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    发布时间:2018-05-08 11:23:22     文章来源:原创     点击量:453

“质量提升”是农商银行发展的必然选择

                        

推动经济高质量发展成为新时期的重要目标和任务。“质量提升”这一关键词同样映射到金融行业。当前新一轮的经济金融改革加速孕育、集聚迸发,正在引发社会资源的重大调整,重塑金融机构竞争格局。长期依托粗放管理模式的农商银行在竞争中遇困难重重。要破解发展瓶颈,就必须抓住时代机遇、顺应发展潮流、推行自我变革、实现质量提升,从而在新一轮洗牌中脱颖而出。

 

农商银行提升发展质量的必要性

(一)提升发展质量是新时期宏观调控的具体要求

“质量第一”是我国以贯之的质量发展理念,也是经济新常态下贯彻落实供给侧结构性改革的具体要求。201795日,《中共中央 国务院关于开展质量提升行动的指导意见》中就强调要坚持以质量第一为价值导向、牢固树立质量第一的强烈意识。在2016年年底召开的中央经济工作会议上,同样也强调要“树立质量第一的强烈意识”。“质量强国”则相继出现在《政府工作报告》、“十三五”规划和《国家创新驱动发展战略纲要》等党和国家的重要文件中,并成为各类重要会议上的高频词。如今“质量第一”和“质量强国”被同时写进党的十九大报告,进一步充分体现出党对质量工作的高度重视。

(二)提升发展质量是转变粗放型经营模式的必然选择

伴随产业经济、金融环境、技术创新的发展,客户不断升级的金融需求与农商银行相对落后的服务能力之间的矛盾,上升为当前农商银行面临的主要矛盾;依赖高资本消耗的业务发展难以适应激烈的同业竞争成为农商银行面临的主要压力,必须通过提升发展质量来提高服务水平和经营效率。而传统粗放型经营模式难以为继,突出表现在以下几点:

一是经济红利减弱。近年来整体经济增速趋于放缓,实体经济景气程度降低;持续多年的投资拉动型经济模式遭遇产能过剩、债务高企的瓶颈,市场上有效信贷需求不足。且国家实施供给侧结构性改革,推行“三去一降一补”,必然会经历改革的“阵痛期”,一部分僵尸企业将逐步退出。而其中不乏农商银行的存量客户。农商银行今后只能在有限的市场、面对有限的资源做精做细。

二是成本优势不再。存贷利率上限的取消,意味着商业银行过往的低成本负债优势面临瓦解,资金成本上升成为难以逆转的趋势。以安徽长丰农商银行为例,201588.21亿存款利息支出高达1.52亿元;后因成本负荷过重经营层及时调整存款利率,2016109.05亿存款利息支出为0.95亿元;2017139.2亿存款利息支出1.67亿元。与此同时,人力资源、产品营销、系统开发等其他成本刚性上升,成本端面临压力。2017年,长丰农商银行各项营业支出5.08亿元,成本收入比40.8%,较上年下降了5个百分点,但离监管指标35%还有一定差距。

三是市场竞争力衰退。农商银行在农村市场一直有着点多面广、人员熟、地缘亲的天然优势。随着各大商业银行纷纷下沉服务重心,在农村地区增设网点,这一优势也逐步被瓦解。长丰农商银行近三年各项存款县域市场占有率分别为37.82%36.71%32.63%,贷款市场占有率分别为39.34%39.34%35.03%,存贷款市场份额均有较大幅度下降。要有效降低成本,在利润增长趋缓的前提下,实施更为精细化的管理模式,进行效率提升和模式改变。

农商银行转向高质量发展面临的困难

全国第五次金融工作会议明确提出要刹车金融业快速扩张。农商银行目前已遇粗放经营和资本管理的瓶颈制约,不能再单纯地满足于规模的扩张,要转变发展模式,注重发展质量的提升。但目前农商银行从“规模扩张”转向“质量提升”需要一个长期且艰巨的过程。应坚持问题导向,从难点入手,逐步改变理念、健全机制,实现向精细化管理模式的转变。

