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    发布时间:2018-08-31 15:22:06     文章来源:原创     点击量:872

关于银行类金融机构防范多头融资风险的对策和建议

 

  随着国家“三去一降一补”工作的推进,我国经济已经进入总体平稳、稳中有进的新业态,但在经济高速增长时期部分经济主体无序扩张所引起的风险积聚,却在经济平稳期出现了频繁暴露。尤其是企业由于多头授信导致信用风险的爆发往往将多家银行牵扯其中,形成“多米诺骨牌效应”。

  多头融资存在的风险隐患

  在经济上行时期,“产能即利润”的经营理念刺激企业盲目扩张和高负债运营,多头融资可有效降低企业的融资门槛,因此很多具备条件的企业借助多头授信来获得融资。随着经济下行和企业进入平稳期,高负债运营时期带来的“产能过剩、库存积压、成本抬升”压力开始凸显,导致许多高负荷融资企业资金链断裂、陷入债务危机,引发信用风险,进而影响银行以及社会经济、信用环境。

  (一)多头融资催生企业过度融资,加重企业信用风险。从近年来出现信用风险的东北特钢、大连机床、雨润集团等企业分析来看,单一银行授信基本符合监管集中度管控要求,但是在多家银行形成的授信合计值,却远远超出可以维系其健康长远发展的合理水平,形成一种谬误性的银行业“合力”,造成企业过度融资,加重了企业的信用风险。

  (二)多头融资影响银行的长期稳健运营。企业多头融资,特别是运用多渠道进行多头融资、或有意建立关联关系较为复杂的企业集团进行多头融资,对银行类金融机构了解企业真实债务状况造成困难。因此,银行无法根据企业的资产负债真实情况确定授信分配,多头融资不仅影响了银行信贷资源的配置运用,由其引发的信用风险往往对银行内部稳健和长远发展造成影响。

  (三)多头融资对区域经济以及社会信用环境的影响。能够实现多头融资的企业往往是当地比较有影响力的企业,与当地多家企业以及银行具有业务、资金往来,企业由于多头授信爆发的信用风险往往对当地经济能够产生实质性影响,此类事件的频发也不利于我国征信环境的健康有序发展。

  多头融资成因复杂

  企业多头授信现象的产生,是在我国经济转型、金融改革的大环境下,企业追求高杠杆、高利润,银行对多头授信企业宽松管理共同使然。

  (一)企业经营理念未能彻底转变。“规模化经营”仍然是大多数企业的主流经营理念,特别是在经济上行期间的“规模即产能、产能即利润”特殊状态下,企业对于利润追求的动力远大于高杠杆运营带来的压力,内外部约束机制不健全,加之利用银行间的相互竞争局势和信息无法共享的信用环境,最终造成了企业多头过度融资、高杠杆运行的现状。

  (二)银行业无序竞争。近年来银行业竞争日益激烈,以贷款为手段积极抢占市场份额。由于选择客户的标准基本一致,所以许多银行面对优质企业客户时对其多头授信的情况往往选择视而不见,最终造成扎堆授信的局面,也影响了银行信贷资金的高效配置运用。

  (三)社会信用体系不健全。当前的征信系统查询的时滞性和内容的不全面性为企业实现多头授信提供了便利条件。一方面由于征信内容不能实时更新,征信时点与银行为企业办理授信难免有时间间隔,为企业办理多头授信提供了时间条件。另一方面随着直接融资、间接融资、银行表外业务、民间借贷等社会融资方式百花齐放,现有的征信系统无法提供全面的企业授信用信信息,这为企业多头融资提供了操作空间。

  (四)监管制度不完善。为满足经济多元化的融资需求,各类融资机构层出不穷,企业融资手段不断创新,各种风险也就随之增多,现行的监管制度仅明确了单一银行对单一企业的贷款集中度管控要求,对于企业在多家银行的贷款集中度以及企业对外授信用信使用合计却未进行管控,这也使得多家银行对单一企业“扎堆”授信有了可能。

  防范多头融资风险的对策和建议

  (一)严格企业客户准入限制。银行对客户的选择应树立创造利润和持续发展相结合的科学理念,根据企业性质和规模合理布局,从规模上,合理安排大、中、小型企业的阶梯式格局;从企业性质上,逐渐向符合新动能为主导的企业倾斜,淘汰落后旧产能旧动能企业。严格审查企业资产负债情况,对于负债规模较大、经营杠杆较高的企业要更加审慎、甚至逐渐退出。

  (二)完善银行内部授信管理制度。一是制定科学合理的授信额度测算办法。在传统的资产负债测算基础上,附加现金流测算,因为现金流不仅能够真实反映企业的经营状况,还是企业还款的直接保障,应将其作为计算企业授信额度的附加指标,这样有利于突破以净资产额计算企业授信权重的限制。二是建立针对多头授信企业的审查机制。事前通过实地走访、交叉验证等科学方法提高调查能力,全面掌握企业多头授信用信情况,事中严格审查企业额度在本行授信集中度,严格多头授信企业的准入审查和用信审查,及时发现以及化解企业潜在的风险隐患。三是针对多头授信企业,可在充分竞争下要求企业提供抵、质押来降低业务风险。

  (三)严格遵守银监部门规定,合理利用社会信用体系。一是中国银行保险监督管理委员会为降低企业杠杆率、防范化解重大金融风险制定了《银行业金融机构联合授信管理办法(试行)》,银行类金融机构应充分利用并准确掌握企业实际融资状况,防范企业多头授信带来的风险。二是结合企业提供融资担保情况说明,可通过标卡征信信息更新时点办理新企业或有多头授信记录企业的业务,或业务办理后多次征信验证等方式,及时发现和处置多头过度融资行为,合理规避信用风险。(山东临沭农商银行 史延超 李甜甜)

 

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