银行数字化遇上元宇宙，如何擦出火花

“元宇宙”是一个虚拟时空的集合，由一系列的增强现实（AR）、虚拟现实（VR）和互联网所组成，是一个平行于现实世界且高度互通的虚拟世界，使用了AR、VR、AI、5G 、云计算、区块链等技术。元宇宙拥有六大特性：持续性、实时性、兼容性、经济属性、可连接性、可创造性。从时空性来看，元宇宙是一个空间维度上虚拟而时间维度上真实的数字世界；从真实性来看，元宇宙既有现实世界的数字化复制物，也有虚拟世界的创造物；从独立性来看，元宇宙是一个与外部真实世界既紧密相连又高度独立的平行空间；从连接性来看，元宇宙是一个把网络、硬件终端和用户囊括起来的一个永续、广覆盖的虚拟现实系统。

国际国内金融业探索元宇宙

美国风险投资家，也是元宇宙资深研究专家马修·鲍尔将元宇宙支付定义为“对数字支付流程、平台和操作的支持，其中包括法币与数字货币的兑换，以及其他区块链技术。”2019年Facebook推出了加密货币项目Libra。Libra是一个基于区块链、低波动性的加密货币和智能合约平台，锚定多国法币组成的“一篮子货币”，也被称为“稳定币”。Libra后来更名为Diem，瞄准美元稳定币，并发布了数字货币钱包项目Novi。更名为Metaverse之后， Facebook借助其布局的加密货币项目，为其元宇宙支付业务打下基础。

韩国的MetaCity是基于区块链，涵盖金融、公共教育、政府部门、电子商务和娱乐等广泛领域的“元城市”。韩国IBK投资证券将在“元城市”开设元分行提供投资实体经济等多种金融投资服务。韩国国民银行已经在元宇宙环境中开设了分行，为客户提供虚拟分行和金融游乐场，并为员工提供“远程办公”中心。客户可以走进虚拟分支机构与金融服务互动，并通过视频通话与现实生活中的客服进行交谈。

而在我国，银行业也开始思考探索元宇宙。2021年11月18日，百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品，同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和时尚感的虚拟IP。该藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性，是银行业首个NFT（非同质化代币）数字藏品。2021年11月，招联消费金融官方微信号“招联金融”发文称招联金融已提交注册“招联金融元宇宙”商标，后续将推出新品牌“买它消费金融”——Metacfc。在构建消费金融元宇宙方面，招联消费金融计划通过普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化等三个方面进行布局。2021年12月27日，由百度公司打造的元宇宙产品——希壤正式发布，中国工商银行河北雄安分行作为首批金融机构“入驻”希壤，进入希壤中心——Creator Tower北侧便可看到中国工商银行河北雄安分行大楼。

元宇宙赋能银行“玩”出哪些新花样

无感体验式的金融产品。元宇宙中的支付和金融交易呈现虚拟化，如果在元宇宙中银行还要客户输入姓名、手机号、身份证号、卡号等信息，客户一定会转身就走。因此，在元宇宙中，可以通过硬件芯片对客户进行身份验证，开发无感式的账户开立流程，通过人脸识别、协议确认等类似于“游戏”的方式流畅执行。比如客户身份和账户信息可以储存于芯片中，通过VR眼镜、元宇宙传感设备等自带安全芯片和元宇宙的金融体系进行安全无感的互动。

沉浸式的金融客户陪伴。元宇宙中，客户经理可以像玩游戏一样和客户互动，通过游戏化交互增强客户黏性。比如，在虚拟世界中，陪客户去墨西哥的海边看夕阳，去登顶珠穆朗玛峰，去西藏看布达拉宫，和客户听虚拟歌手音乐会等等。诸如此类的互动比现实中的互动更丰富、更有趣。时间长了，客户就会认可你。也许未来银行的招聘中会加上一条：会“玩”元宇宙的人员优先录用。

金融产品实时创造。元宇宙中的金融产品千变万化：菜市场可有“卖菜贷+收单结算”服务，小吃店可有“餐饮贷”“食材采购贷”，养猪场可有“养猪贷+农资采购”服务。元宇宙中的金融产品应具备和场景实时拼装制造的数字原生能力。根据客户需求，在金融监管和银行管理允许的情况下，产品经理可通过手势拖拽进行现场全流程的数字化产品制造。产品实时制造对于科技能力要求非常高，需要具备强大的模块化、组件化的元宇宙业务中台，产品的立项、开发、测试、合规检查等都要在元宇宙中瞬时完成。这要求极强的云计算能力、高度的AI智能水平、自动化的智能合约审批流程等。

游戏、景点成为银行流量的源泉。在元宇宙中，银行可以把网点开在珠穆朗玛峰上、开在塔里木盆地里、开在昆仑山上、开在九寨沟里，可以结合这些宏伟的地标，充分个性化装扮网点、展示产品。虚拟景点将会给元宇宙分行带来高黏性的流量，银行还可以结合神话故事，开发基于景点的闯关游戏和场景，提升流量吸引力。

