农业担保护航乡村资源变现

依托首都大城市小农业、大京郊小城区市情，践行“两山理念”，近年来京郊旅游产业实现大发展。据国家统计局2021年11月地方统计项目信息，北京市10个远郊区中已有乡村民宿经营主体1000余家。但与此同时，发展缺资金、经营风险大等难题仍在制约京郊乡村旅游产业的高质量发展。北京市农业融资担保有限公司（以下简称：北京农担公司）作为政策性担保机构，坚守服务“三农”初心，运用市场化手段，促进政策集成、资金聚集，撬动金融资本注入产业发展，支持盘活乡村资源。 

“民俗保”：信用担保破解融资难

针对不同类型乡村旅游业态，北京农担公司基于调研实践，结合市场动态，持续完善产品体系，最大限度支持经营主体发展。

民俗户是乡村旅游产业中数量最多，也最需要通过融资实现发展升级的经营主体。北京农担公司瞄准其融资需求“小、散、弱、急”特征，以农户经营的农家院为评审主体，推出“民俗保”信用担保产品，额度从最初的30万元逐步升级至80万元，担保期限最长可达5年。实践中，北京农担公司结合村委会推荐意见、民俗户经营口碑以及经营主体实际用款需求，不断细化明确不同担保额度所对应的客户收入、资金投入以及反担保要求。

门头沟区洪水口村距离北京市区90公里，距灵山主峰仅12公里，是京郊海拔最高的村庄之一，素有“灵山门户”之称。2014年全村有135个农家小院，约100户村民从事民俗旅游经营，48户办理了营业执照，户均营业收入10万元/年。由于洪水口村地处深山、交通不便，村内经营户财务不健全、抵押物不足、用款期限长、贷款金额小，多家银行表示难以提供金融服务。随后，北京农担公司利用“民俗保”产品，由村委会出具推荐函，以村集体分红为第二还款来源，为该村办理了担保贷款45户，期限5年，用于整村民俗旅游产业升级。改造后，该村对外可接待房屋增加3间/户，游客年接待量增加150人次；人均住宿消费水平提升20~50元/晚；增加就业50人。目前，村里大部分在外务工村民已回村从事民俗旅游产业。

截至目前，“民俗保”以其小额信用、快速审批、期限较长、还款灵活的优势，大大降低了经营主体的融资难度，累计支持京郊1100余户民俗旅游经营主体实现发展提档升级。 

聚焦产业：定制化融资盘活乡村资源

紧盯区域旅游产业发展需要，北京农担公司在原有担保产品和方案基础上，一地一策、一村一策、一户一策，为特色产业提供定制化服务。

针对京郊改造老旧农宅、盘活闲置资源的民宿建设需求，北京农担公司结合当地民宿建设和运营特点，探索“公司+村集体/合作社+农户”的联动模式。具体而言，由村集体成立旅游合作社或运营公司，对闲置农宅集中管理；由专业运营公司作为合作方，提供民宿项目策划、设计、建设和运营等服务，并为后续融资提供一定的信用反担保；合作社或运营公司作为融资和运营主体，以民宿经营收入分成作为还款来源；由北京农担公司向村集体或合作社提供贷款担保服务。

该种模式下，民宿项目建设初期就可获得贷款支持，解决了村集体发展缺乏资金问题。农民既可收取租金、参与分红，也可通过务工获得劳动报酬，还可带动当地特色农产品销售。地方政府党支部引领，村“两委”干部带头参与；村民自愿以自有资源入股合作社；合作社统筹管理，有序引入社会资源；专业运营团队整合文化、饮食、农业等特色资源，规划打造品牌，最终带动村级经济繁荣。北京农担公司看重的，正是这种“村民主导、村民参与、村民受益”的产业发展模式。目前，北京农担公司支持的延庆区民宿联盟项目，已成为北京世园会特色服务供应商、入选“冬奥人家”。

