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    发布时间:2018-06-12 17:32:12     文章来源:原创     点击量:323

扬帆“微贷”蓝海

 

近期笔者参加了湖北三峡农商银行组织的微贷业务培训。有了五个多月的实战经历,再回炉锻造,犹如醍醐灌顶,凤凰涅槃,真真切切感受道“微贷占比只增不降”是农商银行信贷经营转型发展的必然途径。

撬开微贷新蓝海

信贷从业人员总是习惯于做存量客户,偏好与熟人打交道、做业务,当然熟人经济是我们的优势商业模式,存量客户也是我们的红海,但这些还远远不能满足农商银行快速发展的海量需求,我们还有许多没有涉猎的领域和客户。解放思想,黄金万两,思路一变天地宽,推广微贷技术就是要打破传统思维模式,打破熟人经济路径依赖,用颠覆性思维去开创广阔的蓝海市场。

随着80后、90后成为社会的消费主力军,“向银行借钱花”已经成为了一种风尚。早些时候,央行发布的2017年金融统计数据显示,2017年居民短期贷款增加了1.83万亿元,同比增长181.8%,这一数字显示,代表消费金融的黄金时代已经来临。今年二月,笔者拓展了一位90后的电商客户,淘宝经营童装年销售额达千万元,申请贷款30万元用于购买新天猫店铺。笔者通过运用微贷技术调查论证,推算出该客户经营良好,月可支配资金在4万元以上,三天后便为其发放担保贷款30万元。试想如果银行工作人员不了解淘宝的经营结构和盈利模式,不熟练掌握微贷技术,仅凭 “嘴上无毛,办事不牢”的惯性思维,又何敢向这位年轻创业者发放担保贷款30万元呢?在这几个月的贷后监控中,该客户准时按月还本付息,经营业绩持续向好,微贷不仅解决了其“贷款难”的瓶颈,而且贷款客户介绍朋友圈在农商银行存款、开通电子产品,综合贡献度越来越大。

前移微贷风控口

推广微贷,发放小额贷款只是手段和要求,最终目的是要通过微贷的先进技术和理念改良农商银行的信贷理念、信贷队伍,进而防控住信贷风险,确保信贷资产质量。今年三月,一位与农商银行合作多年的存量客户前来申请贷款五十万元,该客户是本市某事业单位的领导,妻子经营当地一家规模较大的品牌衣服店,抵押物为本市商业中心的商铺,且经过多年以来合作该客户无一次逾期,按时还本付息,按传统信贷思维来看,这无疑是一位非常优质的客户,但通过微贷技术交叉检验却发现,他的实际权益比应有权益少近百万元,再仔细核对流水发现去年年初有大量资金出入广东某贸易公司,可以推算出该客户近两年已经卷入“云联惠”骗局,于是笔者退回了该客户的贷款申请,他转过头便到邮储银行办理了贷款,还和邮储银行客户经理抱怨说农商银行信贷转型,优质抵押物都无法通过贷款。58日,“云联惠”被捣毁,导致该客户上百万资金流失,再也无法正常归还贷款,笔者很庆幸,通过运用微贷技术侦测出了问题,把信贷风险管控的关口前移,从而避免了信贷风险。(湖北当阳农商银行小微金融部  张谋)

 

 

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