(一)传统发展理念滞后。大部分农商银行还对“规模情结”“速度情结”难以割舍,以“规模论英雄”的现象还普遍存在。如农商银行系统主营业务均以规模、增速增幅等指标进行排名,导致部分农商银行为求发展速度不计成本地盲目扩张规模,个别产品营销工作未充分考虑成本计价等因素。

(二)差异化经营滞后。农商银行的发展战略同质化严重,个性特征不明显,核心竞争力不强。未充分根据自身实际情况和地方经济特点培育出适宜自身发展的特色化经营道路,以致于在同业竞争中容易陷入“价格战”的恶性循环,面对竞争对手的新策略显得束手无策、毫无反手之力。

(三)产品和服务滞后。产品体系落后于市场需求,部分新产品如信用卡、手机银行、理财等产品存在滞后性,对抢占市场资源十分不利。同时各农商银行对于客户的需求研究不够深入,缺乏根据行业特性、企业特点设计专业服务方案的能力。轻资本业务发展落后,中间业务收入占比低。大部分农商银行的中间业务收入占比不到20%。同时在普惠金融、绿色金融等方面的服务体系建设不健全,部分产品和服务往往流于形式,未真正发挥出实际效用。

(四)组织和体制滞后。多数银行仍停留在以前台关系型营销为主导的阶段,缺乏有力的客户引导、业务规划和产品支持。大堂营销不规范,员工营销意识、营销水平不高,考核机制不健全。俗话说“船小好调头”,这正是农商银行转型发展的难点之一。庞大的资产规模、员工数量和分支机构使得银行组织效率相对低下,对经营活力存在较大的压抑和束缚。

长丰农商银行实施“质量提升”的发展方向

“沉舟侧畔千帆过,病树前头万木春”。20183月份,(皖银监办发﹝201851号)文件《中国银监会安徽监管局办公室关于深入开展“质量提升年活动”方案》下发,方案为深化银行业改革、提升发展质量指明了方向和道路。

(一)转变发展理念,注重考核发展质量

要充分认识到农商银行首轮改革后业务高歌猛进的日子已一去不复返,过度依赖高资本消耗的经营模式更不可持续,要牢固树立资本约束的经营理念,并贯彻落实到每位员工以及经营活动的全过程。一是转变思想观念。强调高质量内涵式发展,实现降本增效。降本,即控制管理成本和风险成本。增效,通过扁平化管理向机构要效益;通过简化审批流程、提高人均管贷户数、提升办贷效率向效能要效益;通过做大做优客户规模向规模要效益。二是健全资本约束机制。建立以资本充足率为核心的资本约束机制,逐步探索并重点发展低资本占用、高资本使用效率的资本节约型业务,提高资本收益水平,主动到兄弟行学习取经,大力推进中间业务发展。三是优化调整绩效考评体系。建立以资本节约为导向、以风险调整后的资本收益率为核心的绩效考评体系。逐步降低传统以规模和会计利润论英雄的考核指标权重,重视净息差、利润率等指标,真正发挥绩效考核对业务经营模式转型的“指挥棒”作用。

(二)探索差异化发展道路,培养核心竞争力

在行业中做出亮点、做出特色既是打响长丰农商银行品牌的关键,也是培育核心竞争力的重要手段。一是要明确自身发展定位。认真思考与同业竞争的优劣势所在,学会扬长避短、弯道超越。充分发挥点多面广、人缘亲地缘熟的得天独厚优势,将发展重心转向本土市场,做出亮点特色。二是做好地方产业扶持。围绕长丰草莓这一金字招牌做文章,加大对地方特色产业的支持力度。长丰县以草莓产业为龙头撬动乡村振兴战略全面启动,现代农业310工程已部署实施,农村宅基地自愿有偿退出机制即将出台,在大规模的土地整理和土地流转后,长丰将有条件发展适度规模经营的现代农业。要紧密盯住政府实施的一系列政策和举措,出台配套服务和产品,提升合作紧密度,为地方特色产业不断做强做大提供坚强的金融支持。三是打造“一个支行一张名片”的亮点工程。鼓励各网点依托地方乡镇发展重心和市场特点深入思考,业务经营找亮点、汇报工作有亮点、对外宣传出亮点,进行系统性总结并不断改进和完善,使之成为极具典型性和代表性的特色名片,形成亮点纷呈的发展局面。

