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    发布时间:2017-08-29 19:37:19     文章来源:原创     点击量:628

虚假租赁执行异议之应对

 

近两年来,以虚假租赁式的执行异议阻碍抵押物强制执行的案件越来越多,逐渐成为强制执行阶段不可回避的一个常态性问题。仅以浙江诸暨农商银行2017年上半年的执行异议案件为例,总共收到执行异议案件13件,其中以“以租赁在先要求保护租赁权的”执行异议就多达12件,其中不乏虚假租赁之嫌。尽管很多时候明知该租赁合同是虚构的,但银行也只能因暂无有力证据,不得不使执行陷入僵局。因此,如何防范和应对执行异议中的虚假租赁将成为银行处置抵押物过程中一个亟待解决的问题。

 

  虚假租赁之概述

  所谓执行异议中的虚假租赁,是指在执行过程中,第三人以其与债务人签订的以不动产为对象的虚假租赁合同向法院提起执行异议之诉,规避债务人的不动产被法院强制执行。一般而言,虚假租赁具有租赁时间长、租金标准低(甚至以租抵债或一次性付清租金)的共性。

  目前,虚假租赁大致具有以下类型:

  (1)抵押物实际上并未出租,债务人虚构租赁合同或租赁关系

  (2)抵押物本身存在真实的租赁关系并且租赁合同仍在履行,但租赁合同签订的时间晚于抵押登记的时间,于是债务人与承租人恶意串通虚构长租期、低租金并且落款时间早于抵押日期的租赁合同

  (3)债务人与第三人恶意串通,主张长期租金已经一次付清或已经通过以租抵债形式付清。

  虚假租赁之分析

  实践中普遍存在的债务人与案外人串通利用虚假租赁逃废银行贷款的情况,其成因是多方面的,从大的方面可以说是社会诚信缺失、法治观念淡薄、滥用法律手段,从小的方面则可能是债务人与银行之间的对立情绪或者债务人规避执行的经济利益驱动等。但最主要的还是因为虚假租赁是一个“低风险、高收益”的行为。

  (一)先租赁后抵押,租赁权具有对抗效力

  租赁权原本是债权的一种,但是“买卖不破租赁”的规定使得原本债权性质的租赁权准物权化。抵押权人要拍卖不动产,而不动产在设立抵押之前就已设立了租赁权的,根据物权法第190条规定,原租赁关系不受该抵押权的影响。另外,我国现行法律也不要求租赁进行公示。因此,虚假租赁合同只要形式上满足一般租赁合同的条件,就具有了绝对对抗效力,因为真的很难辨别双方是否系恶意串通。

  (二)举证难度不对等

  在执行过程,第三人只要提交了租赁合同就基本完成了执行异议之诉的举证,十分简单且方便。而银行想要通过虚假租赁来推翻执行异议,就必须证明该租赁合同系虚假的。根据“谁主张谁举证”的证明分配原则,银行应就其主张承担证明责任。然而,银行并非租赁合同的当事人,举证难度可想而知。

  (三)惩罚机制不具有威慑力

  对于执行过程中不履行生效裁判或者妨害执行的,法院对当事人采取司法拘留、罚款的措施。但是对个人司法拘留的上限是15日,罚款的上限是10万元。而且实务中,法院一般多采取对当事人处以司法拘留,极少会采取罚款措施。这样的惩罚机制,对订立一个虚假租赁合同可能获得数十万、上百万甚至上千万的利益而言,根本起不到真正的威慑作用。

  虚假租赁对银行之影响

  实践中,虚假租赁的债务人为了规避执行,甚至借助虚假诉讼来伪造租赁关系以对抗抵押权,使得虚假租赁披上了合法化的外衣,无论是银行抑或是执行法院,都无法直接推翻,对银行实现债权造成了重大影响。

