靶向发力推动八闽大地“三变”改革

强化农业供给侧结构性改革，盘活农村生产要素，深入推进“资源变资产、资金变股金、农民变股东”的“三变”改革，是国家和福建省促进乡村振兴、推动农业农村高质量发展的重要决策部署。近年来，福建农信深入推进金融服务乡村振兴各项工作，抓好激活农村要素市场的关键环节，创新数字化、智能化、生态化经营理念，打好金融助力乡村资源开发“组合拳”，以“党建+金融助理+多社融合”长效机制合力盘活乡村资源，以产品创新解决乡村资源担保难问题，以产业振兴延伸金融服务链，以科技支撑打通“非标”资源信息壁垒，全力推进农村要素市场化配置改革，为乡村振兴战略、畅通国内大循环注入源头活水。 

多社融合 凝聚资源开发“新合力”

长期以来，农村要素资源产权不明晰、市场化交易机制不健全、市场发育不成熟等问题较为突出，缺少政策传导、风险共担、信息共享、部门联动等一系列机制，难以引导农村多主体整合产业链、供应链，进而加入到国内大循环。为更好整合多方资源，完善各方服务“三农”功能，形成助农合力，福建农信创新推出“党建+金融助理+多社融合”长效机制，做强与科技特派员、乡村振兴信息员的多基联动，实现与供销社、益民信息社、村级合作社等具有相同“涉农”基因主体的融合发展，构建新型农村合作机制，打造富有生命力的新型农村金融生态圈。目前已初步形成“政府主导、农信搭台、多方合力、社会参与、百姓受益”的良好局面。

积极吸收涉农主体入股。深入贯彻落实“探索建立农民专业合作、供销合作、信用合作‘三位一体’的农村新型合作体系”理念，积极吸收经合社、供销合作社等具有相同“涉农”基因的主体入股农信机构，构建信息共享、资源互补、风险共担的新型合作机制。例如，华安联社成功引进华安县仙都镇大地村股份经济合作社入股，积极引导村民将闲置资金入股村级股份合作社，从而推动“农民变股东”，让广大村民共享经济金融发展红利，助推共同富裕。

合力打造特色信贷产品。通过“多社融合”推进业务融合发展，共同激活农村要素市场，助力县域产业多产融合，促进“资源变资产”。例如，永安农商银行探索“供销社+农信社+农业龙头企业”“供销社+农信社+农民合作社”“供销社+农信社+农户”等模式，结合永安供销社旗下的永安闽笋交易市场、水果批发市场和供销农副产品物流园等重点项目融资需求，创新推出“福竹贷”“福笋贷”等信贷产品，全力支持新型农业主体发展。截至2021年末，“福笋贷” 授信金额603万元、“福竹贷” 授信金额970万元。

有力推进“福农驿站”建设。为深化“党建+金融助理+多社融合”长效机制，有效整合各类社会资源，满足城乡居民、小微企业和其他经济组织基本需求，福建农信着力打造金融、电商、物流、民生、服务“五位一体”的“福农驿站”。“福农驿站”集借记卡申请、小额现金取款、转账、生活缴费、贷款受理和金融业务咨询等基础性金融业务于一体，实现“基础金融业务不出村”；融合人才驿站、乡创协会等主体，集聚当地生产要素，实现将金融服务与农村上下游产业链深度融入，嵌入产、供、销各个环节。例如，永春联社正式投入运营永春县桃城镇花石社区“福农驿站”，通过搭建金融服务区、电商直播区、物流收发区、政务互动区、便民服务区、共享融合区六大功能区，为花石社区辖内农户、小微企业和其他经济组织提供“一站式、多功能、融合性”的综合金融服务。 

产品创新 注入资源开发“新活力”

福建省素有“八山一水一分田”之称，山海资源禀赋优越，林、海、地、房等农村产权要素种类丰富、特色鲜明。然而在过去相当长一段时间内，农村有效担保物相对匮乏，要素资源分散、“沉睡”且无法评估和流转。党的十九大以来，中央和省委省政府出台了一系列完善农村要素市场化的规章制度、政策举措，要求农村金融机构主动融入，唤醒农村“沉睡”资产，破解农户“贷款难、贷款贵、贷款慢”问题。作为乡村振兴主力军，福建农信主动走访、深入调研、整合提升，从激活农村要素市场这一关键环节破题，充分挖掘和利用山、海等要素资源，探索将农村要素资源作为“三农”贷款的重要增信资产，整合要素资源，创新金融产品，盘活农村经济。

