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    发布时间:2018-04-02 15:39:39     文章来源:原创     点击量:2104

 

互联网金融时代的农村金融新体系研究

 

     伴随着互联网技术的广泛应用,越来越多的行业在其助力下,飞速发展,传统金融领域,融合互联网技术,让各项金融资金的融通、支付实现信息化,不仅限于简单的融合互联网技术,互联网金融是金融的一种新模式。2016年,为了更好地规范互联网金融的布局,国家下发了多项方案通知,互联网金融衍生出了互联网普惠金融、互联网平台金融等新的业态模式。以众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融为典型代表的互联网金融,集结了低成本、高效率、广覆盖、快发展等优势,得到了快速而广泛的发展。

    农村金融是针对“三农”问题而提供的金融服务,为农村发展资金问题发挥了不可替代的作用。在我国广大的农村都离不开金融机构的资金供给。进入互联网时代,“互联网+农业”的发展模式初步形成,农村的互联网普及率2015年已经达到了33.2%,农民网购模式的接受度为84.41%。依托互联网思维,实现农村金融体系的新变革,为农业发展的金融新需求保驾护航。

    互联网时代农村金融的典型模式

    农村金融融合互联网思维、互联网技术和应用,实现了“互联网+农村+金融”的新模式,并形成了典型的三大农村互联网金融模式,详情如下:

    (一)依托“三农”服务商的农村互联网金融模式

    在长期的“三农”服务中,服务商们拥有了强大的金融服务能力,在为农民提供种子、化肥等农资产品销售服务的同时,还能够为农民提供农业信贷、农业保险等服务,因此依托“三农”服务商们,形成了一种典型的农村互联网金融的模式,如图l所示。

新希望、村村乐等服务商

 

提供应收贷、惠农贷、村村贷等互联网金融产品

 

此类农村互联网金融的性质为P2P平台服务、理财、保险以及担保

 
 

 

 

 

 

 


1依托“三农”服务商的农村互联网金融模式代表

 

    (二)依托电子商务平台的农村互联网金融模式

    在互联网商务中,发展最快、影响最广的就是电子商务平台,在这些平台上,不仅实现了农业产品的平台化销售,也提供支持“三农”的理财、借贷等金融服务,极大的拓展了农民获取农业金融服务的渠道。如蚂蚁金服,是依托支付宝平台特别针对农村互联网金融建立的,主要通过提供“三农”支付宝、借呗等金融产品,实现农村互联网金融的支付、理财、信贷、保险服务;又如以京东白条为主要互联网金融产品的京东商城,通过B2C的商业模式,提供农民购物消费的借贷金融服务。

以宜农贷、农商贷、惠农贷为主要互联网金融产品

 

宜信、开鑫贷等P2P网贷平台

 

实现了P2P网贷业务,提供信贷、融资租赁等金融服务

 
 

 

 

 

 

 

 


2  依托P2P平台的农村互联网金融模式表

 

(三)依托P2P平台的农村互联网金融模式

传统的农村资金信息不对称,导致了需要贷款的农民找不到渠道,有多余资金的农民无法理财的困境,P2P平台的诞生,极大的缓解了此种局面,为不完善的农村金融体系缓解了困境。如图2所示,在宜信、开鑫贷等P2P网贷平台上,以宜农贷、农商贷、惠农贷为主要互联网金融产品,提供了信贷、融资租赁等金融服务。

互联网时代农村金融的发展概况

在互联网的广泛应用带动下,我国农村金融朝向互联网化快速发展,网民规模逐步扩大、上网时长逐步延长、活跃的金融用户逐倍扩大,农村互联网金融的发展面临良好的机遇,但挑战也伴随而来。

(一)互联网时代农村金融的发展机遇

互联网的思维、运营模式等为农村金融的发展带来了新的思路,给予了新的活力,创造了新的机遇:一是农村网络渗透率的继续提升,奠定了农村互联网金融发展的用户基础。从CNNIC发布的关于农村互联网发展状况研究报告数据可以看出,从2014年开始到2016年上半年,我国农村的网络渗透率实现了逐年提升的目标,多品种的互联网接入设备使用逐步广泛,如以台式电脑为网络接入设备使用的占到了网民的67%,笔记本占31%,手机占82%,平板占26%,且以手机为主要的互联网接入设备,说明农民能够有畅通的渠道来接触互联网金融产品。二是逐步延长的农村网民上网时间,给销售农村互联网金融产品提供了空间。近年来,农村网民的每周上网时间已经接近了城镇居民的平均上网时间。三是农业生产的规模化、机械化程度进一步提升,急需强有力的农村互联网金融来做保障。

(二)互联网时代农村金融的挑战

农村金融发展承受着互联网时代的巨大冲击和挑战,从表现来看,主要有这样几点:一是农村互联网金融普及发展的基础设施支持不足,在我国偏远的农村地区,也是金融支持需求最为迫切的地区,普遍存在着网络基础设施不完善的问题,村民无法上网,也就无法获得互联网的金融支持。二是农户对互联网金融的熟悉度过低,在很多农户的意识体系中,金融服务就是简单的存款、取款和贷款、还款,而且都是需要从农村信用社、农业银行获得,对于其他的金融方式,接受度很低。三是不可预见的互联网金融风险,在互联网金融诞生的时候起,总是伴随着信用风险,不管是借贷和放款,客户的信息不确定性、风险知识的落后,都给农村互联网金融发展带来了巨大的挑战。在互联网平台上,没有可靠的风险担保,缺乏信息可靠性保证,债务人的风险很大,因此在推广互联网金融的时候,难度很大。

互联网金融时代农村金融新体系构建

抢抓互联网金融时代先机,应对农村互联网金融挑战,构建互联网时代农村金融三大新体系。

(一)构建“电商+综合金融”农村金融新体系

要充分依托电商的平台,来搭建新的“电商+综合金融”新体系,在电商平台的支付数据库中,搜索用户的信用数据,并对其进行综合打分;要依托电商平台的农村互联网金融产品,为农户提供生产、消费的金融服务。如阿里巴巴集团,通过搭建农村网点,拓展农户网络消费,同时配备农村物流,相应提供资产管理、理财、借贷等金融服务。既能够延伸农村互联网金融的服务领域,还能够有支付信用数据的支持,既降低了风险,又进行了业务拓展。

(二)构建“农业产业链金融”农村金融新体系

提供农业产业化的互联网金融服务,需要搭建起农业产业链金融新体系,一是要建立起农业产业链的金融体系,针对农业产业链的各环节提供金融服;二是要开拓相应产业链的商城,进行市场资讯服务。如在家畜的产业链互联网金融搭建的过程中,就要从家畜的养殖环节,提供类似进销财的金融支持,在电商平台上,进行行情宝服务。

(三)构建“P2P贷款”农村金融新体系

P2P贷款是第三方金融新体系,即在互联网金融平台上,开发供农村获得金融支持的体系,一方面可以将建立的任务交由第三方P2P平台完成,充分依托原有平台的信贷资源,即可以找到可靠的放贷人,也能够提供相应的借贷保障;另一方面需要在平台之下,由信贷员建立起农户与信贷平台的交流通道,让融资、放贷等信息实现对称融通交流。

展望

互联网大时代,农村金融的互联网化是大势所趋,是必然的发展道路,顺应“三农”的发展需求,在抓住发展机遇、应对发展挑战的背景下,农村互联网金融将为实现农业的产业化发展、农业结构的调整、传统农业的转型升级助力,将为农民改善生产生活条件、农业企业的经营提供金融支持,将彻底改变农村金融的面貌。(江苏省淮安市洪泽区三农办 徐克勤)

 

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