银行数字人将高度繁荣。有一家位于新西兰的技术公司Soul Machines，又称灵魂机器公司，该公司设计人工智能驱动的数字人，用于客户服务、教育等。未来银行或将大量开发可在元宇宙中服务、获客、经营流量的数字金融机器人，其可由真人驱动，也可由半真人驱动，或全部由AI驱动。这些“数字灵魂”将基于不断发展和累积的智能、知识和情感为银行获取客户与资金，并为银行赢得业务发展和品牌声誉。

区块链、数字货币将成为高频金融产品。在元宇宙中，区块链、数字货币具有天然的优势，可以更好地串起虚拟产业链。法定数字货币具备可加密、可编程、可回溯的特性，在元宇宙中结合场景、游戏、产业生态、角色等元素，其创新性或将远远超过纸币和电子现金。智能合约也将可能成为银行数字化编程高频使用的工具。以太坊的生态功能、价值交换功能也将使银行更方便地与其他机构交换价值、数据等。

元宇宙或将助力小银行“弯道超车”。虽然现在很多小银行的手机银行App并不突出，但如果小银行在元宇宙中“玩”得好，开发了实用的信息服务、引人入胜的虚拟游戏，开发了海量的数字员工，做好了虚拟客户陪伴，实现了快速的产品创造，小银行在元宇宙中脱颖而出并非不可能。

数字化营销将蜕变升级。在元宇宙中，建个营销模型、打打标签、圈圈客群、发发短信等推送产品的模式远远不够。用“玩”的思维来做元宇宙的数字化营销，更考验银行获取客户心智的能力。也许未来心理学专家将在元宇宙银行中发挥重要作用，通过挖掘元宇宙中人们的心理，设计出高价值、高黏性的互动场景来获取客户。这也将成为元宇宙数字营销的重要特征。

银行数字孪生的浪潮。数字孪生是指充分利用物理模型、传感器、运行历史等数据，集成多学科、多尺度的仿真过程，它作为虚拟空间中对实体产品的镜像，反映了相对应物理实体产品的全生命周期过程。在数字孪生中，银行的场景建设将极大繁荣，银行将掌握更多的自有场景，也会将元宇宙和线下业务充分融合起来，用元宇宙的线上叠加线下，带来更多新的价值创造。

银行拥抱元宇宙的“重构”与“组装”

在数字化时代，银行需要全新的经营理念，充分利用科技力量增加银行金融服务的内涵和能力，要从资源数字化重构、打造产品数字化组装能力、拓宽和客户的“数字化连接”、引入更多金融科技DNA、发展数字虚拟银行人等多方面入手，推动数字化转型向纵深发展。

银行资源要素需要数字化重构。银行需要从基础设施、中台、业务运营、产品创造等诸多维度，对人力资源、算力、产品组件、技术能力、业务流、生态角色等基本银行资源要素进行重构。构建“数字孪生环境”中数字化原生的银行要素，可以根据场景、监管规则、业务经营策略等进行数字化拼装、分发、部署，并在场景之下进行智能改造。

银行产品需要进行数字化组装。传统的银行资源要素需要充分地原子化、数字化、智能化，才能支持元宇宙时代更灵活的业务流程组装。比如，江苏苏宁银行将“星象”精准营销、CSI反欺诈系统、“透镜”决策引擎、小微网贷系统、“秋毫”风险预警、捕逾催收系统等系统有机整合起来，打造数字化小微贷款产品——“微商贷”。

银行还要拓宽和客户生态之间的“数字化连接”。一方面银行要构建能够精准匹配客户所需的数字化产品和内容；另一方面还要连接汇聚生活场景、数字政务场景、工作场景、娱乐场景，打造围绕客户的数字化金融生活，让银行成为客户身边无处不在的“泛在银行”。

银行数字化转型还需要新的金融科技DNA。银行应积极跨界探索，建立金融科技实验室，尝试通过VR/AR、量子计算、6G、传感器网络、数字资产、硬件芯片、超大规模模型等先进技术彻底改造存款、贷款等金融产品的基本流程。例如，通过营销获客、身份验证、风控审批、运营支撑、客户服务等的改造，打造出具有颠覆性体验、更加融入实体经济场景、支持多设备无缝切换的数字化产品，让数字化产品具备充分的金融科技DNA。

银行需要招聘和培养更多金融科技人才和跨界数字化人才，还要发展数字虚拟银行人。数字虚拟人、自动化金融业务需要较强的AI能力。未来银行业务竞争的成败可能取决于银行AI能力的强弱。AI能力强的银行有可能“撒豆成兵”、决胜千里。因此，建议银行逐步培育基于自身数据的AI能力，尝试打造数字虚拟银行人，从RPA（机器人流程自动化）做起，逐步做好智能营销、智能风控、智能产品等高级阶段。

元宇宙时代可以说是现实世界探路数字世界的大航海时代，任何产业都或将在元宇宙时代发生巨大变化，银行需要踩在合适的节点上，通过科学合理的布局推动深层次的数字化转型以适应时代的深刻变革。