2020年初疫情暴发后，民宿无法正常经营，北京农担公司考虑到经营主体仍需承担房租、人员工资、日常维护等刚性运营支出，第一时间制定了京郊民宿专属纾困方案，最高可为经营者提供100万元应急担保资金。通过变更还款计划、无还本续贷等方式，助力民宿经营主体实现平稳过渡。

凭借特色化、定制化融资担保服务，仅2021年，北京农担公司就为京郊125个民宿经营主体提供了1.72亿元贷款担保服务，促进了京郊民宿旅游产业的平稳快速发展。

自我革新：解决乡村旅游产业融资痛点

针对乡村旅游经营主体常见的缺信用、缺信息、缺风险补偿等融资难题，北京农担公司一方面因地制宜设计担保产品，确保易懂、好用、接地气；另一方面不断梳理总结乡村旅游担保实践经验，持续创新评审方式，降低准入门槛。

北京农担公司深入研究“三农”产业发展特点和农村金融特征，通过内部实践检验、与外部农担体系成员交流探讨，依托覆盖京郊的担保网络体系，持续完善“看人看事看发展”的风控逻辑。综合评价贷款主体的能力、素质、品行、信用等“软信息”，判断其还款意愿，同时全面评估经营项目可靠性、产品及服务的市场前景，力求准确判断其还款能力。同时，北京农担公司结合乡村旅游产业经营特性，结合具体场景，分门别类得出评审要点和风控模型，并探索将收费权、承包经营权、集体建设用地使用权、股权等多种权益纳入抵质押物范围，提高乡村旅游经营主体融资易得性。

借助科技手段，有效破解以资源为融资标的时面临的信息不对称、信用评价难等问题。北京农担公司整合同盾、百融、天眼查等第三方数据，充分运用人工智能、生物识别等技术，建立反欺诈模型，对借款主体进行风险画像，建立保后动态监控风险预警机制，实现“保前排黑反欺诈，保中动态监控，保后信息跟踪”。同时，为提高业务效率、优化客户体验，北京农担公司搭建线上业务系统，支持经营主体线上提交资料、自动审批、在线签约、扫码交费等功能，解决乡村旅游经营主体申贷跨城跑的难题。

减费让利，惠及更多乡村旅游经营主体。对于10~300万元的担保业务，北京农担公司将担保收费标准降至0.8%每年，其他项目的担保费率为1.2%~2%不等，有效降低了乡村旅游经营主体的融资成本。同时，在疫情防控常态化形势下，积极协同合作银行，出台专项担保产品，降低相关贷款利率。2021年，北京农担公司担保的乡村旅游项目中，三年期及以上贷款期限的担保项目占比达81.06%。其中，贷款利率低于4%的担保项目占比三分之一以上，贷款利率低于4.5%的担保项目占比近82%，通过减费让利，惠及更多乡村旅游经营主体。 

激发合力：银担合作畅通融资渠道

北京农担公司主动发挥政策性担保机构职能，做到产品和风控两手抓。一方面为乡村旅游产业增信，帮助经营主体达到银行对融资主体的评审要求，另一方面为银行提供风险释放出口，分担和解决金融机构可能面临的违约风险。同时，北京农担公司发挥专注乡村旅游产业的优势，向银行输出专项产品和专业化风控思路，引导银行配套专项信贷产品，帮助银行降低相关业务风险，有效为合作银行赋能。

北京农担公司依托在“三农”金融领域的专业性，着力优化传统银担合作流程，通过“总对总”战略合作，与合作银行互信互通、风险共担。实践中，由合作银行先对担保贷款项目进行风险识别、评估和审批，北京农担公司再对担保贷款项目进行合规性审核确认，批量担保备案，保证不做重复工作、减少业务流程，将原有银担业务用时缩短一半以上。

近年来，在北京农担公司引导下，在京20余家银行等金融机构先后落地了面向乡村旅游产业中不同经营主体的融资服务，银担合作下的乡村旅游贷款担保规模达30余亿元，担保项目2200余个，有效实现了政策性资金引领金融资本投入京郊旅游产业的目的。