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    发布时间:2018-01-11 16:39:57     文章来源:原创     点击量:1234
银行违法发放贷款法律责任探析

银行违法发放贷款法律责任探析

 

银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款的行为不仅损害国家、集体或者第三人利益,而且扰乱了国家金融管理秩序,影响国家金融秩序的稳定

 

近年来,随着我国经济金融的快速发展,银行信贷规模逐年增长,市场参与主体日趋广泛,对促进我国市场经济的发展起到了重大作用,但银行违法发放贷款的案件时有发生,严重扰乱了国家金融管理秩序。本文结合两则案例,对银行违法发放贷款存在的法律风险进行探析,并提出防范措施和建议。

案例一

2003年3月至2008年12月期间,被告人罗某利用其担任某信用社信贷员的职务之便,明知其弟罗某甲、堂姐罗某乙、妹罗某丙、朋友胡某、杨某、何某是假冒他人名义到信用社贷款,违反商业银行法、贷款通则等国家规定,先后多次将信用社贷款发放给罗某甲、罗某乙、罗某丙、胡某、杨某、何某等人,金额达616万元。一审法院判决认为,被告人罗某身为银行工作人员违反国家规定向他人或关系人发放贷款,数额巨大,其行为已构成违法发放贷款罪,判决被告人罗某犯违法发放贷款罪,判处有期徒刑一年六个月,并处罚金人民币三万元。罗某不服,提出上诉。二审法院审理后驳回上诉,维持原判。

案例二

某银行于2014年对某建材实业有限公司及某集团公司在未严格落实上级行对该两户贷款授信批复中要求的约束条件的情况下发放贷款,违反了《商业银行授信工作尽职指引》第三十八条的规定,严重违反审慎经营规则,被管辖地银监局处以罚款人民币20万元。

法理分析

银行违法发放贷款是指银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定的贷款发放条件和程序发放贷款,违反国家金融管理制度的行为。信贷业务是商业银行最重要的资产业务,为国民经济的发展提供了重要的资金支持。为规范贷款行为,维护金融秩序,我国制定了《商业银行法》《银行业监督管理法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽职指引》,“三个办法一个指引”等一系列金融法律法规,对贷款条件和程序等作出了明确规定。银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款的行为不仅损害国家、集体或者第三人利益,而且扰乱了国家金融管理秩序,影响国家金融秩序的稳定,依法将应承担民事、行政责任,情节严重构成犯罪的,追究刑事责任。

银行违法发放贷款的主要情形

1.贷前调查不尽职。对借款人基本情况,还款来源、还款能力、财务状况,保证人担保能力,抵(质)押物的权属、价值等未能尽职调查;对客户资料未能进行认真和全面核实,进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏。

2.授信决策与实施不尽职。超越或变相超越贷款权限审批贷款;授信决策未按规定的程序进行,违反程序或减少程序进行授信。对不得给予授信的业务进行授信;实施有条件授信时未遵循“先落实条件,后实施授信”的原则,授信条件未落实或条件发生变更未重新决策,实施授信;未对单一法人客户的贷款、贸易融资、信用证等表内外业务进行统一授信。

3.贷款合同签订不合规。贷款合同未明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。签订合同时未进行面谈面签。

