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    发布时间:2018-11-22 15:11:17     文章来源:原创     点击量:562

我银行卡里面的钱不是我的钱

——基于保证人对冻结异议的法律分析

 

在银行通过法律清收实践中,银行往往会通过查封、冻结借款人、保证人账上资金进行财产保全。但是在保全过程中,被执行人往往对保全财产的所有权归属提出异议,下文将从一则保证人异议“我银行卡里面的钱不是我的钱”案例进行简要分析。

案情简要

借款人A向银行借款20万元,B作为保证人为借款人A提供连带责任担保,借款到期后,银行催收未果,遂向法院提起诉讼。借款人、保证人均无法联系,通过公告送达后,开庭当日,借款人、保证人均未到庭,通过法院审理,判决银行胜诉。胜诉判决经过公告生效后,银行遂向法院申请强制执行。在执行过程中,发现虽然借款人A账户中并无资金以供保全,但是保证人B账户有人民币存款8万余元,法院依法予以冻结。

被执行人(保证人B)发现银行卡内的现金被冻结后,马上向法院提起书面异议。理由银行卡内账户上的现金不是她所有,而是所在公司将货款转入她账号,要求她将货款转给第三方。该账户内的资金不属于异议人,因此请求法院对已经冻结的账户资金予以解除查封、冻结。

法院审理后查明,异议人(被执行人)上述银行卡确系本人开立并由本人一直使用。基于货币的特殊属性,“所有即占有”,因此冻结行为符合法律规定,异议人异议不成立,予以驳回。

法理分析

1.查询、冻结被执行人财产的法律依据。《民事诉讼法》第二百四十二条规定被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务,人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况。人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。人民法院决定扣押、冻结、划拨、变价财产,应当做出裁定,并发出协助执行通知书,有关单位必须办理。

2.货币属于种类物,占有和所有相统一。《人民币银行结算账户管理办法实施细则》第九条规定存款人应以实名开立银行结算账户,并对其出具的开户申请资料实质内容的真实性负责,法律、行政法规另有规定的除外。从该条可以看出,个人账户开立实名制,也表明在经济活动中,本人账户内的货币给交易对手呈现的状态来看,就是本人所有,本人可以处分。

根据物是否具有独立特征或是否被权利人制定而特定化,把物划分为种类物和特定物。特定物指具有独立特征或被权利人制定,不能被其他物替代的物。而货币不是特定物,基于其是一种特殊的动产,在交易上可以相关替换。货币的占有和所有是统一的,简称占有即所有。货币一旦交付,所有权就发生了移转。

因此,案例中异议人声明到银行卡内的货币是公司所有而不是个人所有,基于货币的特殊属性以及银行账户实名制的原则,其异议不成立。

    相关启示

1.做实贷前调查。贷前调查作为贷款管理的重要环节,其细节性不容小觑。在传统的关注借款人、保证人、抵押物的前提下,做实贷款调查。真正做到了解你的客户,对客户的收入来源、备用账户等都应有清晰的掌握。因为诉求财产保全过程中,需要申请人提出明确的保全渠道法院才能保全,如果对客户情况不了解,在后续通过法律手段催收就会显得催收无门,自乱阵脚。

2.灵活清收措施。在借款人无力还款时,可以通过向保证人强制清收,通过给保证人压力,促使两方形成还款合力,保证人还款后再向借款人要求清偿。从上述案例可以看出,基于货币资金的特殊属性,即使被执行人提出执行异议,该异议也是无效的,因此,在执行催收过程中,建议通过各种渠道了解借款人、保证人真实的资金实力状况,在有财产可供执行时即使恢复执行程序,依法维护银行债权。

3.灵活运用法律知识。如今知识更迭非常快,银行工作人员吸收知识的渠道也非常广。但是,如果灵活运用法律知识,真正用好用活也是关键。在清收过程中,应灵活运用实现担保物权、依法财产保全等方式维护债权。但是在运用各种法律手段维护债权过程中也应做好基础功课,实践中因财产保全对象错误导致被保全人要求赔偿的案例并不鲜见,因此,只有打好基础,掌握真实信息,才能做到清收行之有效。(四川遂宁农商银行 田时华 邓佳)

 

 

 

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