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    发布时间:2018-04-11 15:07:47     文章来源:原创     点击量:1046

不要错取我的存款.....

——从一起涉嫌冒领18年前的定期储蓄存单说起

 

案件梗概

3月下旬临近下班时,一位谷姓客户匆匆走进陕西省宝鸡市金台区联社金星分社的营业厅,她径直走向3号窗口,拟支取张XX1999621日存入的金额为3120.09元一年期定期储蓄存单和1999716日存入的,户名为XX2万元一年期定期储蓄存单。在当班柜员索取相关证件并征询有关情况时,她主动告诉柜员:“这两张存单给忘了,不经意间才发现的,因当时银行没有实行实名制,这两个户名是随意编造的,实际上根本没有这两人,张XX存单的密码也给忘记了”。经验十足的柜员多了份心眼,当查询此两笔存款尚未支取后,委婉地将客户引导到后台静候处理,同时迅速将此情况向会计经理与网点主任进行汇报,后经征询联社相关部门和法律顾问,并与派出所户籍部门进行核查:XX与张XX确有本人,且户籍正常。由此,谷某所言随意编造姓名存款不实,存在冒领他人存单重大可疑。本着为客户存款安全负责,有效维护信合声誉之原则,网点以需要核查存款人身份信息,需出示存款人身份证为由,婉拒了谷某的业务。

小案例带来的大思考

(一)政策依据

一是《储蓄管理条例》。本业务适用的条例是19921211日由国务院发布,自199331日起施行的。20101229日国务院第138次常务会议通过《国务院关于废止和修改部分行政法规的决定》,对条例部分条款予以修正,于201118日发布施行。

本条例第十四条规定:储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付,不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息。

同时第三十七条规定:储蓄机构违反国家有关规定,侵犯储户合法权益,造成损失的,应当依法承担赔偿责任。

二是中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定。规定第四十二条:储蓄机构违反国家有关规定,侵犯储户合法权益造成损失的,储蓄机构应当依法承担赔偿责任。

三是200041日实施的《个人存款账户实名制规定》。规定第十条:本规定施行前,已经在金融机构开立的个人存款账户,按照本规定施行前国家有关规定执行;本规定施行后,在原账户办理第一笔个人存款时,原账户没有使用实名的,应当依照本规定使用实名。

(二)几点启示

一是审慎负责,维护权益。本案例中所涉及的存单支取业务,在实名制前存入,按照相关规定,无需向取款人索取存款人有效身份证件,见单取款无可厚非,即使出现纠纷,金融机构当属无责。但在本案例中,谷某所谓的编造姓名进行存款,已经给了银行风险提示。加之,银行进行的一系列查询印证,更加凸显了风险的现实存在。

二是特殊业务,非常思路。诸如本案例中年代久远的存单、挂失、扣划、冻结或查询等特殊业务,作为经办人员有必要采用非常思路,必须明晰政策,多方征询,注重细节,既要切实保护金融消费者权益,又不能逾矩合红线,还要学会保护自己,维护信合声誉。

三是足谋多智,灵活处置。在本案例中,金星分社工作人员除征询联社相关职能部门相关政策外,还通过网上查询、征询法律顾问,借力公安户籍部门、社区和村组,甚至通过咨询国有大型银行合部门,多方寻求智力支持。政策更清晰,流程更合,方法更灵活,处置更稳妥,风险更可控。比如,工商银行对未实名前的存款客户,在实名后办理业务时系统自动预警,并提示可进行实名认证,既有政策性严肃性,又不失操作的灵活性,有很好的借鉴作用。

后记:在谷某取款未果后,48日,存款人XX本人亲自来网点取走了自己的2万元存款。可见,如果当时网点不能有效处置,存款被冒领的风险大为提高。

 

图二:存单之一

 

图三:存单之二

                (陕西省宝鸡市金台区信用联社 武小伟)

                

 

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