4.明知借款人不符合贷款条件违法违规发放贷款。

5.与借款人串通,违法违规发放贷款。

6.未严格对借款人身份条件进行审查,明知借款人和实际用款人不一致的情况下,发放冒名贷款。

7.为达到贷款发放条件,帮助借款人制作虚假材料,如编造虚假的经济合同、虚构交易关系,虚构贷款用途等。

8.违反规定提高或者降低贷款利率。

9.未严格按照“受托支付”“自主支付”的有关规定,核查贷款支付是否符合约定条件及是否符合约定用途。

10.单位或者个人强令银行违规发放贷款。

银行违法发放贷款的法律责任

民事责任

一是合同撤销。民法总则第一百四十八条、第一百五十条、第一百五十一条及合同法第五十四条的规定,银行在贷款过程中存在欺诈、胁迫、乘人之危的情形,使借款人在违背真实意思的情况下订立合同,受损害的借款人有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。二是合同无效,包括贷款合同及担保合同。根据民法总则第一百五十三条、第一百五十四条及合同法第五十二条的规定,存在以下情形的,合同无效。第一、以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;第二、与第三人恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益;第三、以合法形式掩盖非法目;第四、损害社会公共利益;第五、违反法律、行政法规的强制性规定,但该强制性规定不导致无效的除外。如银行与借款人恶意串通,虚构交易关系,约定在贷款到期后将不归还贷款,并向担保人隐瞒真实情况,使担保人在违背真实意思情况下提供担保的,担保合同无效,担保人不承担责任。三是合同效力不受影响。银行贷款行为不存在上述可撤销及无效的情形下,贷款合同如果符合合同生效要件,合同有效。如贷前调查不尽职、超额授信、违反程序或减少程序进行授信以及贷后管理不合规等,不影响合同效力。值得注意的是银行违反规定向关系人发放贷款,合同是否有效。商业银行法第四十条规定:“商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。该条规定属于对商业银行进行监督管理的管理性规定,属于取缔性规定,违反该规定,并不导致合同无效。

行政责任

根据商业银行法、银行业监督管理法相关规定,银行违反规定发放贷款的情形主要包括:一是违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段,发放贷款;二是向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件;三是未遵守资本充足率、资产流动性比例、同一借款人贷款比例和国务院银行业监督管理机构有关资产负债比例管理的其他规定;四是严重违反审慎经营规则。银行违反上述规定发放贷款的,银行业监督管理机构可依据商业银行法、银行业监督管理法的相关规定,对银行作出警告、罚款、没收违法所得、责令停业整顿、吊销金融许可证的行政处罚,或采取行政强制措施。对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告、罚款、没收违法所得、取消董(理)事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格、禁止一定期限直至终身从事银行业工作的行政处罚。银行业监督管理机构还可区别情形,责令银行对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

刑事责任

银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款,达到立案追诉标准的,将构成违法发放贷款罪。我国刑法第一百八十六条规定,银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定,向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件,造成较大损失的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处一万元以上十万元以下罚金;造成重大损失的,处五年以上有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金。向关系人以外的其他人发放贷款,造成重大损失的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处一万元以上十万元以下罚金;造成特别重大损失的,处五年以上有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金。银行可作为违法发放贷款罪的主体,犯前两款罪的,判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照前两款的规定处罚。根据《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第四十二条的规定,银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款,数额在一百万元以上的,或违法发放贷款,造成直接经济损失数额在二十万元以上的,应予立案追诉。借款人与银行信贷人员或审核人员串通,以非法占有为目的,共同骗取银行审批发放贷款的,还可能构成贷款诈骗罪。

防范措施及建议

从教育培训入手,促信贷合规认识的提高。以党建工作为引领,促信贷合规的落实,把信贷合规传导到基层,把信贷合规责任压实到基层。通过正反警示教育,筑牢思想防线,做好事前防范教育,不能坐等事后采取补救措施。加强信贷业务培训的针对性,特别是对法律法规、监管政策等的理解和把握应准确、到位,切实提高员工风险防范意识和责任意识。

从管理责任入手,促管理人员履职能力的提高。银行应进一步认识自身在构建信贷风险防线中的主体作用,切实落实好高管层、中层、基层信贷责任。充分发挥业务管理、风险合规、内部审计、纪检监察四道防线的作用,提升内控管理水平。合规部门应把好法律审查关,切实防范法律风险。审计部门应将信贷业务作为年度内部审计工作重点,对内部控制和信贷业务进行专项审计。

从规范操作入手,促内部管理水平的提高。进一步完善信贷管理体系建设,明确信贷业务操作规程和实施细则,细化审贷分离、监督检查、处罚问责等管理制度。严格按照“三个办法、一个指引”,加强贷款全流程管理,严格落实贷款“三查”制度,做到贷前调查尽职、贷时审查严格、贷后管理到位。

从监督检查入手,促制度执行力的提高。一是银行自身应将信贷业务合规风险管理排查工作常态化,指定部门牵头负责,定期开展信贷业务风险排查,包括信贷制度执行、风险管控、员工行为等。二是监管部门应持续加强对银行信贷业务的监督检查,充分运用现场检查和非现场监测手段,加强功能监管部门和机构监管部门的联动。对屡查屡犯情况加大处罚力度,视情节轻重,采取行政处罚、行政强制措施等监管措施,有效发挥检查的纠错和警示作用。

从整改问责入手,促信贷合规质效的提高。建立问题台账销号制和整改回头看的后评估机制,确保问题整改责任抓实抓细。根据检查主体、检查对象、违规问题、整改要求、落实情况等要素建立闭环的违规问题整改跟踪台账,逐一销号,并加强整改情况的复查。对存在违规问题的人员,应采取必要措施进行处罚,包括通报批评、谈话警示、内部处分等。(广东河源银监分局廖永祥)

 

 

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