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    发布时间:2018-09-25 14:44:43     文章来源:原创     点击量:1121

如何有效“激活”已过诉讼时效的不良贷款

 

因为种种原因,银行有些“年代久远”的不良贷款尚未得到有效催收,《民法总则》第一百八十八条:“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”这些贷款早已过了诉讼时效,难道就不能再通过诉讼方式进行催收了吗?非也,笔者罗列了以下四种方法,有效“激活”已沉睡的不良贷款。

方法:让借款人承诺继续还款,并留下书面证据

依据:《中华人民共和国民法总则》第一百九十二条:诉讼时效期间届满后,义务人同意履行的,不得以诉讼时效期间届满为由抗辩;义务人已自愿履行的,不得请求返还。

案例:陈某向某农商银行贷款2万元,期限自201312日至201411日。贷款到期后,陈某无力归还贷款本息,农商银行亦未积极催收。直至20183月,农商银行专职清收员来到陈某家中催讨贷款,陈某当场签下承诺函,承诺于一个月内归还贷款本息。然而一个月后,陈某仍未前来还款,农商银行诉至法院。陈某以贷款已过诉讼时效为由拒绝还款。但法院判决支持农商银行的诉讼请求。

方法二:向借款人发出催收函,并在催收函上签字

依据:《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条,具有下列情形之一的,应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”,产生诉讼时效中断的效力:()当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书,对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的。

案例:2010年,钟某向银行借款1万元后,一直在外打工。因信贷人员疏忽,未及时收回贷款。2017年,银行清收人员了解到,外出7年的钟某回家过年了。于是清收人员带上催收函,通知钟某在一个月内归还贷款本息,并要求钟某在催收函上签名。然而一个月过去了,钟某仍未实现承诺。银行将钟某诉至法院。虽然钟某以超过诉讼时效抗辩,但法院仍支持了银行的诉讼请求。

方法三:关注贷款人账号,若有余额,及时扣划

依据:《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条,具有下列情形之一的,应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”,产生诉讼时效中断的效力:()当事人一方为金融机构,依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的。

案例:徐某向银行贷款3万元,期限自201431日至2015228日,并约定,若借款人无法依约归还贷款本息的,贷款人可从借款人在贷款人处开立的任一账号中扣收贷款本息。贷款到期后,徐某未按期归还贷款本息。201542日,银行发现徐某另一账户中有余额500元,便扣划了余额抵扣贷款本金。20183月,银行诉至法院,要求徐某归还剩余贷款本息。徐某以超过诉讼时效为抗辩,但法院判决支持银行的诉讼请求。

方法四:让借款人出具征询意见

依据:《最高人民法院关于超过诉讼时效期间后债务人向债权人发出确认债务的询证函的行为是否构成新的债务的请示的答复》中指出:对债务人于诉讼时效期间届满后主动向债权人发出询证函核对贷款本息行为的法律后果问题可参照《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或盖章的法律效力问题的批复》的规定进行认定和处理。

案例:2018311日,银行催收员在一次档案移交时发现,他一位许久未联系的朋友王某有笔银行欠款2万元已超过三年未归还。于是他发短信告诉王某,希望他主动前来还款。王某回信问道可否分四期归还?催收员回复可以。可四个月后,王某又基于已过诉讼时效而拒付。根据上述规定,王某举等同于重新确认还款义务,故银行的债权受到法律保护。(浙江柯城农商银行 方圆)

 

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