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    发布时间:2017-08-08 16:37:12     文章来源:原创     点击量:560

经济下行情况下如何提升农商银行信贷质量

 

目前,贷款利息收入仍然占农商银行经营收入的主导地位,贷款质量的高低直接影响着其经营成果。由于整体经济下行,致使大多数商业银行贷款隐性风险显性化,贷款违约率逐渐提高。如何在经济下行情况下提升商业银行信贷质量,防范信贷风险,是农商银行亟需解决的课题。

 

银行信贷质量存在问题的原因

一是贷款管理认识不足,流于形式。贷款发放后,无法及时有效的实施监管,消极应对,贷后管理成“事后管理”,出现风险时,只能被动接受;同时信贷人员多依赖贷前调查,以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源,就高枕无忧了,没有将贷后管理落到实处。

二是信贷人员风险意识不强,缺乏调研分析能力。信贷人员除坚持常规贷款“三查”外,对于一些经济现象、工作现象及国家的大政方针政策没有进行细致分析,没有与实际的工作联系起来,在受理客户及行业准入上没有细致的甄别,致使在贷款发放时就存在市场与政策风险。

三是信用体系建立不完善,信用意识淡薄。虽然国家层面出台了《征信行业管理条例》《关于建立完善守信联合激劢和失信联合征戒制度加快推进社会诚信设的指导意见》等,但目前还没有制定出一套统一的联动机制,守信激励和失信惩戒机制尚不健全,致使部分客户对个人信用认识不到位,尤其农村地区客户由于文化程度较低、对征信认识不足,同时没有固定抵押物,存在赖账欠账的现象。

 

提升信贷管理水平的对策建议

(一)“三强化加强贷后管理

1.强化贷后管理意识,完善制度建设。贷后管理的主要内容除贷后检查外,还应包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款的处理、贷款回收等内容。要吃透贷后管理的主要内容,找准切入点,达到步步深入的目标。同时贷后管理要求形成制度,结合内外部检查发现的问题,完善制度,规范管理行为。规范贷后检查的内容和检查报告的格式,并按业务类型、品种、担保类型、五级分类结果等细分贷后检查的重点、方式和频度,确保贷后检查不走过场,提高检查的针对性和实效性。

2.强化基础工作,做到多方位审视。首先要强化贷后管理档案工作。加强对借款借据,用款凭证、贷后检查报告、征信系统、报表、评级材料的管理。其次要加强信息收集和分析。充分利用人行征信系统银监会客户风险监控系统、信贷管理系统、身份查询系统,及时掌握客户信用状况,充分利用当地政府、税务、工商、技术监督、环保、土地、房产等部门发布的信息,掌握企业管理动态。最后要定期进行全面贷后检查,加强账户监管。包括借款人执行合同情况、经营情况、财务情况、项目运行情况、信用状况等,尤其要对第一还款来源进行重点检测和分析

3.强化考评问责,做到有奖有罚。建立不良贷款责任人追究制度,凡是出现不良贷款由责任人负责收回或赔偿,做到奖优惩劣,对于客观因素形成的风险建立尽职免责制度。同时建立一支专业化的贷后管理队伍,将贷前调查、贷后管理分别由不同的部门和人员实施,真正达到贷后管理全覆盖。

(二)“三个方面加强队伍建设

一是要实行资格准入制度。从根本上讲,信贷客户经理素质决定信贷资产质量。只有良好素质、丰富经验、勤勉尽职、能熟练掌握和运用先进风险管理技术和方法的员工,才能避免主观因素或人为调整影响资产质量真实情况。对于信贷客户经理应实行资格准入,持证上岗,客户经理要达到“心正”“手勤”“脑勤”“嘴勤”。

二是考核与薪酬改革,实行分类分级管理。对客户经理一律行优胜劣汰管理,凭证上岗,凭级授权。将客户经理按个人类、企业类、综合类细分为初级、中级、高级等相应的级别与贷款权限,同时将等级与待遇挂钩,工资与利息捆绑。实行业绩指标、职业道德、基础管理工作、信贷操作及管理、服务质量五个方面的全面综合评价考核机制。日常按季进行评价考核,年度进行全面评价考核,根据综合业务量、收息率、到期贷款回收率、不良率等方式以评价考核结果享受奖励 

是要加大培训力度,强化履岗履职能力。通过采取工作经验交流、业务讲座、案例分析等多种方式,加强对信贷人员的常规培训和以干代训,形成“全方位、循环式”的常态培训机制。从而加强信贷人员的业务能力、思想道德认识,将正向激励和职业道德教育紧密结合起来,切实做好信贷从业人员系统性、长期性的职业道德教育工作。同时提高信贷人员对经济新常态下银行信贷风险的认识和判断风险的预警能力。

(三)“三提前调整信贷结构

一是行业分析要提前。信贷管理部门要加强行业分析研究、持续跟踪行业发展动态变化与趋势,全面掌握行业内居于主导地位企业基本情况以及具备发展潜力企业的状况,为前台营销贷款和加强风险管理提供坚实的基础,同时还要合理确定行业信贷投入限额,避免信贷资源过度集中于某一行业。

二是增量信贷资源布局要提前。增量信贷资源战略布局关系到商业银行未来几年能否有效提升信贷经营竞争力的关键。在宏观经济上行期,商业银行增量信贷资源布局往往不存在问题,但大多投放到产能膨胀行业或运行过势行业。而在宏观经济下行期,商业银行增量信贷资源缺乏投向指引,加上风险偏好回落,导致信贷投放难度显著增加。我们应根据行业发展不同阶段融资特征以及对信贷资金需求规模,及时研究推出相关金融服务产品。

    三是发展零售业务要提前。当前,随着商业银行面临着经营环境趋于复杂、市场竞争加剧、不良资产增加等问题,同时个人财富不断积累,居民对金融的差异化服务需求日益增多,这就加速了零售业务发展的必然。我们应该一方面要强化定位,补齐短板。深刻认识到当前农村金融网点数量有所增加但密度仍不足、支农支小贷款余额增长但供给仍不充分、农村金融产品不断创新但品种仍不丰富的现状,把发展普惠金融、提升农村金融服务便利度作为零售业务的核心战略目标。另一方面要瞄准客户群体,把个体工商户、进城务工人员、新型农业经营主体以及农民创业就业作为零售业务的主要服务对象,着力为其提供足额高效、利率优惠的信贷服务。

(四)“三建议促进信用体系建设

  一是建议促进市场信用信息公开共享。信用信息的共享是加强市场诚信体系建设的前提,有利于减少市场主体交易过程的信息不对称和信息不完整。只有当信用信息可以查询匹配,市场主体的信用状况可以识别,才能让失信者“一处失信,处处受制”而提高失信的成本,才能让守信者享受到高效率和低成本的回报。

二是建议开展诚信宣传教育活动。通过对全社会的诚信宣传教育,普及信用知识,增强生产经营者的诚信意识和守法意识,提高企业、消费者的信用风险防范和自我保护能力,营造“有信者荣、失信者耻、无信者忧”的氛围,形成全民自觉遵纪守法、诚实守信的良好社会风尚。

三是建议严厉惩治失信市场主体。要对市场诚信记录进行分类管理,严格监控有失信记录的市场主体,对其生产和经营行为实行跟踪监督。依据有关规定对有不良行为记录的单位或个人及时处置,并将处置结果纳入市场准入和退出管理,使违法失信的市场主体在公共服务、银行信贷等方面失去便利,在生产经营中减少机会。(吉林珲春农商银行 韩雪

 

 

                      

               

 

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