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    发布时间:2015-09-06 14:59:55     文章来源:原创     点击量:2927
创新推动普惠金融深入“最后一公里”

创新推动普惠金融深入“最后一公里”

 

信息技术的飞速发展以及互联网基础设施的完善,为降低普惠金融服务成本提供了良好的外部条件

 

文/曾刚 中国社会科学院金融研究所银行研究室主任

 

  近年来,在国家政策的大力推动下,我国农村金融经历了一个起点低、速度快、成效大的发展历程,各类涉农金融机构特别是银行业金融机构,在支持“三农”发展方面有效投入了大量资源,开展了许多有益的探索尝试。但相对于“三农”发展的新形势新要求,我国农村金融服务体系建设依然滞后,普惠金融服务的广度和深度仍有待提高。从理论上讲,成本问题(包括运营成本和风险成本)始终都是困扰普惠金融发展的首要障碍,如何通过创新打通金融服务的“最后一公里”,是金融机构面临的最重要的挑战。

  近年来,信息技术飞速发展以及互联网基础设施的完善,为降低普惠金融服务的成本提供了良好的外部条件。与之相适应,农村金融机构在相关领域的创新也不断涌现,取得了较好的效果,未来的发展应集中在以下几个方面。

  积极发展社区银行

  社区金融服务是普惠金融的重要构成。社区集群中居民与小微企业消费经营活跃,对金融产品和服务需求迫切,蕴藏着巨大的市场潜力。农村金融机构应抓住城镇化、社区化的机遇,积极进行战略布局,推进社区银行建设。

  一是发展农村社区银行。根据当地人口数量、分布情况进行网点布设,提供电子银行、业务咨询、农户贷款受理调查、理财等全面的金融服务,使之成为农民服务的金融便利店。

  二是对传统物理网点和自助银行进行改造提升。借助社区各类平台,全面参与并融入社区商圈、社区活动和居民生活,通过提供便民服务、惠民服务和特色社区服务,融入社区生活,增强客户黏性,提高客户忠诚度。

  三是打造智慧银行。随着移动互联网技术的发展以及智能移动终端设备的普及,积极借鉴国际领先银行近年来推出的远程视频技术经验,运用前端技术打造智慧型网点,通过VTM(远程虚拟柜员机)等设备实现客户与柜员的视频沟通交流和业务办理,提升社区便利服务能力。

  推进电子银行渠道建设

  与物理网点相比,电子银行渠道在成本上具有明显优势,而且服务提供也更高效和安全。近年来,随着用户习惯的改变,各家银行的电子银行替代率明显上升,在银行渠道中所占据的地位大幅提升。在广大农村地区,尽管电子银行替代率相对城市较低,但增长趋势更为明显。随着智能手机在农村地区的日益普及,为低成本扩展“三农”移动金融服务覆盖提供了终端条件。金融机构依靠较少的基础设施投入来有效扩大金融服务的覆盖范围和受众群体。有鉴于此,加快服务农村地区的电子银行渠道建设,并将电子渠道与农村用户的经济、生活紧密关联,应是未来农村金融机构发展普惠金融的重点突破方向。

  具体创新包括,对工程电子机具进行优化升级,研发布放功能拓展性强、客户体验度好的新型机具,推广掌上银行、短信银行等移动金融产品,不断丰富工程产品体系。以监管要求为基础,以客户需求为导向,增加服务点现金汇款功能,完善转账汇款,丰富代理缴费功能,全面开通服务点跨行支付业务,推广农户贷款自助、理财等功能,为农民提供更加丰富多样的普惠金融服务等等。此外,农村金融机构还应充分运用互联网思维,积极与本地税务、社保、医保、公用事业等部门进行信息沟通,以获得客户多维度的信息,对其行为、风险进行更全面的分析,有针对性地设计产品和服务,提高客户的黏性。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2015年15期

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