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    发布时间:2018-03-22 14:54:53     文章来源:原创     点击量:381

 

 

移动金融视角下惠普金融发展的可持续性问题研究

 

移动信息技术作为一项技术革新,突破了时间、空间限制,为银行业拓展业务提供了广阔空间,并逐步成为金融服务市场最具创新力和发展潜力的领域之一。当前,国家鼓励金融机构大力发展普惠金融,如何在新时期有效依托移动金融业务,积极拓展普惠金融,实现普惠金融的可持续发展是一个亟需研究的重要课题。

    普惠金融与移动金融的关系

“发展普惠金融,让发展成果更多更公平惠及全体人民”是党中央、国务院向金融业明确的指导方向,而金融创新则是决定金融机构核心竞争力和提升金融便民利民服务水平的关键因素。随着当今时代金融业务与信息科学技术的融合,移动金融已成为实现普惠金融的重要途径和有效手段,呈现出货币形态数字化、金融业务信息化、金融服务移动化的显著特点。我国发展移动金融不仅是金融行业自身发展的主观要求,更是社会需要和时代进步的必然趋势。实现普惠金融的可持续发展,需要大力发展移动金融。移动金融成本低廉、操作便捷,可以利用互联网技术手段降低金融服务成本,提升服务效率,提高金融服务的覆盖面,增强金融服务的可获得性,使边远地区、小微企业、社会低收入人群能够享受到价格合理、方便快捷的金融服务,让人人都享有平等的金融权利。移动金融的快速发展,在一定程度上降低了金融服务的门槛,延伸了普惠金融服务的深度和广度,是最具普惠性和渗透率的金融创新。

    移动金融视角下普惠金融可持续发展存在的问题

(一)农村市场覆盖率较低。目前,移动金融业务在农村市场的覆盖率很低,主要有以下三个原因,一是我国大部分地区特别是农村和边远地区的消费者还不了解移动金融服务优越性,没有使用移动金融业务的迫切需求二是农村人口和农民工群里的文化水平相对较低,对新兴的移动金融服务认同和接受度低三是金融机构基于眼前的利益而忽视农村市场的推广,在客户端软件设计方面,也没有专门针对低端用户的简介设计。这些都不利于移动金融业务的推广和普惠金融的可持续发展。

(二)大众对于移动金融的安全性存在疑虑,使用的功能仍然具有局限性。根据艾瑞咨询发布的《2012-2015年中国电子银行用户调研报告》,我国网上银行及手机银行用户最常使用的功能是向第三方账户充值和网络购物,这两项用户超过电子银行用户总规模的45%;汇款、账户管理和公共缴费分列第三到第五位 ;投资理财、贷款融资等金融服务使用人数较少,这两项服务用户未超过电子银行用户总规模的10%。与网上银行一样,安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化,很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康地发展手机银行服务,就必须解决好安全问题,建立并维持一种令人信任的环境和机制。

(三)风险防控能力有待加强。农民、个体经营者和小微企业主等普惠金融服务主体一般都缺少足够的抵质押物,也没有资产积累,再加上农业自身存在的天然弱质性,一旦发生自然灾害和其他风险,将缺少足够的补偿风险的手段和能力,这对移动金融的风控水平发起了挑战。

(四)企业的移动金融服务受到限制。我国目前的移动金融服务更多的是面向个人的,专门针对企业的移动金融服务屈指可数,产生这一现象的原因主要是对于企业而言安全性至关重要,企业的机密财务信息和账户的资金安全是企业的命脉。

    移动金融视角下普惠金融发展的可持续性的建议

(一)优化金融生态体系

    一方面加快推进农村的征信体系建设,提升农村信用的基础水平;另一方面推进小微企业融资服务体系建设,逐步建立和完善小微企业贷款的担保损失补偿机制,发挥保险、担保体系在小微企业融资中的风险分散缓释作用。要加强整合移动金融产业链中的电信商、第三方支付、企业、优质客户等优势资源,打造共创、共享、共赢的移动金融生态圈,构建形成生态圈风险缓释机制。

(二)不断推进移动金融的快速发展,促进金融产品的创新

应鼓励互联网企业和金融机构,利用互联网技术创新金融服务方式,满足社会各阶层消费者特别是弱势群体各种不同的金融需求,为规范的创新和发展提供空间。遵循安全可控原则、秉承便民利民理念、坚持继承式创新发展、注重服务融合发展。

积极推进企业手机银行业务的发展,财务管理等金融相关业务直接关系到企业的运营命脉,是企业商务活动中最为重要的环节,因此在移动商务发展的大背景下,企业移动金融需要先行。企业手机银行,作为移动金融的必备工具,能够让客户随时随地通过手机进行财务操作,方便快捷,符合企业发展诉求,极具发展空间。

在加强监管、防范风险的前提下,根据普惠金融的需求多样性特点,不断开拓新的业务领域,创新金融产品,细分贷款品种,提供助学、养老、大病统筹等医疗、家用电器等耐用消费品的购买、建房等固定资产建设、特色农业、生态农业、观光旅游业等多样化的金融产品,以适应资金需求多样化的特点修订贷款管理办法,改进再贷款管理。

发展综合性普惠金融服务。除了基本的储蓄、贷款、汇兑、支付等金融服务外,金融机构还要探索提供保险、证券、理财、租赁、信托、黄金交易、期货等服务,以加大对市场的开发力度。 

(三)强化风险管理,完善相关金融监管

移动金融的出现一定程度上缓解了小微企业金融服务不足的问题,也使大家看到了实现金融普惠的希望。但是如果没有新理念的移动金融监管,不能提供实现金融市场充分竞争的条件,热闹和喧嚣过后,终究将让移动金融会蜕变为另一类传统。因此必须要将风险防控放在工作首位,注重国际经验借鉴,从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑及社会金融生态环境建设等方面全面做好普惠金融的风险控制。要实时对接监管政策最新要求,加强研究学习,防止出现偏离监管政策风险;要构建多方参与的风险识别与计量模式,加强与海关、工商、税务第三方支付公司等机构的数据互换与共享,进一步运用移动在线视频、在线联网核查客户工商、税务、信用等数据,解决传统金融服务中的客户身份识别难题。此外,建立移动金融产品检测认证体系,并充分依靠市场机制和发挥社会专业力量,依托“检测、认证、检查”等手段,加快标准实施和落地,提高移动金融产品的安全性、兼容性和标准符合性,保障移动金融的安全规范发展。

    (四)积极开拓农村金融市场

农村地域广阔、农业人口比重较大,农也是普惠金融的主要受众群体。发展移动金融,能够借助移动互联网技术可以极大地降低金融服务成本,有利于商业银行更好地服务“三农”,支持农业现代化建设、提升农民收入水平和建设社会主义新农村,更好地推进普惠金融的可持续发展。要推动普惠金融的可持续发展,政府要发挥至关重要的作用。政府应致力于为普惠金融的可持续发展提供适宜的成长环境,并且吸引多样化的金融服务主体来参与微型金融市场的供给,对于建立普惠金融体系,维持普惠金融的可持续发展是具有极其重要的影响的。

因此,国家应加大对农村边远地区发展移动金融业务的支持力度。鼓励商业银行积极推动并参与农村地区移动金融业务推广,降低移动金融服务价格,让低收入者用得起、用得省。同时采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施,实施“手机下乡”,推出适合农民消费群体且带有移动金融服务定制内容的低价格手机终端。在乡村网点建立移动金融服务体验站和流动宣传车巡回下乡等方式,方便农村用户熟悉、办理业务等。 (江苏张家港农商银行 徐博

                            

 

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