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    发布时间:2015-09-17 14:10:03     文章来源:原创     点击量:2616
增强农户联保贷款的稳固性和安全性

增强农户联保贷款的稳固性和安全性

 

农村中小金融机构应积极推动联保贷款创新,完善联保贷款业务,增强贷款的稳固性和安全性

 

文/袁成刚 安徽银监局副局长

 

  近年来,农户联保贷款因其无需抵押物、融资门槛较低、手续便捷等优势,在一定程度上解决了农户贷款难的问题,助推了农业产业化进程。但在推广中,农户联保贷款还存在一些突出的问题,制约了该项业务的健康发展。

  联保贷款发展面临瓶颈

  从安徽的情况来看,全省农村中小金融机构联保贷款规模呈萎缩态势且不良占比较高,存在联保贷款期限与生产周期不匹配、联保贷款利率与生产利润率不匹配的情况。

  2014年末,安徽全省农村中小金融机构发放的农户联保贷款中,期限6~12个月的占比高达73.81%,期限6个月以内的占比为21.48%,一年以上仅占4.71%。而种植养殖业获得收益一般需要两至三年时间。 同时,利率上浮50%~100%占比高达71.79%,而利率上浮50%以内的仅占19.93%。农户联保贷款融资的高成本与同期农业产业利润率(约10%)不匹配,影响该业务可持续发展。

  在实践中,联保贷款存在以下突出问题。

  组建高质量联保小组难度大,联保约束缺乏有效性。一是贷款申请要求“联保小组成员一般不少于5户”,由于受责任牵制,农户普遍存在“联强不联弱、联亲不联疏”心理,部分农户很难找出符合条件、自愿组合的联保农户,常出现“拉郎配”或动员亲友组建等现象,造成信用风险加大。二是联保协议对违约成员缺乏有效制约,“联而不保”、中途退保等现象突出。联保小组成员贷款不能按期偿还,其他成员逃避连带保证责任现象时有发生。三是部分联保小组成员集借款人与担保人于一身,贷款看似风险分散,但往往形成“互连保”“连环保”,人为造成责任推诿和风险隐患,增加贷款清收难度。

  贷款易形成集中度风险,资金流向难以有效把控。一是从实践经验看,地域集中且从事相同或相似经营项目的农户更易组成联保小组,而当发生自然灾害、疫情或市场价格波动时,会影响所有成员的还贷能力,造成贷款风险集中。如芜湖某村镇银行2013年发放的一笔农户联保贷款,共六户组成,经营项目均为种植油桃,因天气原因导致当年油桃产量不高造成全面亏损,联保小组整体还款能力受到较大影响。二是由于农户联保贷款金额较小,信贷资金实行自主支付,银行对资金流向难以控制,贷款资金易被挪用。部分联保小组成员互为担保,多头贷款,名义上是联保,实际上贷款为一户所用,形成事实上的“垒大户”。

  贷款风险管理粗放,贷款发放积极性较低。一是贷款成本效益不匹配。联保贷款额度小、点多分散,信贷审查、授信、贷后管理等需要付出较高成本。二是信息采集不细致、维护不及时、掌握不准确,部分客户经理未开展实地调查,对农户生产资金需求、经营项目及家庭收入等情况未作全面深入了解,无法真实掌握联保农户信用状况。三是部分客户经理违规操作,埋下联保贷款到期无法收回的隐患。四是随着信贷责任追究力度加大以及贷款违约率较高,部分机构发放联保贷款积极性不高。

  相关配套措施不健全,持续发展缺乏保障。一是农村地区信用体系建设滞后,征信体系尚未完全建立,一些农村金融消费者信用意识薄弱,逃废债现象时有发生。二是农户联保贷款的政策支持没有从授信、统计制度、服务机构等方面进行细化。三是对银行机构发放联保贷款在税收、费用补贴以及风险补偿等方面缺乏机制保障和制度支撑。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2015年16期

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