做大做强“五福”产品创新。结合福建省山、海、林要素资源禀赋以及民营小微经济活跃等特点，以“车同轨、书同文、统一度量衡”为原则，充分发挥品牌效应，整合原有服务乡村振兴信贷产品，构建全省统一的“五福”系列信贷产品，涵盖农、林、海、工、商五大领域。“五福”系列信贷产品以“服务三农，丰收致富；绿水青山，生态福建；蓝色金融，海纳百川；优化商圈，提质扩容；创新发展，提振引擎”为主题，重点支持农村资源、林业资源、海洋资源盘活，助力普惠金融、要素市场化配置改革，成功入选“2021年中国银行业普惠金融典型案例”。截至2021年末，福建农信系统累计发放“五福”系列产品1562.4亿元。

做精做优绿色金融创新。围绕碳中和、碳达峰目标和国家级生态文明试验区、生态省建设要求，聚焦民生林业、绿色农业、水产绿色健康养殖、生态旅游、绿色城镇和美丽乡村、节能减排、水土治理等七大重点领域，大力推进绿色金融创新，持续加大绿色信贷投放，滋养地方特色产业。主动融入三明市、南平市省级绿色金融改革试验区建设，引导当地行社结合绿色产业发展情况，积极对接绿色产业和项目，实施差异化管理和服务，打造具有福建农信特色的绿色金融样板。

例如，顺昌联社创新推广以村级股份经济合作联合社为依托的“共享农庄生态银行”模式，通过对农村林地、农田、集体土地等资源进行评估确定价值，使农村资源“确权”“确值”，从而对农户全面授信，实现了绿色金融服务由“服务单体经济”向“服务循环经济”、由“贷款偏重资产抵押”向“激活农村要素市场”、由“单兵作战”向“多社融合”三大转变，有效开发了农村绿色资源，推动了点“绿”成“金”的“农信实践”，真正将“绿水青山”变成“金山银山”。截至2021年末，福建农信系统累计发放绿色信贷289.79亿元。

做深做透蓝色金融创新。福建省是海洋资源大省，具有突出的山海优势，海洋、海湾、海岛、海峡、“海丝”赋予了福建向海发展的巨大潜力。近年来，福建农信立足福建省海洋资源禀赋，集约利用自然岸线、滩涂和海域等资源，不断探索创新，推出“网渔贷”“渔排托管贷”“冷链物流贷”等“福海”系列信贷产品、“信用渔区”“信用海岛”“信用船”等信贷服务模式、“蓝色支行”专营网点服务模式、“波段计息”利率定价模式等，为海洋经济发展注入源源不断的活力。

例如，石狮农商银行创设“海洋特色支行”，创新推出地理标志商标融资贷款，给予石狮市古浮紫菜协会、永宁太平洋牡蛎分别授信3000万元，并发放首笔地理标志商标质押贷款30万元，推动地理标志商标由闲置资源转变成可利用资本，解决养殖户融资难问题。截至2021年末，全系统支持海洋经济贷款余额达249.6亿元。 

产业振兴 引领资源开发“新势力”

乡村振兴关键在于产业振兴，激活农村要素资源是产业振兴的动力之源。福建农信主动对接福建省乡村特色产业“968工程”、特色信贷农业“3212工程”等，围绕区域资源要素特色，布局县域特色产业，助推构建“一村一品”特色产业发展格局，助力盘活农村“沉睡”资源。