  (一)抵押物处置困难重重,拍卖成功率大打折扣

  债务人与第三人通过虚假租赁逃废银行贷款的主要依据是物权法第一百九十条第一句规定的“订立抵押合同前抵押财产已出租的,原租赁关系不受该抵押权的影响。”和合同法所规定的“买卖不破租赁原则”。简言之,抵押物拍卖成交后,买受人仍应受原租赁关系的约束,无法对房屋享有完整的所有权这就直接导致意向购买人范围被缩减,拍卖标的成交价格被降低,甚至拍卖标的因无人问津而流拍,从而严重影响了银行抵押权的实现,扩大了银行的债权损失。

  (二)抵押物处置进度缓慢,时间成本、经济成本骤然增加

  虚假租赁使银行抵押权实现受阻,其主要表现是虚假租赁中的承租人向法院提出执行异议或提起执行异议之诉等。因为案外人执行异议之诉审理期间,人民法院不得对执行标的进行处分。因此,执行程序可能被无限期拖延,使银行的抵押权一时难以实现,客观上增加了时间成本。另一方面,债务人会以执行异议作为对抗银行的筹码,迫使银行与债务人达成协议,或减少债权数额,或延长债权期限换取远期履行,使得银行权利被削减甚至难以实现。而承租人则往往以房屋的租赁先于抵押或查封为由,向银行或法院强调“买卖不破租赁”原则,要求法院保障其租赁权,或者是提出过高的腾房补偿、租金补偿或装修补偿。若银行为加快实现抵押权,减少因拖沓造成的债权损失,权衡利弊就不得不与之妥协,被迫增加了经济成本。

  (三)不良贷款难以“双降”,金融风险与日俱增

  由于带租约的抵押物拍卖成交率极低,抵押物长期无法处置。因此,银行为了推进处置进程,在抵押物多次流拍之后不得不通过以物抵债方式获得抵押物所有权。然而,银行成为房屋所有权人之后却仍要受抵押物上设立的租赁之约束,其作为所有权人既无法拥有抵押物的使用权,也无法保证抵押物的收益权,因为租金已经提前付清或租金畸低弥补不了损失。这就导致银行难以通过有效资产抵债实现不良贷款“双降”,却使抵押贷款金融风险与日俱增,难以高枕无忧。

  虚假租赁之防范

  就目前而言,银行应对虚假租赁的主要方式是通过诉讼、应诉或者与债务人、承租人协商方案等,但是取得的效果往往不尽人意,甚至直接可认定为损失。因此,减少虚假租赁带来的风险,最有效的办法将风险遏制在发生前,将防范措施进一步前移,同时做好全流程管控和风险防范。

  (一)做全贷前调查

  防范虚假租赁最行之有效的措施是做全贷前调查。一方面银行要通过与借款人面谈了解抵押物的使用情况、抵质押情况、租赁情况、水电费缴纳情况等,同时还要实地上门查看抵押物情况,并通过视频或照片固定证据。另一方面,银行要通过到不动产登记中心查询租赁登记备案情况,到工商部门查询企业住所地匹配情况等,以核实借款人面谈信息的准确性。另外,银行还可以通过邻居、门卫等侧面了解抵押物的情况。

  (二)做好贷中预防

  防范虚假租赁最直截了当的措施是做好贷中预防。银行在办理抵押贷款时,可要求借款人就抵押物是否抵押、是否查封、是否存在租赁关系等内容出具承诺书。如果存在成立在先的租赁权,银行可要求借款人和承租人共同出具承诺书,就租赁期限、租金支付情况等交代清楚,并要承租人作出承诺一旦借款人贷款逾期就将租金直接支付给银行以偿还贷款。这种方式简单易操作,且能对借款人起到制约作用,也是目前普遍采用的模式。

  (三)做实贷后检查

  防范虚假租赁最必不可少的措施是做实贷后检查。贷后检查是银行信贷管理的最后一个环节,是及时发现和防范风险的有效途径。银行除了对贷款资金用途进行核实,借款人经营、资信情况进行跟踪外,还要在未通知借款人的情况下进行定期或不定期实地走访、调查核实,及时察觉抵押物的情况,并对相关证据进行固定。如发现有新增租赁或变更异议人情形的,应及时要求借款人提供并确认租赁资料及异议人信息。(浙江诸暨农商银行 陈春琴)

 

 

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