当前位置:>>创新看台
分享到:
    发布时间:2017-02-14 15:23:50     文章来源:原创     点击量:19156
浙江瑞安农商银行:实施互助还贷机制为企业减负明显

浙江瑞安农商银行:实施互助还贷机制为企业减负明显

 

浙江瑞安农商银行在全国首创互助还贷机制,中小企业和个体商户通过“抱团取暖”、互助还贷,自身仅支付利息便能轻松实现转贷。作为机制环中的主要承办行和首批试点行,截至2016年12月底,瑞安农商银行组建封闭式企业互助增信还贷小组14组,共转贷169户390笔,涉及金额3.44亿元;农户及个体工商户互助增信还贷小组1组,共转贷219笔,涉及金额1.02亿元;开放式联合抱团互助还贷小组2组,涉及参与企业109家,涉及授信额度3.04亿元。

一、实施背景

“短贷长用”是当前温州民营企业贷款过程中普遍存在的现象。因中长期贷款门槛极高、风险控制严格,企业特别是中小企业和个体工商户大多通过“联保互保”的方式增进信用,获取门槛相对较低的短期贷款。在贷款到期时,再借助社会垫资、民间借贷的方式进行转贷操作,循环往复,从而实现“短贷长用”。这种方式成本高、风险大、流程复杂,在转贷过程中,贷款企业一旦资金链断裂,风险就会传导到整个担保链,形成资金链断裂风波。主要有三大难题:一是转贷资金筹措难,由于缺乏充足的自有资金,求助于高成本、高风险的社会垫资机构是企业的普遍做法,在互助还贷机制创立之前,该市社会垫资转贷成本为每百万元1.5万元至2万元。二是抽贷压贷风险高,近年来企业金融风险多发,经济下行压力加大,银行基于自身经营风险等方面考虑,更频繁地采取压贷抽贷措施。三是流转倒腾难度大,无论银行贷款还是社会垫资,在实际操作过程中,都很难一步到位,而是需要多次流转操作才能最终实现转贷,在这一过程存在着流程、时间、信用等多方面风险,也增加了额外成本。

二、瑞安农商银行解法

(一)自愿进入,多方监管。企业互助还贷小组基本上按照行业就近或者区域就近的原则自愿组队形成,并由其中一名威信较高的企业负责人担任小组组长。为了确保小组正常运行,小组在瑞安农商银行开立专用还贷账户作为还贷资金池,聘请第三方独立资金管理人监管。为了降低风险、提高运行效率,企业互助增信还贷机制实行四方共同监管,小组成员间相互监督经营状况和资债状况,防止受到某一成员企业的风险牵连;组长和资金管理人全面监督成员企业信用和资金使用情况;银行独立调查、审查企业转贷资格,四方共同监管,相互配合,既有利于防控风险,又确保了还贷小组顺畅运行。

(二)资金放大,循环使用。同其他互助组织一样,企业互助增信还贷小组也同样按照“小额投入,放大使用”的原则,由成员企业按照在瑞安农商银行授信额度的3%-5%缴纳资金,企业贷款到期时,成员企业只需支付利息,而本金部分则由还贷账户予以支付,待企业转贷资金到位后,则自动转入该账户,作为另一家企业的还贷本金,实现体内循环。如专用账户资金为100万元,则至少可以撬动3300万元的信贷资金。通过互助还贷,企业无需再为转贷而到处筹集资金,减少了资金成本支出;同时,由于企业只需支付利息部分,基本不占用经营流动资金,使企业能够集中大部分资金力量用于企业的转型发展,有助于实现经济良性循环。

(三)大力推进,正面引导。对企业来说,通过互助增信还贷方式,既降低了资金周转成本,又具有转贷易、转贷快等优势;对银行来说,由于企业以“抱团取暖”的形式组成,参加的企业基本是都是经过各小组成员认同的正常企业,风险较低,管理难度较小,有利于降低自身的经营风险和资产风险。因此,企业互助增信还贷机制甫一推出便受到了企业和银行的一致拥戴,在社会上引起了广泛关注。目前,瑞安农商银行已成立还贷小组10个,还有相当部分企业正在组队申请。为更好更快地推进,瑞安人行、金融办和银监部门在瑞安农商银行的试点基础上,已陆续在瑞安各大金融机构推广。

目前,该机制以“互助”为核心,重点解决了中小企业“融资难”“融资贵”等一系列难题。一是减轻了政府负担,该机制属于企业互助的市场行为,基本不占用政府财政等公共资源,更有利于帮助重建社会信用,维持经济金融环境稳定。二是减轻了银行负担,帮助银行机构稳定和扩大优质客户群,确保信贷资产质量,降低了银行的经营成本和经营风险。三是减轻了企业负担,该机制实施以来,成员企业的转贷成本从每百万元1.5到2万元降低至3800元,直接倒逼社会垫资转贷费用降至每百万元6000元到8000元;每家成员企业平均仅需出资19.71万元,便能撬动664万余元的转贷资金,贷款资金利用率均达到95%以上,而利用其它方式转贷的企业,利用率往往在80%以下。

浙江瑞安农商银行 万立)

 

附件下载:




电话:010-68981196 通用网址:中国农村金融网 网络实名:中国农村金融网

中华人民共和国电信与信息服务经营许可证:京ICP备12018315号-1 中国农村金融网版权所有