数据支撑助推传统产业发展。立足福建省链条完整的传统山海产业，深度融合核心企业、重要部门，探索建立产品溯源、流转交易平台，做强数据支撑，推动强链补链。以福建省福鼎市为例，福鼎白茶是中国国家地理标志产品，也是福鼎市乡村振兴支柱产业，福鼎联社与当地有关部门联合开发白茶大数据溯源平台，强化“信息+信用+信贷”联动，打破产业信息壁垒，收集茶农、茶企、经纪人信息库数据，配套开发上线福鼎白茶金融评级系统。根据茶园确权亩数等要素资源，为茶农、茶企量身定制“福茶·溯源贷”系列产品，截至2021年12月末，福鼎联社累计投放“福茶贷”23776笔、余额15.02亿元，成功入选农业农村部公布的2021年度金融支农创新试点名单，有效缓解了茶叶经营主体的融资难题，助力茶产业发展。

政策融合推进“一村一品”产业格局。积极对接《福建省“十四五”特色现代农业发展专项规划》《福建省特色现代农业高质量发展“3212”工程实施方案》等重要战略政策，主动介入城乡治理体系，收集相关政务数据和政策资源，因地制宜，以特色金融服务方案大力支持县域优势产业，推动形成“一村一品、一镇（乡）一业”产业发展格局，助力县域产业多产融合。例如，南靖联社深入开展县域产业发展情况调研，形成兰花、金线莲、蔬菜等十余份调研报告及产业发展规划，其中兰花小镇特色产业基地拥有种植户5000余户、从业人员2万多人，种植各类兰花面积7000亩，日均线上外销兰花5万多件，年产值达14.5亿元。目前，南靖联社累计向南靖县发放兰花专项贷款1.37亿元，专项支持兰花特色产业发展，被南靖县政府指定为“金融配套服务机构”。 

科技赋能 打造资源开发“新动力”

进入“十四五”以来，数字化、智能化引领的新科技革命和产业变革正在加速演进，科技发展也驱动着银行服务体系和价值创造方式的再造。目前，单纯依靠传统的人工渠道已无法更高效地撬动和整合农村要素资源，必须用好“金融科技”工具，打通大量农村“非标”资源资产的信息壁垒，建立起全新的估值中枢，实现农村要素“非标转标”。为此，福建农信积极探索借助金融科技手段，通过科技与金融融合，围绕金融业务场景化、智能化、生态化，进一步推动金融产品多样化、个性化，以搭建金融科技平台为基础，促成农村主体信息资源自由流动、交互共享，实现线上智能融资对接。

创新打造福农综合服务平台。持续深化与财政部门一卡通、农业部门三资平台的共建合作，推动搭建集资产信息登记、融资需求对接、农村要素流转等功能于一体的福农综合服务平台，有效整合政府政策、农村要素资源、农民金融数据。目前，子系统资金综合管理平台已与福建省乡村振兴（扶贫惠民）资金在线监管平台独家直联；产权制度改革系统在永定联社试点推出村集体资产股权质押贷款“福股贷”产品，为客户提供一站式网点服务、线上化登记审批和贷款风险补偿等综合服务，代表福建省入选中国银保监会“普惠金融优秀案例”候选名单。

积极开展农村数字金融创新。近年来，福建农信着眼于金融科技发展趋势，以大数据、区块链等现代信息技术为基础，以数字金融产品和平台为载体，以场景金融服务为手段，积极推广“福农e贷”“福商·数经贷”等线上贷款产品，以数字金融赋能乡村资源开发，助力农村产业发展转型。例如，福建农信积极对接中国（福建）茶产业互联网综合服务平台（简称“福茶网”平台），在用户拓展、品牌提升、供应链金融等方面支持“福茶网”平台建设，探索金融服务福建茶产业发展的有效示范模式，进一步拓宽茶产业融资渠道，为传统茶产业创新赋能，带动茶产业发展提质增效和茶农增收，成为支持“福茶网”平台建设的先进单位。又如南安农商银行开发乡村振兴平台，探索打造“乡村振兴金融网格遥感地图”，建设“乡村振兴金融网格生态管理系统”，通过“区域定格、网格定人、人员定责”构建分层管理的网络化管理体系，全方位展示各网格的业务指导情况、客户群体、乡村振兴督导联系员等要素资源信息，以数字化、精准化营销代替传统人工获客，与村级组织共同推进“乡村振兴金融网格业务发展战略”。