重塑基层贷审会流程与风控体系

发展小微信贷业务是一项系统性工程，在发展过程中信贷技术是基础、培训是关键、管理是核心。而小微信贷风险能否得到有效控制，与基层贷审会是否有效落地密不可分。银行的贷审会一般会在较高层级的部门召开，例如，农商银行一般在总行，一般的银行则在分行层级以上。考虑到业务的特殊性要求，小微信贷的贷审会一般在基层，这也更符合小微信贷业务简单、快捷的特征。而在实施过程中，我们发现很多银行并未把这套行之有效的基层贷审会机制有效落地，因此探讨贷审会如何有效落地至关重要。

重新认识基层贷审会

基层贷审会形式及适用对象。基层贷审会的形式一般有两种，一种是学习型贷审会，另一种是风控型贷审会。学习型贷审会一般召开的时间相对较长，除了控制单笔贷款风险以外，还能够起到发现员工风险控制能力不足、提升常态化风险控制能力的作用。学习型贷审会召开对象一般为新客户、保证人变更客户、增贷客户、高危行业客户等。而风控型的基层贷审会主要是基于单笔贷款的风险控制，召开时间相对较短，主要适用于额度较小的贷款、相对简单的贷款，交接时的贷款、存量贷款等。

基层贷审会是小微信贷交叉验证技术传承的核心环节。小微信贷模式下一般会给相应层级的业务审批人员一定的审批权限，这样才能更好地保证小微贷款的高效审批。在基层贷审会实施过程中，更多员工参与其中审议一笔贷款能够更有效地控制风险，是小微信贷模式风险管理的核心环节。依靠大家共同决策而不是简单由授权人员来决策，在防范单户风险的同时，更能在一定程度上防范员工的道德风险。实施基层贷审会时，参会人员会对小微信贷技术核心点交叉验证涉及的环节进行全面提问，主陈述客户经理要及时给予解答，每位参会人员都要进行提问。通过高频召开基层贷审会，不断进行实战案例教学，参会人员对交叉验证技术理解掌握会更加深刻，长期坚持后能在很大程度上降低小微信贷交叉验证技术弱化的可能。

基层贷审会如何有效落地？

开设《基层贷审会如何有效召开课程》。该课程一般由银行内部人员负责开发并主讲，课程开发前一定要先进行课程需求的调研，课程需求调研要有一定的覆盖面，明确课程需求后，所开发的课程会更有质量、更具指导意义。在课程开发时，要成立课程开发小组，组织基层信贷管理人员进行模块化主题讨论，更多相关人员参与到课程开发之中会明显提升课程的质量，也会给主开发人员信心。实践证明，这种课程开发形式行之有效。课程开发完毕后，要进行课程评估，在评估时，参评人员要积极发表意见，不断优化课程质量。课程评估完成后，要及时根据需要开展授课，授课培训管理部门或业务管理部门培训岗的负责人在每一次授课结束后都要提出相应的建议，使课程不断精进。后期如果有新入职员工加入，要把该课程纳入小微信贷客户经理培养体系中。

实施基层贷审会项目。小微信贷基层贷审会一定要通过项目制落地。该项目要有成体系的推进方案，要成立项目领导小组，项目实施之前要召开启动仪式。在项目实施过程中，要先就基层贷审会如何有效落地进行深度宣讲，同时发布贷审会陈述指引。要成立项目实施观察团，观察团主要成员可由风险管理部及业务管理部门相关人员担任，观察团成员的主要工作职责是到自己分片联系的各支行、各部门进行观摩，在观摩后要对每一个支行或部门的基层贷审会召开情况进行评定，在评定过程中不断寻找标杆和榜样。在确定样板基层贷审会召开支行或部门后，可采取集中请优秀机构进行宣讲的方式，也可考虑要求非优秀机构到优秀机构参观学习，不断发挥榜样的带动作用。在后期实施过程中，观察团成员要不断寻找新榜样、新标杆，这个过程也是基层贷审会向着标准化方向发展的过程。如果在实施过程中发现有支行或团队表现非常优秀，可以考虑以视频的方式进行记录，便于后来者学习，建立学习素材库。基层贷审会项目在实施过程中，在确定样板部门的同时，也要对各支行或部门进行评估通关，要让基层具备最基础最核心的风险控制能力。在项目结束后，要及时出台基层贷审会如何有效召开指引，该指引的有效运用能够使基层贷审会向标准化、模板化发展。

开展常态化的基层贷审会检查。业务管理部门及风险管理部门要根据年度风险管理检查计划开展基层贷审会检查，制定季度优秀贷审会评比具体标准，定期开展基层贷审会评比，通过评比可以时刻提醒从业人员要对信用风险有敬畏之心。在日常审批审查过程中，在与支行行长及客户经理交流过程中，在日常信贷报表质量管理中，在信贷资产质量分析时，要明确基层贷审会检查的重点，锁定重点部门有利于提高检查的精准度。对于检查过程中发现的优秀部门要及时加以表彰，对于落后机构要及时惩戒与督导。

基层贷审会信用风险点的运用

明确培训维度与方式。在基层贷审会实施过程中，如果支行管理人员发现团队成员信用风险能力明显不足，可通过与客户经理进行对话、与客户经理进行案例的专题探讨交流、组织全员开展主题模块化培训、开展晨会主题分享等方式进行查漏补缺。基层贷审会中发现客户经理存在的各项信用风险点极具价值，风险控制能力源于一线、源于实践，此类问题的有效解决，在持续提升信贷人员风险控制能力方面起到十分重要的作用。如果风险管理部门或业务管理部门通过参加基层贷审会或通过基层贷审会评估，发现所在支行或团队在基层贷审会管理方面有明显问题，可组织基层信贷管理人员开展专题讨论或主题模块化分享，也可组织专项检查，更为及时地解决相应信贷管理问题。

为后期信用风险模型持续开发与完善提供支撑。在基层贷审会召开时，要及时记录各项风险点，未来的信用小微模式一定是线上线下相结合的模式，及时总结相关风险点，特别是基层贷审会上被否决的贷款风险因子，能够为后期建模及预警系统持续开发完善提供强有力的支撑，此项工作的先行具有极大意义。