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    发布时间:2018-06-22 17:21:02     文章来源:原创     点击量:667

 

农信社表外不良贷款清收的思考与浅见

 

近年来,随着农商银行组建步伐加快,置换核销到表外的不良贷款也逐年增加,加强表外不良贷款的数据治理和清收,已成为巩固改革成果,保全资产质量,增强农信社经营实力的当务之急。

表外不良贷款的清收现状

不良贷款清收的成效影响着农商银行组建工作的进展步伐,但不良贷款坚冰非一朝一夕形成,也并非只依靠自身就能破除。为此,农信社的清收管理各有侧重、不尽相同,大都是通过有效借助政府支持、司法打击、舆论曝光等方式,采取依法保全、司法冻结扣划等措施,打击一个,震慑一片,攻克了一批重点难点问题。

(一)政府主导的全面清收

农信社改制农商银行中,当地县委政府均成立了纪委、公、检、法、司等政府相关职能部门参与的领导小组,为全面清收不良贷款提供了组织保障。农信社乘势而上,整合内外部资源,以清收三类人贷款、打击逃债废债人为突破口,打响全面清收战役,解决了一些在清收盘活中遇到的顽固性问题,营造了违法赖债必受制裁的震慑力,对外部社会信用环境的营造和内部从业人员行为的规范,积蓄了正能量。

(二)行社主导的重点清收

以专项活动清收实施重点突破。专门聘请外部公司对客户经理进行实战培训;定期出动收贷宣传车,悬挂依法收贷横幅,营造清收不良贷款的氛围。逐月开展集中、分片、分组清收活动,组织清收队员,身穿“黄马甲”,高举依法收贷标牌,上门催收不良贷款,对赖债户围追堵截,震慑不良贷款户,造成赖债可耻的社会影响,产生专项风暴效应;并筛选目标难缠户,实施重点突破。

以专职组织清收落实责任追究。各县级行社建立与政府领导小组相对接的领导组织,畅通汇报、请示清收工作渠道,及时处置解决清收工作中的热点、难点问题。组建不良贷款清收专业队伍,专职清收不良贷款;划清不良贷款责任,对责任人进行责任追究。

以法律维权清收强化依法诉讼。各县级行社把依法诉讼集中至资产部管理,明确专人负责与法院对接,负责收集、补充、完善法院认可的文字、图片、音像等资料,保障起诉立案、审判、执行程序的顺畅,做到能诉尽诉、能执尽执 。

表外不良贷款清收中的问题及成因

目前表外不良贷款清收中普遍存在“一多、二难”现象。

(一)法律时效超期多。从各家信用社表外不良贷款的到期时间看,在2015年以前到期的表外不良贷款占90%以上;稍有不慎即失去诉讼时效,表外贷款已超时效的占总量的80%以上。

(二)表外不良清理难。每笔不良贷款的形成都有其客观和主观原因,要弄清楚每笔贷款的情况,开展不良贷款摸底调查,彻底理清债务主体和贷款真实用途,则需要大量的人力物力和时间,但这恰是不良贷款管理的最基础环节,更是治理工作中的重头戏。

(三)依法诉讼维权难。一是立案难。近年来由于非法集资等民间经济借贷纠纷,经济案件数量暴增,法院为了提高当年审结率,收紧了立案量,要求立案前先诉讼调解,需所有借款人、担保人都齐到场,但大部分担保人找不到,找不齐,无法调解,造成立案难。二是送达难。大部分借款人都不在身份证登记的居住地址,法院传票按身份证地址邮寄均显示无人签收,无法实地送达传票,最后是公告送达,三个月后出判决书,耗时长。三是执行难。找借款人难,强制执行难,部分存在人情关系,甚至无财产可供查扣等。

究其上述问题的成因,一方面是历史沉疴积累和社会环境影响等方面的客观因素:历史上农信社在由民办到官办、由国管到自管的体制变革中,积累了大量的历史包袱;市场经济条件下少数人的信用道德缺失而逃废债;外出务工人员等流动中的借款人举家外出,多年不归,时效接续中断;借款人住址变更、手机号调换而失去联系等。另一方面是内部管理不到位和自我监督约束乏力的主观因素:新官不理旧账致使老问题难解决;内部少数人员违规放贷,搭便车,谋私利;信贷档案管理分散,内部员工调动、退休、离岗、生病、死亡,新老客户经理交接不清,导致贷款档案不全和借款人的信息中断或失真等。

表外不良贷款清收工作的建议

尽管农信社不良贷款清收工作任重而道远,但不能视为包袱,而是一块财富,必须做好“长期战”与“持久战”的准备。当前,正值国家“打黑、除恶、治赖”,构建诚信社会之时,中办国办近日印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》,提出了惩戒失信人的具体措施。省、市、县三级党政空前重视支持组建农商银行,清收不良贷款工作的外部环境较好,迫切需要针对性的内部治理措施来强化不良贷款的清收工作。据此,提出如下浅见:

(一)加强内部管理,全面开展清收工作。市农信办成立专职管理部门,集中管理表外不良贷款治理和清收工作,明确管理职能。市农信办要借助省联社资产管理处置系统上线管理之机,统驭管理全市的不良贷款上线运行,制定和完善表外不良贷款的各项管理制度,规范不良贷款处置行为,研究探索不良贷款处置的途径和方法,制定全市年度清收工作目标、分解任务、抓好考核落实。督促各县级行社对表外存量资产进行补录,加强数据治理管理,实行全员清理清收,原则上非信贷人员以清理为主清收为辅,与专职客户经理组成清理清收小组,把借款人的底子落实清楚;专业清收人员清理与清收并举,以清理促进清收,以清收带动清理。

县级行社成立资产管理中心,配备专职管理人员和清收人员,统一管理全县不良资产和诉讼贷款,负责资产管理处置系统的上线运行,组织人员深入开展不良贷款摸底调查工作,摸清存量不良贷款的催收、诉讼、表外资产权属、还款协议、还款意愿、预估价值、账实相符等情况,分阶段逐步将存量贷款的管理资料(包含影像资料)按客户、借据补录到资产管理处置系统,分类管理表外不良贷款,降低不良贷款清收和管理成本。组建专业清收队伍,从现岗中对不良贷款底子熟悉的经手人、当事人、知情人和离退岗中的愿意干且能干好的经手人、当事人、知情人中选拔优秀合适人员组建专业的清收队伍,用专业人,干专业事。制定奖罚分明的考核办法,抓好考核落实,激励各岗位清收积极性。

(二)加强外部协调,巩固提升清收成效 。农商银行由农信社改制而来,是名副其实的地方商业银行,其全方位服务当地经济和社会事业发展的作用日益显现,完全能够获得地方党政领导重视与支持。要主动协调党委政府持续加强不良贷款清收工作的领导,由政府牵头成立社会诚信建设领导组织,协调社会信用体系建设的责任单位,常设办公室派驻到行社,以农信社不良贷款清收为推进信用环境建设的突破口,着力解决贷户的信用意识和赖债行为问题,为清收工作提供纪律、行政、法律等多措并举的保障已是必然趋势。

(三)加强市场拓展,创新经营资产模式。农信社改制农商银行的工作全面完成后,表外资产数量有增无减,全省的数量将更大,其清收工作非一日之功,持续时间会很长,需要省里或市里搭建经营管理平台,依法合规的经营管理表外资产。国有商业银行改制时,已成立了资产管理公司,接收了剥离的不良资产,至今已经营了近20年时间,其经营效益较好,可为省联社或市农商行提供学习借鉴的经验。  (河南省联社南阳市农信办  王新定   颜凡生

 

 

 

 

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