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    发布时间:2018-06-11 15:29:03     文章来源:原创     点击量:409

传统银行“线上秒贷”业务的法律风险与对策

 

“线上秒贷”顾名思义为金融机构通过网络在极短的时间内给客户提供贷款服务。近年来,传统银行在互联网金融的高速冲击下逐渐崛起,纷纷推出纯线上信用消费贷款业务,并利用大数据创新提供高效便捷的贷款服务。然而,这种高效金融服务的背后却潜藏着一些易被忽视的风险。

 

  基本案情

  201712月,王某下载当地一家商业银行APP,并在该APP办理“随心贷”纯线上的快速贷款业务。王某根据APP要求的操作流程,半小时左右的时间在手机上完成了额度为23万元,期限为1年的贷款,并立即收到了相关的款项。20182月,王某因投资经营失败,无力偿还该笔贷款利息并下落不明。5月,该商业银行向王某及其妻张某提起诉讼要求清偿贷款本息。庭审中,其妻提出两人已分居多年,对王某的贷款未从知晓且贷款未用于家庭生活所需,不应对该笔贷款承担还款责任。法院经审理认为,该笔贷款办理全程均由王某一人进行,贷款资金直接投入第三人账户确非家庭生活所需,因此判决由王某承担所有清偿责任,驳回该银行对其妻张某的诉讼请求。

  风险点分析

  1.夫妻一方签约,存在“共债”认定风险。

  与传统银行贷款业务不同,客户可以通过手机或电脑进行线上贷款,整个流程只需借款人一人操作,银行客户经理无法与借款本人或家属进行谈话和面签。因此,对于此类贷款是否为夫妻共同债务完全凭借相关的证据进行证明。当此类贷款出现风险进入诉讼程序时,法院只能凭借双方提交的各类证据进行判断。然而,银行对线上贷款业务所能提交的证据仅限于网络上的记录以及账户明细等有限的资源,难以达到“共债”认定的标准。

  2.贷款用途不符,易形成违规使用。

  线上贷款的用途均为各类消费,实际上就是消费贷款,极易流入禁止性领域。据网络统计,2017年消费现金贷支付了全国房地产70%的首付。自2017年来,各大银行纷纷推出各类性质的消费贷款产品,根据借款申请人的收入水平给予最高30万元至50万元的纯信用、免担保贷款。借款人往往将贷款作为支付购房款,由此在一定程度上影响着房地产市场的稳定性与银行贷款资金的安全性。近日,各地银监部门也下令:“严禁将消费贷款、信用卡、透支资金等违规转化为购房款和首付款。”

  2018年以来,也先后有招商银行嘉兴分行因个人消费贷款违规购房被地方监管机构罚款25万元,上海浦东发展银行义乌分行因信贷资金用于支付购房首付款也被罚25万元。深圳银监局查处7家银行贷资金违规流入股市一事,在金融界和资本市场同时引发高度关注,被称为“信贷风暴”。同月,金华监管分局对中国建设银行金华分行存在信贷资金违规流入股市违法违规行为罚款人民币20万元。

  3.同期多家贷款,易形成超额负债。

  当前线上贷款业务的贷前调查方式主要是结合人行征信系统与当地公积金缴纳系统或税务缴纳系统,在符合预审条件时给予相应的贷款额度。如,人行征信系统是所有金融机构贷前调查的主要依托,但报告上的数据更新时间要一个月左右。一个月对于资金需求者来说是很漫长的过程,征信数据在此期间发生变动的可能性也非常大。另外,公积金及个税缴纳数据也作为多家银行重复授信额度的主要依据。然而,很多借款人利用上述系统数据的滞后性,集中一段时间在多家银行的APP上申请最高额度的贷款,甚至远超过其负债能力,信用风险极大。

  法规与对策分析

  1.限定最高贷款金额为20万元。

  20181月,最高院公布的《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》对夫妻共同债务认定进行统一规定。20185月,浙江省高级人民法院下发《关于妥善审理涉夫妻债务纠纷案件的通知》,对相关问题进行细化指导。对银行来说,关键的认定标准在于贷款是否超出“家庭日常生活需要”的判断。其中“单笔举债或对同一债权人举债金额在20万元(本数)以下”可作为各级法院认定“超出家庭日常生活需要所负债务”的考量因素。而此时要由银行来举证证明贷款是用于夫妻共同生活或经营的。这对于银行来说就比较困难了,也就意味着贷款可能无法被认定为“夫妻共债”。因此,建议各大银行在设计推出“线上秒贷”类产品时将最高金额限定在20万元以内,并由专门部门负责贷后跟踪,根据借款人资金流向及还息情况,适时的与其配偶取得联系,确认该笔贷款的用途或取得其配偶的认同,注意保存相关证据,确保个人贷款认定为“夫妻共债”。

  2.补充贷款用途限制条款。

  当前各银行的线上借款合同格式不一,对贷款用途限制的约定也形式不一,即使有约定,也未将资金流入限制性行业作为可提前还款事由。在司法实践中,即使是借款人出现债务危机或被起诉或涉及大额民间借贷,只要借款人能如期归还利息,银行就无权提前收回贷款。因此,建议在合同的“提前收回贷款”或“其他约定事项”中约定:“借款人若将贷款资金用于购置房产、投入证市场、期货市场、金融衍生产品投资及股本权益性投资等,我行有权提前收回贷款。”同时还可以约定,若借款人“未按约定用途使用贷款”要加收罚息,以提高借款人违规使用成本。

  3.提升各类系统数据的及时性。

  大数据为“秒贷”时代的到来奠定基础,但前提是数据必须可靠,而及时更新是关键。因此,建议相关部门更新升级数据系统,尽可能的缩短实际变化与可查询数据之间的时间差,提高数据的准确性。同时建议与公积金或税务部门加强合作,避免个人依据公积金或税金的缴纳情况在不同银行进行重复贷款。(浙江柯城农商银行 徐燕)

 

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