(三)实施精细化管理,在本土市场深耕细作

20183月份长丰农商银行管理人员赴浙江路桥农商银行考察网格化管理技术,旨在通过优化客户管理实现对辖区客群的精准获客与营销。一是细分网格,实现社区管理全覆盖。建成社区银行网格化管理平台,将全区各个镇(街道)划分为集镇中心区(街道商务区)、居民社区、产业集聚区、市场商贸区等区块网格,实现从单纯管理行政村居民向管理区域所有人员转变。二是优化配置,确保客群全触及按照“定格、定员、定岗、定责”的四定原则,每个网格配备一名管理员、协管员、联络员和监督员,做到村村入网、人人进格、以网定编、以格追责;并在村居设立“助农服务点”,在中心村建设电商金融超市“丰收驿站”,合理布局“1公里金融服务圈”。三是夯实基础、批量授信,力促金融需求全对接。以“白+黑”“5+2”的工作方式摸清、采集网格内客群信息,通过三轮背靠背评议全面推进网格批量授信。四是完善机制,提升网格服务新质效。对柜面人员进行转型、分流,柜面人员、中后台管理人员和一线营销人员占比3:3:4,营销人员占比位居全省前列;全面推广电子银行量化考核机制,实现责任到人、效酬到人

(四)保持创新活力,推动发展模式转型升级

改革发展推进到今天,剩下的都是难啃的硬骨头。惟其艰难,才更显勇毅。必须弘扬逢山开路、遇水搭桥的开拓精神,巧借优势错位竞争、实现弯道超车。一是电子银行业务提质增效。主动顺应互联网金融发展趋势,在电子银行业务上做新做精,抢占市场。二是消费金融业务提速增量。消费贷业务逐步进入发展中期,进一步加强对体制流程的健全和营销队伍的管理实现规模效益。三是规范资金业务健康发展。加强对金融市场部资金运作管理,在资金配置上要“轻”,优先配置资本占用少的轻资产,把杠杆率降到合理水平;在资金营运上要“活”,做到决策活、调头活、资产组合活、期限搭配活、交易对手选择活;出台激励考核办法促使资金运作效率最大化。

(五)主动融入“乡村振兴战略”,提升服务能力

    目前国家已将实施乡村振兴战略作为新时代做好“三农”工作的总抓手,中央农村工作会议中指出实施乡村振兴战略鼓励引导工商资本参与农村振兴,健全适应农业农村特点的农村金融体系。这就给我们农商银行带来了发展机遇,指明了发展方向。一是建立适应性服务机制。努力做到“三个优先”:乡村振兴信贷资源优先安排、支持乡村振兴贷款优先发放、乡村振兴相关金融服务优先满足。二是对接农村现代化建设需求2017年,长丰县在全国百强县的位次由99位提升至87位;投资潜力百强县由84位提升至76位,新列创新创业百强县第70位,彰显出地方经济巨大的发展潜力。新时期,应紧盯县政府一系列新措施,积极谋求合作空间。扶持田园综合体模式发展,增强农业产业的自主“造血”功能。主动推进绿色金融发展,加大对绿色、环保、循环经济的信贷支持力度,为农村基础设施提档升级、乡村特色产业发展提供精准金融支持。三是运用金融杠杆调优农业结构。中央农村工作会议强调,必须深化农业供给侧结构性改革,走质量兴农之路。这是打造强势农业、推动乡村振兴的主战场。作为支持地方农村经济发展的金融机构主力军,农商银行责任重大,必须加减乘除一起做。加大对地方特色农业种植;控制和压缩向低端无效生产贷款投放规模;深入支持农业多功能发展;注重生态环境保护,从高污染产业逐步退出,帮助企业借助科技手段实现经济效益、社会效益和生态效益的最优结合。(安徽长丰农商银行董事长 费广海)

 

 

 

 

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