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    发布时间:2017-11-17 15:53:20     文章来源:原创     点击量:1934
农村零售银行的发展困境与突破

农村零售银行的发展困境与突破

 

农商银行要以提升零售业务经营管理水平为转型突破口,从定位、转型、控制、创新、发展五个方面优化市场战略、提高竞争能力

 

当前,受金融市场主体多元化、利率定价市场化不断深化的影响,商业银行零售业务竞争日趋激烈。与发达国家相比,国内零售银行市场起步较晚,市场格局尚未完全定型。为追赶市场步伐、提高经营效益和市场竞争力,安徽省83家农商银行将零售银行作为转型方向,大力开展个人和小微企业金融服务,取得了一定实效。

农商银行零售业务发展现状

客户规模小,单位成本高。农商银行零售客户以县域和农村小微企业、农户、个体工商户为主,单户存贷款规模小。截至2016年年末,安徽省农户贷款户均余额仅13.21万元。单户规模虽小,但贷款流程必须规范走完,单户营销和管理成本较高。同时,由于农村客户平均文化程度不高,自助设备、电子银行推广缓慢,金融电子化替代率偏低,单户人工服务成本较高。

信用风险大,违约损失高。由于农商银行零售客户大多规模小、抗风险能力差,零售贷款违约率远高于其他大型银行。截至2016年年末,安徽农商银行系统不良贷款率2.5%,高于全省银行业平均不良贷款率0.87个百分点。其中,农户贷款、小微企业贷款不良率分别为3.40%、2.54%,均高于其各项贷款平均不良率。

产品种类少,服务层次低。目前,各农商银行零售产品多局限于传统存贷款业务,支付结算、代客理财等中间业务品种偏少。多数农商银行未开办理财产品、贵金属投资、证券三方存管等个人金融服务及保函、信用证等企业结算业务,综合金融服务能力不强,难以满足客户较高层次的金融服务需求。

农商银行零售业务面临的问题

系统建设滞后。一是研发能力不强。单一农商银行资本规模小,系统研发投资能力薄弱。目前使用的综合业务系统、财务管理系统、电子银行系统等主要业务和管理系统大多依赖省联社集中统一开发。二是更新升级不快。农商银行缺乏对主要业务和管理系统进行更新升级和改造的能力,依托省联社统一的更新升级存在时间滞后、灵活性不足的问题,无法满足农商银行日益多样化、个性化的信息采集、数据处理需要。三是建设效率不高。部分辅助业务系统由各农商银行单独研发和维护,但由于投资规模较小,易导致系统功能不全或稳定性差等问题。

风控体系薄弱。一是客户群体不集中。各农商银行经营范围主要分散于县域、乡镇和行政村。与大中型企业相比,农商银行服务的县域小微企业、农户等客户群体抗风险能力弱、信用意识不强,违约率偏高。多数农户、农村个体工商户信用和财务状况等有效信息匮乏,信息不对称问题突出。二是内控机制不健全。农商银行虽然以改制为契机对内控体系进行了完善,但仍存在制度缺失、执行不力等问题,个别农商银行借名、假冒名贷款问题仍有发生,操作风险、案件风险仍不容忽视。三是集中度风险状况不乐观。全省83家农商银行平均资本净额不足10亿元,“船小易翻”,对于单户大额贷款、行业贷款等集中度风险抵御能力较弱,不良贷款率等指标受信用风险事件冲击易出现大幅波动。

竞争能力不强。一是业务素质不高。普遍来看,农商银行经营管理人员战略规划、产品设计、市场拓展、风险应对等方面经验少、知识匮乏,整体业务素质亟待提高。二是考核机制不优。部分农商银行“大锅饭”问题仍较突出,绩效薪酬与经营业绩相关性不强,导致营销人员业务拓展积极性不高。三是产品门类不全。农商银行零售产品整体层次较低,难以提供综合化、一站式金融服务。近年来,各大中型银行相继推广理财、资管计划等高收益型产品,农商银行由于缺乏相应产品,存款客户流失问题未得到有效解决。

农商银行零售业务发展策略

为进一步巩固县域市场主体地位,农商银行迫切需要以提升零售业务经管管理水平为转型突破口,从定位、转型、控制、创新等方面优化市场战略、提高竞争能力。

强化定位,补齐短板。一是立足农村实际。深刻认识到当前农村金融网点数量有所增加但密度仍不足、支农支小贷款余额大幅增长但供给仍不充分、农村金融产品不断创新但品种仍不丰富的现状,把发展普惠金融、提升农村金融服务便利度作为零售业务的核心战略目标。二是瞄准客户群体。把农村地区支柱产业和特色产业、新型农业经营主体以及农民创业就业作为零售业务的主要服务对象,着力为其提供足额高效、利率优惠的信贷服务,方便快捷的支付结算服务,安全稳健的存款理财服务。三是拓展零售渠道。在行政村基础金融服务全覆盖的基础上,增设金融电子机具,推广电子银行和“拎包银行”服务,进一步织密渠道网络、延伸服务触角,构建涵盖物理网点、自助设备、电话POS、电子银行等的多样化、多维度零售渠道体系。

突出精准,推动转型。一是客户精准画像。发挥点多面广、深入基层的渠道优势,加强客户调查和信息建档,实施“一户一档、精准画像、精准支持”,提高信息采集和建档能力,有效解决信息不对称问题。二是服务精准定制。要在精准画像的基础上,通过客户分类、数据整合、偏好分析等方法精准挖掘客户需求,为客户量身制订个性化、差异化的服务方案,提高需求契合度。三是资金精准配置。利用大数定律和数据分析进行零售资产和负债管理,精准测算活期存款、储蓄存款等零售负债业务流动性备付金需求,精准分配分支机构信贷投放计划和零售营销费用,实现精细化、集约化管理,提高资金使用效率。

开源节流,提升控制。一是控制成本费用。持续加强金融电子机具布放和电子银行推广力度,提高零售业务自动化、电子化替代率,节省人工成本。加强成本预算管理,严格控制零售业务营销费用,严控不合理支出。二是控制业务风险。加强对零售负债业务流动性风险、零售资产业务信用风险及支付结算系统安全风险的监测与防控,及时足额提取风险拨备。加强行为管理,规范员工行为,查堵案件风险漏洞,健全风控体系。三是控制资本消耗。合理制订零售信贷投放计划,将有限的资本和信贷资金向风险权重小的支农支小贷款业务倾斜分配。大力发展中间业务,提高中间业务收入占比,降低利润增长对于资本消耗的依赖度。

加强创新,抢占市场。一是引进新理念。引导董事和高管人员学习和应用“互联网+”、大数据思维等零售业务管理新理念。激励一线业务人员践行综合化金融服务和交叉式零售营销等新业务模式。二是推出新业务。在深入开展市场调研和健全业务制度的基础上,探索推出新的个人和小微企业金融产品,丰富产品门类。针对当地产业结构特点和经济发展实际,因地制宜创新信贷产品,支持地方特色产业和农民创业。三是打造新平台。探索建立网上银行电子商城、微信公众号合作商户营销平台等新型业务拓展平台,支持农村企业和个体工商户依托农商银行电子渠道开展电商营销,提升农金借记卡账户和电子银行业务吸引力。(作者:安徽银监局方传刚、安徽滁州银监分局田晖,来源:《中国农村金融》2017年第13期)

 

 

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