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    发布时间:2018-09-27 14:43:43     文章来源:原创     点击量:1040

离婚夫妻共同信贷债务法律纠纷的认定及防范策略

 

夫妻是一个家庭共同债务法律规定的共同体,但信贷人员在实际操作中,由于存在操作手续上的瑕玷,往往对所发放的贷款产生一定的风险。本文通过下面的案例,谈谈如何防范夫妻离婚共同债务风险的策略。

案例简介

被告徐某波于2014813向某农信联社申请保证借款15万元,被告徐某群以徐某波配偶的身份在申请书中签字,同时签署家属承诺函,对债务承担连带清偿责任。另该保证借款合同提供祝某、王某及祝某芳作保证,其中祝某与王某系夫妻关系。在法院审理过程中,徐某群提供离婚证明一份,证明其已于20121011日登记离婚。三位保证人认为该农信联社发放贷款时审查不严,当初之所以提供担保是基于徐某波与徐某群的夫妻关系,否则是不会同意担保的,因为贷款人存在过错,故不同意承担保证责任。一审法院判决:保证借款合同成立,保证人祝某、王某及祝某芳承担连带清偿责任,徐某群不承担责任。

一审判决后,该农信联社提起上诉。在上述过程中,徐某群迫于三个保证人的压力,以及对上诉结果的不确定性,经客户经理期多次做说服工作,担保人才同意承担还款责任。之后,客户经理组织各方协调。签于借款人徐某波无偿还能力,15万元贷款由徐某群、祝某(及丈夫王某)、祝某芳各承担三分之一,还清了借款本息,相应的诉讼费用也按比例进行了分摊。

案例启示

该笔借款是存量借款还后续贷类型。经办客户经理在办理业务时,未及时进行借款人、保证人的身份信息核对,使用的资料是将信贷档案中的老资料进行复印,主观地、想当然的以为原来的信息未发生变更,觉得徐某群来签字了,和徐某波一定还是夫妻关系,否则怎么还会来签字?以致酿成手续上的不完备,险些造成信贷资金的损失。

关于夫妻共同债务的几个法律问题

首先我们必须了解这几个法条。第一个是婚姻法第四十一条,“离婚时,原为夫妻共同生活所负的债务,应当共同偿还。共同财产不足清偿的,或财产归各自所有的,由双方协议清偿;协议不成时,由人民法院判决。”第二个是婚姻法司法解释(二)第二十四条 ,“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”

凭借这两个法律条文,我们对于假离婚、真逃债的行为就有了法律武器。现实生活中,存在着夫妻合谋以离婚为手段,将共同财产分配给一方,而将债务分配给另一方,借以达到逃避债务、损害债权人利益的情形。上述两个法律条文虽含义相近,但还是有一定区别的。婚姻法第41条是离婚时夫妻债务的判断标准,解决的是夫妻内部法律关系,而婚姻法解释(二)第24条是针对夫妻债务的外部法律关系所作的规定,符合现代民法保护交易安全的理念。在涉及夫妻债务的内部法律关系时,即在夫妻离婚时,其所借债务是否基于夫妻双方合意或者是否用于夫妻共同生活;如举证证明不能,配偶另一方不承担债务偿还份额。是否为夫妻共同债务,举证责任在债务人。还有一个,注意期间,婚姻关系存续期间,只要债务是在这期间借的,既使债权人主张权利时双方已离婚,夫妻双方仍可成为被告。

我国婚姻法规定的夫妻财产制是以婚后所得共同制为普遍原则。现实中多数中国家庭实行的也是婚后所得共同制。实行约定财产制的夫妻较少。既然结婚后夫妻的收入是共同的,那么为共同生活所负债务也就应当共同偿还。在201512月以前,部分法院在执行中会追加被执行人的配偶为执行对象。但之后这种做法不允许了。因为如果夫妻共同债务可以通过执行程序认定,那没有参加诉讼的配偶一方就失去了利用一审、二审和审判监督程序维护自己合法权益的机会,这是不公平的。对于夫妻中一方的担保债务,能否推定为共同债务?答案是否定的。那么针对此类情况,在担保合同中只有夫妻一方的签字应该如何处理?答案是只能判定为个人债务。

当然,对于银行而言,夫妻双方在借款时都是要求同时来签字确认的,自然就成为共同债务人。在夫妻双方为他人提供担保时,我们也是要求夫妻双方共同签字的,这些做法都能很好地防范法律风险。在此,要严格按照法律规定要求的贷款程序办理业务,防止假冒签名,杜绝漏签,认真审核材料确认借款人、保证人身份信息,这样才能最大程度保障信贷资金安全。

该案例提醒银行:1.每次办理业务,客户经理都必须认真核对所有信息材料,必须和原件核对无误。对于变更过的资料必须及时按实际情况进行补正。2.贷前调查功课要做足。本案中,保证人祝某和徐某波、徐某群是同事关系,其对于借款人的情况显然比客户经理更清楚,办理贷款手续时如果加强询问和仔细核对,也是能查清状况的。遗憾的是,有些客户经理对这一环节很忽略,一味讲求办贷速度,例行公事,打个照面,签字走人,在这过程中几乎没有交流,以至闹出被他人假冒配偶签字而不知的笑话。3.签署融资保证函件比签署家属承诺函件更加有利,因为前者没有身份的限制,是个人的真实意愿的表达,签字后即要承担法律责任。(浙江衢江农商银行 倪利平)

          

 

 

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