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    发布时间:2018-02-28 16:35:40     文章来源:原创     点击量:1038

最高额保证中“最高额债权限度”的理解及风险防范

 

商业银行可综合评估债务人、担保人的偿债能力,若风险不在可控范围内,商业银行可在合同内就最高额限额明确定义为非循环累计,从而降低自身风险

 

法条指引:

担保法第十四条规定:保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同担保法解释第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任

从担保法和担保法解释的条款中可以看出,法律均未对最高债权限额做一定解释,而最高额限额以累计实际发生的债权余额计算,还是以循环累计方式(即“期末余额”)计算,直接影响了担保人的利益,实践操作过程甚至法院判决中,也存在不同观点。

案例介绍:

2011年3月17日,农行某支行与郭某、A公司签订《最高额担保个人借款合同》,在2013年3月17日至2015年3月16日期间,A公司对郭某的借款承担最高额750万的担保责任。2011年3月18日,郭某填写了用款申请书,申请借款人民币750万元,借款期限自2011年3月18日起至2014年2月17日止,还款方式为等额本息还款。农行某支行依约向郭亨强发放了贷款750万元。至2011年6月18日,郭某归还农行某支行借款本金587061.87元;于2011年6月20日按合同约定填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》,申请贷款58万元。农行某支行同日向郭某发放58万元贷款,借款期限自2011年6月19日起至2014年3月16日止,分期等额本息付还。2012年12月18日,郭某归还农行某支行借款本金3736283.58元。2013年1月4日、2013年7月19日,郭某按合同约定填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》,该支行于2013年1月4日、2013年7月19日分别发放贷款200万元、150万元给郭某,借款期限分别为2013年1月4日起至2014年1月3日及2013年7月19日起至2014年1月18日,还款方式为一次性还本按约还。截至2015年8月19日,郭某共拖欠农行借款本金2603978.91元(其中,200万元借款尚欠本金1017884.13元;150万元借款尚欠本金1250000元,二笔借款尚欠本金2267884.13元)及利息、罚息、复利280006.84元未还。农行该行经催收未果,遂诉至法院。

该案历经一审、二审和再审,法院对案件中涉及的最高额保证额度是否认定为可循环累计表达了不同观点。具体细节可参见案号2017)粤民再136

观点解读:

第一种观点:担保人就(实际发生债权—已偿还债务)承担担保责任,即在担保人承担最高债权额限度内,以发生额为基数计算,不循环累计。二审法院认为,根据合同相关条款,无法确认双方当事人是否明确选择了循环借款的方式,由于司法部门对有歧义的理解更倾向于支持非合同提供方,“最高债权额限度”界定为循环累计发生后的差额,累计发生数必然超过750万元,无形中增大了担保人的保证责任,可能会因此出现债权债务双方不当行为或恶意串通而陷保证人于不利的情形。对于上述案例,最高额保证750万在第一次郭某贷款后就已经额度用尽,后期多次借款均不在A公司的担保范围内,而期间郭某已分期偿还了首次的750万贷款,实际发生债权与偿还债务相减后为0,因此A公司不需要就此承担担保责任

第二种观点:以期末余额的方式承担保证责任,即债务人只要在保证期间连续向银行贷款后又进行了归还,最高额限额的剩余额度又重新计算,明确以最高额保证额度系循环累计的计算方式。针对本案,再审法院根据合同条款“自2011年3月17日起至2014年3月16日止,郭某可在人民币750万元的借款本金额度内向农行该支行申请借款,在上述期间内发生的业务,单笔借款期限最长不超过3年,其到期日最迟不得超过2014年3月16日。合同还约定了可以提前还款”,认定为郭某在750万元限额内及2011年3月17日起至2014年3月16日期间,可以反复借款、还款,从而确定了最高额保证为“循环累计方式”。

风险分析:

无论是法律条款,还是相关司法解释,均未对最高额保证限额作出明确定义,合同约定不明确且双方存在较大争议时,如何解释应当参照相应规则。格式条款和非格式条款不一致时的,应采用非格式条款对格式条款的理解发生争议的,按照通常理解予以解释依照通常解释该格式条款具有两种以上含义的,作出不利于提供格式条款一方的解释。因此,对于最高额限额内的保证责任,合同条款的明晰程度对担保金额的界定至关重要。合同系双方一致合意的结果,双方在签订时,应当就可能存在的争议提前做好沟通,合同提供方(商业银行)应当就约定不明确的词义予以释明,从而降低自身风险。实操过程中,商业银行可综合评估债务人、担保人的偿债能力,若风险不在可控范围内,商业银行可在合同内就最高额限额明确定义为非循环累计,从而降低自身风险。(浙江衢州柯城农商银行杜清、顾家法务何君丽)

 

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