探路与风险：银行业必须正视元宇宙

近年来，元宇宙概念兴起，并在全球范围内掀起一股浪潮，其影响力触及各行各业，将有可能改变互联网的模式和生态。银行机构作为提供金融服务的主体，其服务渠道、服务模式和服务场景将随着元宇宙的到来而改变。目前，我国部分银行机构已开始对元宇宙进行探索，监管部门应正视元宇宙的未来，积极推动元宇宙金融服务的规范发展，以防范和化解金融风险。

元宇宙从哪来？向何处去？

元宇宙（Metaverse）是指在互联网的基础上，利用数字技术、区块链、大数据等，通过VR（虚拟现实）、AR（增强现实）、MR（混合现实）等设备，结合数字孪生技术生成现实世界的镜像，利用区块链技术搭建经济体系，将现实世界同步打造到数字虚拟世界，让使用者得到交互式、沉浸式的体验。

“元宇宙”一词由美国科幻作家Neal Stephenson在1992年的小说《雪崩》中创造，书中人们通过数字化身（Avatar）在虚拟世界中展开冒险。元宇宙的原始含义是指独立于现实物理世界之上的虚拟世界。

2020年以来，全球各大科技企业对元宇宙进行了重新演绎和探索，如Facebook“让人们更自然地参与互联网”、腾讯“全真互联网”、阿里“AR\VR眼镜上的互联网”等，元宇宙被描摹为下一代互联网的技术和应用。

2021年3月10日，被誉为元宇宙第一股的罗布乐思（Roblox）在纽约证券交易所上市。2021年10月28日，科技巨头Facebook正式对外宣称公司将改名为Meta。Facebook创始人扎克伯格认为，下一代互联网将更加身临其境，是一个具体化的互联网，用户将置身于沉浸式体验之中。

据美国彭博行业研究报告预计，与元宇宙相关业务的市场规模将在2024年达到8000亿美元，2030年将达到15000亿美元的水平。元宇宙在带来互联网应用变革的同时，也将拉动相关产业快速发展。

元宇宙对传统银行业影响几何？

元宇宙具备多样化的底层技术，包括物联网技术、区块链技术、交互技术、电子游戏技术、人工智能技术、网络及运算技术等，通过沉浸式交互设备搭建虚拟世界，具有丰富的应用场景，其对传统银行的影响主要有以下三个方面：

对现有风控体系带来挑战。一是身份识别。随着互联网设备、生物识别技术、区块链技术的应用，客户身份识别的方式将会发生改变，能否跟上新技术的发展变革，能否在新技术应用下保证银行风控体系的安全可靠，将是银行机构面临的重大挑战。二是数据信息安全。在元宇宙中，数据的公开性和可信性得以提升。如何在合规、安全、可控的前提下，参与数据公开、数据处理、数据应用，对银行内控管理能力、信息化建设能力、信息安全防护能力提出挑战。

颠覆传统交互与运营模式。近年来，银行在运用VR技术改善用户体验方面有不少尝试。但这些尝试更多是通过VR技术呈现资讯等内容，并没有达到元宇宙的互通性，且在移动支付、网络支付上的应用深度不足。未来，元宇宙中更加拟真、高频的人机交互方式将承载虚拟开放世界，进而改变银行传统的客户交互模式和运营方式。线上运营方面，用户触点将由手机银行转变为虚拟网点，客户将在元宇宙虚拟网点办理业务，通过声控、虹膜识别等技术识别客户，通过虚拟客服进行服务，实现沉浸式交互服务。线下网点运营方面，传统的网点服务将接入VR、AR等新技术，客户带上植入芯片的智能眼镜，实现虚拟世界和现实世界的交互，实现对人与商家的识别，以及对商品或服务的确定，网点只需提供简单的触感设备即可实现智能甚至无人网点运营。

新场景嵌入的挑战。随着元宇宙的发展，各种生产、生活场景将得以重构，涉及游戏、在线办公、直播、电商、展览、教育、旅游、政府公共服务等各个行业，银行的服务渠道、服务产品、服务模式等也将随之得到进一步扩展和延伸，虚拟银行网点、虚拟客户经理等新技术将深化应用，在此背景下，如何更好地将服务嵌入虚实场景是银行机构面临的新挑战。

金融业在元宇宙“涉世尚浅”

服务元宇宙相关企业。当前，感知及显示层面的VR和AR显示设备行业发展相对成熟，其关键器件包括芯片、屏幕、传感器、光学器件等。目前我国在相关领域已经诞生了一批领先企业。多家银行机构已经与相关企业建立合作关系，并围绕元宇宙产业链拓展相关业务机会，用金融服务助力企业发展。

基于AR/VR现实技术的贵金属销售。AR/VR技术可将真实世界信息和虚拟世界信息“无缝”集成，为银行服务提供了新的发展空间。中国银行将AR技术应用于贵金属展示营销领域，运用3D虚拟展示、感知交互等技术，将实时形成的虚拟贵金属通过移动终端与现实场景相结合，实现贵金属360度虚拟模型展示，客户可在线多维度查看产品细节，虚拟试戴试摆放，同时支持在线支付购买、分享朋友圈等全流程操作。

VR营业厅。银行VR营业厅主要以两种方式呈现，一是在浏览器中支持客户在虚拟营业厅中漫游，二是在实体网点佩戴眼镜实现VR体验。VR营业厅可实现多种金融服务，包括在线预约开户、查询专属金融产品、在线办理贷款申请、与智能客服互动、手机扫码拨通专属业务专家热线等。

当前元宇宙金融业务的困境与出路

监管制度方面。首先，元宇宙概念起源于海外且尚无成熟的应用模式，其技术和应用路径比较复杂，在海外的发展模式中还掺杂了诸如虚拟货币、虚拟资产、NFT（非同质化代币）等业态和产品，其中部分为我国监管禁止，整体监管难度较大。其次，基于VR设备的接口与三维交互方式将带来新的金融身份认证、反洗钱和信息安全挑战，目前暂无相关的行业标准和监管指引可供参考。建议相关部门加强对元宇宙的研究，出台元宇宙金融业务发展标准和安全规范，为银行机构在元宇宙领域开展业务提供监管依据和指引。

技术和人才储备方面。元宇宙所需的技术更加多元和前沿，技术和人才储备亟须补充。目前，部分银行在人工智能、区块链、云计算、大数据等相关技术方面进行了研究，未来还需进一步拓展AR/VR、虚拟人引擎和3D建模、脑机接口等相关技术，加大对科技的投入，吸引更多科技和互联网人才。

产业应用场景方面。随着科学技术的发展，海量数据将在虚实产业场景中诞生。银行只有顺应产业数字化和元宇宙的发展方向去做场景金融的延伸，才能连接更广泛的客群。相关部门应鼓励有条件的金融机构通过监管沙盒试点的形式参与先行先试，确保元宇宙金融业务规范发展。