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    发布时间:2018-03-02 16:19:20     文章来源:原创     点击量:1800

新规下,银行个人信用贷款及批量业务如何寻求自保?

 

2018年1月17日,最高法网站发布《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》,对夫妻双方的共同债务做出了明确解释,具体如下:

为正确审理涉及夫妻债务纠纷案件,平等保护各方当事人合法权益,根据《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国婚姻法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定,制定本解释。

第一条 夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,应当认定为夫妻共同债务。

第二条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应予支持。

第三条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

法理解读

1、从夫妻共同债务的形成角度,明确和强调了夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认以及其他共同意思表示形式(如电话、短信、微信、邮件等)所负的债务,应认定为夫妻共同债务的基本原则。

2、在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有,或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下,夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,都应认定为夫妻共同债务。如果未具名举债的夫妻另一方认为该债务不属于夫妻共同债务,应当承担相应的举证证明责任。

3、当夫妻一方以个人名义对外所负的债务,尤其是数额较大的债务,超出了家庭日常生活所需的范畴时,认定该债务是否属于夫妻共同债务的标准,是债权人能否证明债务用于夫妻共同生活或者共同生产经营,或者债务的负担系基于夫妻双方共同的意思表示,如果债权人不能证明的,则不能认定为夫妻共同债务。

    总之,双方签字的属于夫妻共同债务,事后追认的属于夫妻共同债务,用于双方日常生活的属于夫妻共同债务,超出日常生活所需负债,但债权人能举证该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思的属于夫妻共同债务,不能举证的不属于夫妻共同债务。

随着银行业竞争日愈激烈,各商业银行纷纷推出个人小额信用贷款,即凭借个人信用、收入、资产情况为其授信,授信过程中只由用信人一人签字即可,甚至都无需其配偶知晓。另外,为了扩大信贷规模,提高授信效率,商业银行往往对公务员企事业单位的职工进行批量授信,此类,更无需配偶同意。最高法新规出现后,说明,如果该类贷款一旦出现风险,借款人无法履行债务,或将与其配偶无关,其配偶将不承担次债务。那么,银行该如何在发展业务的同时做好风险防控,避免债权无法落实,达成自保?主要有以下几点办法:

一、做好现场调查与非现场调查  首先当客户向银行申请办理个人贷款时应做到完善的沟通,了解客户的真实用途,如该客户的借款用途与实际生活需求或经营范围相差甚远,则予以拒绝。其次,与客户交谈时做好谈话记录,并要求客户在谈话记录上签字盖章。再次,利用侧面打听的方式了解该客户的软信息,如有无不良嗜好,夫妻关系是否和睦,家庭氛围是否良好,有无家庭纠纷等等。

二、提高个人信用贷款的准入条件  即使配偶不作担保,也需了解该客户整个家庭的用信情况,如家庭资产负债率较高,或其配偶已有多家银行的信用授信等都是影响客户授信的因素。

三、使用融资保证函等协议严防信用风险  必要的时候,还是要让其配偶获悉该笔授信,如超过十万以上贷款授信,或超过五万以上信用卡授信,以联络途径的方式让其留下配偶或父母信息,通过确认身份的方式让其家人知悉。对于个别客户,还应让其配偶签订无限责任的融资保证函,确保债权的落实。(浙江柯城农商银行汪梦云)

 

 

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