和农商银行将整村授信和“道德银行”建设相融合，在客户筛选分类和预授信时，充分征求乡村两级干部的意见建议，采取“背靠背”评议的方式，借助收集到的各类信用信息，构建村组“定性信用”+农商银行“定量信用”+人民银行“征信信用”+“道德银行”相结合的评级授信模型，使授信对象和授信金额更加科学合理，引导广大群众“储蓄”正能量、“贷出”新风尚，共同营造“崇德诚信、向上向善”的浓厚氛围，共建乡村文明。

白家崖村村支书孔德河就是该村三位“背靠背”评议人之一，在他的帮助之下，永和农商银行的驻村客户经理更好地摸清了村民们的情况，得出了四张名单：黑名单（有不良记录）、灰名单（超龄）、绿名单（已授信）、白名单（要授信的目标客户），结合上述评级授信模型，顺利完成了对该村的整村授信。“他们的领导经常下来，带着真金白银上门。他们一过来，我就把村民拢在一起听宣传讲解，人家这么诚心，我做点配合工作是应该的。”说起永和农商银行，孔德河倍感亲切。

孔德河本人也获得了农商银行8万元的授信额度，作为白家崖村成为整村授信示范村过程的参与者和见证者，他很满意村里良好的信用环境，也看到了身边发生的变化：“农商银行的产品服务一下来，原来的高利贷突然没了市场、销声匿迹。同时，耳濡目染之下，许多村干部和村民对银行和金融知识也能说出个门道，增长了见识，更加珍惜和看重自身良好的征信记录。”

对于这种良好效果，曾在白家崖村召开现场会的永和农商银行党委委员、副行长王峰伟由衷的高兴。“我们是本地银行，我们的员工是土生土长的本地人，通过整村授信，能够为家乡的父老乡亲服务并获得认可，是一件利国利民利农商银行的大事业，我们再忙再累也值得。”

付出必有回报。“轻装上阵百姓行，农民用款有保障。上门授信随手贷，暖心服务兴万邦。”不久前，永和县政府机关一位领导干部在微信朋友圈里这样评价农商银行的整村授信活动，一时间引来诸多点赞和转发。县委县政府主要领导也在各类会议上多次对永和农商银行提出表扬，进一步提升了永和农商银行的品牌形象和社会影响力。

在备受鼓舞的同时，作为永和县政协常委，李东辉也对地方政府如何在整村授信中更好发挥作用进行了深入思考，他建议地方政府把整村授信纳入目标责任制考核，加大对已授信群众的正确引导和重点帮扶，引导村民在获取资金支持后寻找好路子、好出口，更好汇聚政银合力，共促乡村振兴。