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    发布时间:2018-07-20 15:20:20     文章来源:原创     点击量:378

客户经理放贷时应尽职验证客户身份

 

在新闻中时常会看到有人携带假身份证或者携带假“妻子”去银行骗取贷款被银行工作人员当场拆穿的报道,随着经济下行压力的加大,这类假冒他人身份骗取银行贷款的事件将越来越多。验证贷款客户的身份是贷款业务的重要环节,银行客户经理在这个环节中要始终保持警惕,对贷款客户的身份要进行实质性的调查,避免未尽到尽职审查义务给自己带来的责任。

案例简介

201410月,借款人吴某以购线为由向瑞安市A银行申请农户贷款20万元,A银行客户经理要求吴某的配偶和保证人来银行签合同。吴某的配偶郭某是四川人,2007年吴某和郭某结婚时因郭某年龄还太小,郭某的养父想办法托人在郭某出生地的派出所办了一个身份证,身份证上的照片是郭某本人,但是身份证信息包括姓名、身份证号码和住址都是用被假冒人李某的,对此借款人吴某是知情的,被假冒人李某则是一无所知。20076月,郭某携带假冒李某的身份证和吴某去瑞安市民政局结婚,民政局工作人员在给吴某和郭某登记结婚时没有对郭某的假身份证进行核实,导致吴某和被假冒人李某成为了法律上的“夫妻”。这次A银行客户经理要求吴某带配偶来签合同,郭某又“如法炮制”,带着假冒李某的身份证和结婚证去A银行签合同。A银行的客户经理检查了借款人吴某和郭某的结婚证,又简单看了下郭某的假身份证,见郭某和假身份证上的人是同一个人,就让郭某在合同上签字了。

20158月该笔贷款到期后,吴某无力偿还,A银行多次向吴某催讨未果,便于20161月向瑞安市人民法院起诉吴某、李某和保证人,请求吴某、李某共同偿还贷款本息、保证人承担连带保证责任。经办法官因无法联系李某,只能按照办案程序以在《法制日报》上发公告的形式向李某公告送达了开庭传票,并于20164月开庭审理此案件。开庭时三位被告均未到庭参加庭审。因法官无从得知合同上李某的签字系郭某假冒,遂根据贷款合同及李某、吴某的婚姻登记信息认定的事实判决吴某、李某承担共同还款责任,保证人承担连带保证责任。20169月,因三位被告均未履行还款义务,A银行向当地法院申请强制执行。执行过程中执行官发现吴某、李某和保证人名下均没有资产,遂裁定本案本次执行程序终结,并将吴某、李某和保证人列入失信人名单,限制他们进行高消费行为。

本案的被假冒人李某自20075月起一直在福建省从事幼师工作,并于20079月与王某在四川省营山县民政局登记结婚,对自己的身份信息被伪造以及在瑞安市“被结婚”的情况完全不知情。20181月,李某想购买机票回四川的老家时被机票代售点工作人员告知无法购买机票。李某经过详细了解才得知自己在瑞安市被法院列入失信人名单以及与瑞安人吴某存在婚姻关系的情况。惊讶的李某咨询律师后向温州市中级人民法院申请再审,请求撤销瑞安市人民法院对吴某、李某与A银行金融借款合同纠纷一案的判决并裁定中止对该判决书的执行。

20186月,温州市中级人民法院传唤了A银行的委托代理人和被假冒人李某进行谈话。A银行委托代理人认为一审法院经办法官和A银行客户经理均是正常履行工作职责,均无过错。被假冒人李某则表示A银行的客户经理没有对郭某的假身份证进行调查,导致李某的身份信息被冒用,A银行存在过错。现该再审案件温州市中级法院还在调查中。

案例分析

这个案例的争议焦点和笔者的分析如下:

1.被郭某假冒的李某是否需要承担偿还A银行贷款的责任?

我国《合同法》规定:“当事人订立合同,采取要约、承诺方式;要约是希望和他人订立合同的意思表示;承诺是受要约人同意要约的意思表示;承诺通知到达要约人时生效;承诺生效时合同成立。根据我国合同法的以上规定,合同双方达成合意是合同成立的要件之一。因为本案中银行合同中李某的签字系郭某伪造,李某和A银行不可能达成合意,所以李某和A银行签订的合同不成立,也无从生效,李某不用承担偿还A银行贷款的责任。”

2.郭某假冒李某在银行借款合同上签字是否涉嫌刑事犯罪?

刑法第175条规定:“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。”

本案中郭某为获得A银行的贷款,冒用李某的身份并以李某名义在银行合同上签字,属于提供虚假证明材料的行为,且给A银行造成了20万元以上的重大损失,符合骗取贷款罪的行为要件,涉嫌骗取贷款罪。

3A银行经办客户经理是否已履行尽职职责?

原中国银监会2012年印发的《农户贷款管理办法》第二十二条规定:“农村金融机构受理借款人贷款申请后,应当履行尽职调查职责,对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,对信用状况、风险、收益进行评价,形成调查评价意见。”第二十四条规定:“调查应当深入了解借款户收支、经营情况,以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度,并与借款人及其家庭成员进行面谈,做好面谈记录,面谈记录包括 文字、图片或影像等。有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量,准确了解借款人情况及经营风险。”

本案例中A银行没有证据证明经办客户经理已通过身份证验证仪对郭某提供的假身份证进行过公民身份信息核查,也没有证据证明该客户经理当时已对前来签合同的郭某本人和其提供的身份证、结婚证上的照片进行核对,因此A银行无法证明经办客户经理已履行尽职调查。

案例启示

验证贷款客户的身份是银行贷款业务的重要环节,为防范不法分子冒充他人身份向银行骗取贷款,银行需从以下两个方面着手,建立严密的客户身份验证制度,将不法分子冒充他人身份骗取贷款的可能性降到最低。

1.建立一套完整、严密的客户身份验证制度,对来银行贷款的客户采取现场拍照、身份仪验证、人脸识别仪验证、公安系统核实及实地调查等一系列流程进行验证,切实保护银行贷款资金的安全。

2.对银行客户经理进行培训,提高客户经理对防范冒充他人身份骗取贷款行为的警惕性,客户经理对不了解的贷款客户要多问,多调查,履行尽职调查义务。(浙江瑞丰农商银行 陈成)

 

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